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組合貸款提前還款不簡單：提取公積金還貸必須先還公積金貸款

春節(jié)假期轉眼就過去了，想必大家還沉浸在假日的歡樂氛圍中，不過今天也是銀行上班的日子，打算提前還款的朋友可要開始準備了，對于一些選擇組合貸款要提前還款的人，我們有一些話要囑咐您。

組合貸款，顧名思義就是商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來的一種住房貸款方式，目前公積金貸款期限5年以上利率為3.25%，商業(yè)貸款期限5年以上利率為4.90%，顯而易見，公積金利率比商業(yè)貸款低好多，所以不少提前還款的朋友就想先償還利率較高的商業(yè)貸款部分，但提醒您：這樣真的未必可行。

組合貸款涉及到銀行和公積金兩個機構，一般來說借款人是可以自由選擇優(yōu)先償還任意一種貸款，但是您可別忘了，各地公積金中心和銀行都會有自己相應的規(guī)定，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

公積金貸、商貸提前還款要保持一定比例

有些城市規(guī)定，申請組合貸款的人在提前還款時，公積金貸款和商業(yè)貸款必須保持一定的比例，不可以只還其中的一種，這樣一來，想提前償還商業(yè)貸款是不可能了。

提取公積金還貸必須先還公積金貸款

有的朋友想提取公積金賬戶里面的余額提前還款，遺憾的告訴您：不可行!多數(shù)城市都是規(guī)定提取公積金余額還貸必須優(yōu)先償還公積金貸款，“肥水不流外人田”嘛，拿公積金的錢還商業(yè)貸款，于情于理都不合適。要是您不用公積金賬戶的錢，用自己的存款提前還款，就可以選擇優(yōu)先償還商業(yè)貸款。

除此之外，有些人會疑問，既然有這么多規(guī)定，那提前部分還款后能否自由選擇縮短還款期限或者減少月供嗎?

一般來說，借款人是可以自由選擇縮短還款期限或者減少月供的，那么該如何選呢?我們先算筆賬，假如申請了組合貸款，在提前還款后還剩余一部分貸款未還，其中商業(yè)貸款50萬，公積金貸款30萬，商貸、公積金貸款利率分別為4.90%，3.25%，貸款期限還剩25年，等額本息還款法，用組合貸款計算器計算得出結果：每月月供為4355.84元，總支付利息為506,752.52元。

每月月供為4973.81元，總支付利息為393,713.81元，月供增加了617.97元，總利息節(jié)省了11,3038.71元，節(jié)省的利息還是比較可觀的，但是月供也相應增加了，所以如果可以負擔減期之后的月供，建議還是選擇縮短期限，畢竟時間越長，利息就越多，換一個角度也可以說，貸款時間短了，房子真正到手的時間也快了，不是嗎?

正如開頭的時候說的，由于組合貸款涉及到銀行和公積金中心兩家機構，由于地區(qū)和機構的不同，對于組合貸款的要求也會有差異，很多銀行不愿意接受組合貸款，但是如果公積金貸款辦理銀行和商業(yè)貸款辦理銀行是同一家，是可以申請組合貸款的，建議購房者還是要事先咨詢各個相關機構。

另外，因為申請組合貸款的周期比較長，一般在3-4個月以上，對于購買二手的人，務必跟賣家打好招呼，征得人家同意，以免因為房貸申請過慢影響購房，最后祝大家在2016年能買到屬于自己的心儀的房子。