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個人住房貸款的三種方式之比較

來源：法律編輯整理時間： 2023-02-04 18:11:36 290 人看過

目前貸款購房主要有以下幾種：

1、住房公積金貸款：對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費減半。

2、個人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30％，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。

3、個人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。個人住房委托貸款（公積金貸款）最劃算，個人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負(fù)擔(dān)最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進(jìn)行一下比較：假設(shè)某購房者夫婦二人欲購買一總價50萬元的住房，以自有資金支付首付款30％，即15萬元，其余35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20％（企業(yè)與個人各負(fù)擔(dān)一半），現(xiàn)公積金總額為4萬元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了

13，月還款額多出10％，總額多出近5萬元，可不是個小數(shù)目。如此看來，自然應(yīng)該選擇個人住房委托貸款，但是不行，這對夫婦不能完全依靠個人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬元，就是按10倍的較低倍率計算他們也可申請40萬元的公積金貸款，但因為政策性貸款最高限額只有30萬元，因此35萬元還是不可以的。因此，這對夫婦只有退而求其次，選擇個人住房組合貸款。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎？說起來他們每月還款2781．45元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達(dá)到總收入的20％，即1200元月，那么他們需要自行支付的供樓款只有（2781．45－1200）1581．45元月，和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過，如果沒有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的，但占總收入50％左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購房者在確定購房預(yù)算時不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請相應(yīng)的貸款。

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對比買房貸款三種模式

目前世界上的住房信貸模式，主要有三種。一是美國式的商業(yè)性住房貸款，二是新加坡式的強制性住房資金積累制度(即公積金貸款)，三是歐洲式的合約化住房儲蓄制度(即住房儲蓄貸款)。三種貸款模式各有千秋，然而哪一種最適合你，現(xiàn)在就讓我們來仔細(xì)剖析一下這三種貸款方式。公積金貸款對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，住房公積金的低息貸款還是比較劃算的。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率低于同期商業(yè)銀行貸款利率。但市民申請公積金貸款總額不大，對于剛參加工作不久或者單位繳納公積金額度較低的市民來說，公積金就顯得有點雞肋了。個人住房商業(yè)性貸款銀行利用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。即通常所稱“個人住房按揭貸款”，也是不能使用公積金貸款的市民通常所選擇的貸款。只要在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行

2023-05-08

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三種二手房貸款辦理途徑比較

一，委托房產(chǎn)中介公司房產(chǎn)中介公司與銀行之間其實是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人關(guān)系。中介公司根據(jù)各自在市場中的口碑與資信度高低，一般采用單獨作業(yè)和掛靠操作兩種模式，搭建起銀行與購房者之間的貸款橋梁。資信度高、規(guī)模大的中介公司采用的大多是單獨作業(yè)模式。由于這類公司具備穩(wěn)定的二手房成交量，經(jīng)手的房貸業(yè)務(wù)量也相應(yīng)較大，往往能與銀行建立起固定的合作關(guān)系。合作方式通常是銀行將二手房貸業(yè)務(wù)打包后批發(fā)給各大中介公司，中介公司再零售給各個借款客戶。一個中介公司通常是幾家銀行二手房貸款業(yè)務(wù)的代理人，銀行也會尋找多家公司作為長期合作伙伴。當(dāng)一筆房產(chǎn)交易進(jìn)入貸款環(huán)節(jié)時，中介公司會提供幾個候選銀行名單供購房者選擇，待其選定后，由業(yè)務(wù)員直接將交易房源信息、借款人證件等資料直接送交給銀行信貸部對口人員審核。審核通過后，銀行放貸和他項權(quán)證轉(zhuǎn)移同步進(jìn)行。在這一過程中，中介公司起到一個階段性擔(dān)保作用，確保整個房產(chǎn)權(quán)利和錢款交易

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2024-05-06

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房貸按揭有哪幾種貸款和還款方式?目前來講，市場辦理買房按揭貸款主要是等額本息還款法和等額本金還款法兩種主要方式：各類貸款均在合同中約定一種還款方式。(1)等額本息還款法(均分法)：每月歸款金額相同，但本金和利息構(gòu)成比例每月變化，隨供款期數(shù)增加，利息逐月減少，本金逐月增加。(2)等額本金還款法(遞減法)：每月歸還金額遞減。本金和利息還款構(gòu)成比例中，每月本金相同，隨供款期數(shù)增加，利息逐月減少。(3)按月結(jié)息，到期還本：每月歸還利息，到期一次性歸還本金和結(jié)余最后一期利息。(4)按季結(jié)息，到期還本：每季歸還利息，到期一次性歸還本金和結(jié)余最后一期利息。(5)利隨本清：到期一次性歸還本金和利息。等額本息還款法與等額本金還款法區(qū)別(1)如果按貨幣的時間價值計算，二種還款方式所付出的資金成本是一樣的。(2)等額本金還款法，采用了遞減還款方式，所以相同期限的貸款，等額本金還款法支付的利息總額比等額本息還款法

