一、信用評(píng)定 首先由貸款申請(qǐng)人向銀行提出信用評(píng)定申請(qǐng)，然后由信貸人員對(duì)申請(qǐng)人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入等俏況進(jìn)行調(diào)查，提出信用狀況評(píng)定建議，最后由信用評(píng)定小組按照小額無(wú)抵押貸款信用評(píng)定辦法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)定。這里，在對(duì)信用評(píng)定的同時(shí)，銀行金融機(jī)構(gòu)為申請(qǐng)人建立了完備的貸款檔案，貸款檔案主要包括以下項(xiàng)目： (1)姓名、身份證件號(hào)碼、家庭住址、聯(lián)系方式等; (2)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等; (3)還款的歷史記錄。同時(shí)，在對(duì)申請(qǐng)人的信用評(píng)定過(guò)程中，進(jìn)一步強(qiáng)化信譽(yù)機(jī)制的作用。 二、銀行授信 銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人信用進(jìn)行評(píng)定之后，根據(jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)劃定信用等級(jí)，信用等級(jí)通常分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。然后，銀行金融機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)人的信用評(píng)定等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證。貸款證以個(gè)人為單位發(fā)放。同時(shí)，銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)定的信用等級(jí)每?jī)赡陮彶橐淮?，以便根?jù)信譽(yù)程度的變化，及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)的貸款限額。 三、發(fā)放貸款 持有貸款證的貸款人可以憑貸款證及有效身份證件，到銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理限額內(nèi)的貸款。銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸人員也可以到持貸款證的貸款人家中發(fā)放貸款。對(duì)越過(guò)小額無(wú)抵押貸款限額、借款者本人又無(wú)法提供有效抵押、擔(dān)保的貸款，可采取聯(lián)保的辦法。貸款利率按中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。結(jié)息方式與一般貸款相同。