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防范房貸風險須減輕購房者還貸負擔防范房貸風險須減輕購房者還貸負擔

與其不斷不作區(qū)分地加息、增加購房自住者的經(jīng)濟負擔，任憑畸高房價剝蝕購房者的還貸能力，并進而增加銀行的住房貸款風險，不如通過提高打擊炒房的精準度、有效穩(wěn)定住房價格,來減輕購房者的還貸壓力，從根本上化解銀行的住房貸款風險。

建行研究部日前發(fā)布報告指出，我國住房按揭貸款正逐步步入違約高風險期，以美國次級抵押貸款危機為鑒，我國要加強房地產(chǎn)貸款管理，加快住房抵押貸款證券化，健全金融機構(gòu)內(nèi)控機制。（9月20日《上海證券報》）

正如建行研究部發(fā)布的報告所指出的，住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關(guān)不嚴，使得一些不符合條件的借款人得到貸款，給我國的住房貸款帶來了風險。而所以會出現(xiàn)在審核房貸條件上把關(guān)不嚴的現(xiàn)象，一定程度上與部分銀行無所顧忌地逐利有關(guān)。逐利是包括商業(yè)銀行在內(nèi)資本的本能，而住房貸款的回報率又非常高，這導致一些銀行有意無意地放松對貸款條件的審核。所以，要減小銀行住房貸款的風險，必須強化銀行工作人員尤其是負責人的責任意識，建立嚴格的責任追究制度，惟有責、權(quán)、利相對等，銀行負責人的風險意識與責任感才能得到根本提升。

除了住房價格不斷畸漲是購房者還貸能力減弱的根本性原因之外，還需看到的是，購房者還貸負擔的不斷加重，也是住房貸款風險增大的重要原因。就我國的貨幣政策而言，適時加息或許是實施宏觀調(diào)控之所必需，而且適時加息也能對炒房起到一定的抑制作用，但是不作區(qū)分的加息政策，無疑也會傷及那些正常購房居住者，增加他們的經(jīng)濟負擔，減弱他們的還貸能力，從而增加我國住房貸款的風險系數(shù)。

由于連續(xù)數(shù)月不按時還貸，貸款購房的房屋就要被銀行收回，所以除了極少數(shù)具有騙貸惡意的貸款者之外，絕大多數(shù)購房者都不會有還貸能力而不還貸。所以，與其不斷不作區(qū)分地加息、增加購房自住者的經(jīng)濟負擔，任憑畸高房價剝蝕購房者的還貸能力，并進而增加銀行的住房貸款風險，不如通過提高打擊炒房的精準度、有效穩(wěn)定住房價格,來減輕購房者的還貸壓力，從根本上化解銀行的住房貸款風險，提高金融與經(jīng)濟運行安全。相比于其他措施，減輕購房者經(jīng)濟負擔，才是防范、減小住房貸款風險的釜底抽薪辦法。

有些機構(gòu)與決策者片面強調(diào)維持高房價對于金融安全的重要性，在他們看來，房屋價格下跌會損害開發(fā)商的還貸能力，從而危及金融安全，但是他們對畸高房價造成購房者還貸能力減弱，并進而增加我國住房貸款風險卻視而不見。其實，穩(wěn)定乃至于適度降低住房價格，只會讓開發(fā)商所獲利潤有所減少，并不會從根本上危及他們的還貸能力，而隨著住房價格的穩(wěn)定乃至適度降低，及建立在此基礎(chǔ)上購房者還貸能力的提升，只會于金融安全的維護有益。反之，如果任憑甚至助推住房價格上漲，不但減弱購房者的還貸能力，增加我國住房貸款的風險，而且可能對我國宏觀經(jīng)濟運行帶來巨大威脅。

所以，防范、減小包括住房貸款在內(nèi)的金融風險，維護國家經(jīng)濟運行安全，根本之道還在于通過穩(wěn)定房價等方式，消除我國經(jīng)濟運行中的不安全因素，同時通過必要措施減輕而非不斷加重購房者的負擔，內(nèi)在地提高他們的還貸能力。這就需要商業(yè)銀行承擔起更多的社會責任，決策者增加必要的民生意識，減弱、抑制自身的逐利沖動，斬斷與利益集團的利益關(guān)連，真正將國家經(jīng)濟安全與百姓福祉放在首要位置。

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