2023-06-10

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提取住房公積金歸還個人住房貸款的三種方式有什么區(qū)別？

問：提取住房公積金歸還個人住房貸款的三種方式有什么區(qū)別？答：一次性還款法，即用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后，借款人按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計算的月還款額繼續(xù)按月還款的辦法。停還若干月法，即用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后，根據(jù)提取的公積金余額與當(dāng)前月還款額的倍數(shù)取整后，停還相應(yīng)月數(shù)的辦法，停還月數(shù)不得超過12個月（提取還貸的公積金余額大于12個月的月還款額的，停還月數(shù)也不得超過12個月）。停還結(jié)束后借款人須繼續(xù)按月還款。停還期內(nèi)產(chǎn)生的欠息，不收罰息，不計復(fù)利，在停還結(jié)束后的月還款中逐月扣還。逐月還款法，即每月直接從委托人公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的金額的辦法。提取的公積金金額不足時，委托人應(yīng)及時補足其還款金額。問：以上三種方式對提取金額有限制嗎？答：有限制。一次性還款法和停還若干月法，提取金額不超過劃款時住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的

2023-06-10

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個人住房貸款利率比較高如何處理

現(xiàn)在很多的人都是非常的希望能夠買一套屬于自己的房子的人們，覺得能夠買一套屬于自己的房子的話，就可以讓自己更加安心的居住，而且也可以讓自己覺得更加的有幸福感一些，在他人面前可能也會覺得更加的有面子，買房幾乎已經(jīng)成了一種剛需了，如果人們目前有一定的資金的話，建議人們可以選擇買房，畢竟買房也是一種長期性的投資行為，買房以后還是會得到升值的，人們以后如果把房子賣掉了，也一樣的能夠大賺一筆但是人們目前的資金有限的話，也不代表人們也就不能夠買房，目前資金有限的情況下，人們可以看自己是否能夠成功的付得起首付，只要在可以承諾的付得起首付的情況下，人們就可以去進(jìn)行貸款，不過貸款買房也一樣的，能夠幫助人們解決資金上的困擾，那么個人住房貸款利率比較高怎么辦呢?下面就來給人們好好的分析一下這個問題。個人住房貸款利率比較高，很有可能是因為人們沒有選擇到一家比較合適的銀行，人們自己可以對多家銀行的住房貸款利率進(jìn)行對比

2023-05-09

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全款買房的特點1、能適當(dāng)優(yōu)惠目前，針對一次性付款購買商品房會給予一定的折扣優(yōu)惠，只是折扣力度不同而已。如購買一套總價100萬元的住宅，若一次性付款，開發(fā)商給予3%的優(yōu)惠，即97折，這樣光房款就省下了3萬元。2、流程簡單全款買房，直接與開發(fā)商簽訂購房合同，省時方便。3、出手容易付全款購買的房子再出售比較方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉(zhuǎn)手套現(xiàn)快，出手容易。即使不想出售，發(fā)生經(jīng)濟困難時，還可以向銀行進(jìn)行房屋抵押。4、壓力較大如果不是資金充裕，一次性購房的投入太大，也許會影響購房者的生活質(zhì)量。5、變數(shù)較大選擇一次性付款，各樓盤會要求購房者在預(yù)售階段繳納房款，并簽訂《商品房買賣合同》。然而，在交易過程中，很多預(yù)售樓盤存在五證不全的問題，雖然銷售人員承諾在一定時間段內(nèi)會補齊手續(xù)，但對購房者來說，卻充滿了未知的變數(shù)，其中大的問題就是“備案難”。貸款買房的特點1、投入較少貸款買房的優(yōu)點，就是錢

2023-05-08

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醫(yī)保住院：住院費用報銷的兩種方式比較

住院醫(yī)保住院報銷是在醫(yī)保卡直接扣。社會醫(yī)療保險卡，簡稱醫(yī)療保險卡或醫(yī)?？?，是醫(yī)療保險個人帳戶專用卡，以個人身份證為識別碼，儲存記載著個人身份證號碼、姓名、性別以及帳戶金的撥付、消費情況等詳細(xì)資料信息。醫(yī)保卡由當(dāng)?shù)刂付ù磴y行承辦，是銀行多功能借計卡的一種。參保單位繳費后，地方醫(yī)療保險事業(yè)部門在月底將個人帳戶金部分委托銀行撥付到參保職工個人醫(yī)保卡上。醫(yī)療保險報銷條件如下：1、參保人員必須到基本醫(yī)療保險的定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)購藥，或持定點醫(yī)院的大夫開具的醫(yī)藥處方到社會保險機構(gòu)確定的定點零售藥店外購藥品；2、參保人員在看病就醫(yī)過程中所發(fā)生的醫(yī)療費用必須符合基本醫(yī)療保險保險藥品目錄、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)的范圍和給付標(biāo)準(zhǔn)，才能由基本醫(yī)療保險基金按規(guī)定予以支付；3、參保人員符合基本醫(yī)療保險支付范圍的醫(yī)療費用中，在社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)以上與最高支付限額以下的費用部分，由社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金統(tǒng)一比例支付

2023-07-07

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房產(chǎn)繼承的兩種方式比較分析

房屋的繼承是指被繼承人死亡后，其房產(chǎn)歸其遺囑繼承人或法定繼承人所有。因此，只有被繼承人的房屋具有合法產(chǎn)權(quán)才能被繼承，使用權(quán)房、小產(chǎn)權(quán)房以及他人名下房產(chǎn)不能主張繼承。當(dāng)繼承發(fā)生時，對于共有房產(chǎn)需要析產(chǎn)，即析出被繼承人名下房產(chǎn)份額，然后再繼承。如果有遺囑或者遺贈的，先按照遺囑或者遺贈辦理;遺囑或者遺贈無效或者未處理部分房產(chǎn)按照法定繼承辦理。房產(chǎn)一般通過繼承公證和繼承訴訟取得繼承公證書、調(diào)解書或者法院判決書后，再到房產(chǎn)交易中心辦理房產(chǎn)，以下我們對兩種繼承方式進(jìn)行分析及比較。一、房產(chǎn)繼承公證程序先聯(lián)系房產(chǎn)所在地公證處進(jìn)行預(yù)約，所有的繼承人均需到場，如果是國外或者外地的繼承人無法到場的，公證委托當(dāng)?shù)赜H友代為辦理。房產(chǎn)繼承公證一般需要提供以下證件材料：1、到被繼承人所屬派出所開被繼承人的死亡證明或者提供被繼承人醫(yī)學(xué)死亡證明;2、到死者所在單位或者派出所開具繼承人身份證明;3、繼承人的身份證明;4、被繼

2023-06-10

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2023-03-01

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個人房貸利好頻傳三種固定十種個性化還款方式個人房貸利好頻傳三種固定十種個性化還款方式中行四川省分行緊急召開新聞發(fā)布會，宣布推出“直客式”個貸業(yè)務(wù)，包括公務(wù)員在內(nèi)的七類高端客戶免保險擔(dān)保等系列優(yōu)惠政策，并計劃在中行各營業(yè)網(wǎng)點開設(shè)售樓部直接服務(wù)個貸客戶。這一利好消息的出臺，在開發(fā)商和購房者中再次掀起欣喜的波瀾，因為就在一周前，建行與之類似的“直貸式”個貸政策也剛剛出臺。而招行、農(nóng)行則在6·1房產(chǎn)新政初期，就分別推出了“循環(huán)受信”、“八成30年按揭”。至此，房產(chǎn)新政實施半月以來，除了工商銀行目前暫時按兵不動外，其余的商業(yè)銀行均向購房者伸出橄欖枝。來自政府監(jiān)管部門的市公積金管理中心日前也傳來消息，即日起取消辦理個人住房組合貸款40萬元的上限額度。在目前購房者普遍持幣觀望、五六月房屋成交量較一季度大幅下降的形勢下，銀行相繼出臺的系列個貸業(yè)務(wù)調(diào)整和擴展、公積金組合貸款的優(yōu)化政策，標(biāo)志著各大銀行為爭奪住

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2023-06-27

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付全款的優(yōu)點1、付全款省錢雖然第一次付的錢多，但從買房的總數(shù)來看，可以免除各種手續(xù)費、銀行利息等。而且因為是一次性付款，所以能和開發(fā)商討價還價，進(jìn)一步節(jié)省購房款。2、無債一身輕付全款購房日后沒有經(jīng)濟壓力，因為購房者已經(jīng)可以不再為房款操心，從容安排以后的金融計劃。同時也節(jié)省時間，不必進(jìn)行任何資信認(rèn)證，今日事今日畢。3、轉(zhuǎn)手容易從投資角度說，付全款購買的房子再出售方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉(zhuǎn)手套現(xiàn)快，退出容易。即便不想出售，要發(fā)生經(jīng)濟困難時，還可以向銀行進(jìn)行房屋抵押。付全款的缺點1、資金壓力大如果不是資金充裕，畢竟一次性投入很大，也許影響消費者其他投資項目。2、投資風(fēng)險大除非對其房產(chǎn)項目有相當(dāng)了解，包括建筑質(zhì)量、開發(fā)商技術(shù)和資金實力等，需要購房者有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)專業(yè)水準(zhǔn)，普通人無法達(dá)到。辦按揭貸款的優(yōu)點1、花明天的錢圓今天的夢按揭貸款，也就是向銀行借錢，購房不必馬上花費很多錢就可以

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