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試論商業(yè)保險中的最大誠信原則

來源：法律編輯整理時間： 2024-04-27 08:40:50 164 人看過

誠實信用是市場經(jīng)濟的根本要求。而作為民法的基本原則的誠實信用原則，在保險法中有著更重要的意義。在保險法中誠實信用原則被稱為為最大誠實信用原則。本文將對最大誠實信用原則在保險法中的重要性做一闡述。從現(xiàn)代保險經(jīng)營原則來看，現(xiàn)代保險的經(jīng)營是依據(jù)大數(shù)法則為基礎(chǔ)開展的，在大數(shù)法則下，保險法人和保險經(jīng)紀人還有評估機構(gòu)也同樣適用最大誠信原則。

另外，在我國《保險公司管理規(guī)定》中要求保險公司對保險合同中的除外責任條款，退保退費條款應當采取合理的方式特別提醒。中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》進一步規(guī)定，保險公司員工或代理人在展業(yè)時，必須將保險合同的責任免除事項對投保人逐項解釋清楚，在正式簽發(fā)保單前，必須向投保人出示退保說明和保單前兩年度退保金額。

總而言之，中國加入世界貿(mào)易組織后，我國保險業(yè)正處于一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折時期，誠信服務對保險業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，各保險公司必須樹立誠信意識，開展誠信服務和公平競爭，促進保險業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻：

1，列寧選集（第29卷）［M］人民出版社1959年版P110。

2，鄭沖賈紅梅，《德國民法典》［M］法律出版社1999版P49。

3，王海明，論保險要遵循最大誠信原則，《中國海商法年刊》［J］1999版第10卷P285。

4，黃華明，《風險與保險》［M］中國法制出版社2002版P74。

5，高偉，論英國海上保險法的最大誠信原則，《國際商法論叢》［C］第三卷，法律出版社2001版P432。

6、楊帆段湘林《論保險失信現(xiàn)象及其對策》，保險研究，2004，（10）

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最大誠信原則：最大誠信原則是指保險合同當事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。我國規(guī)定的保險原則應該是怎樣的1、保險利益原則保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益的規(guī)定。2、最大誠信原則最大誠信是指當事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_的告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。最大誠信原則是指保險合同當事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。3、近因原則近因是指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指在時間上或空間上最接近的原因。近因原則是指在風險與保險標的損

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投保人如實告知義務。《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償

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在保險合同中,當事人應當遵循最大誠信原則,這是因為這一原則是現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一。這個原則主要包括了投保人需要如實告知和保險人需要說明義務的內(nèi)容。我國《保險法》規(guī)定,訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應當如實告知。在保險合同中,當事人應當遵循最大誠信原則,這是因為這一原則是現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一。這個原則主要包括了投保人需要如實告知和保險人需要說明義務的內(nèi)容。我國《保險法》規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。最大誠信原則在保險中的作用是什么？在保險行業(yè)中,最大誠信原則是保險合同訂立和履行中的一個重要原則。最大誠信原則要求各方在合同訂立和履行過程中必須保持誠實、透明和公正,不欺騙或隱瞞任何與合同有關(guān)的信息。在保險合同中,投保人需要向保險公司提供與保險事項有關(guān)的所有信息,包括個人健康狀況、

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原則貫穿于的全部內(nèi)容，統(tǒng)帥著保險立法，指導著保險司法，是當事人和關(guān)系人必須遵守的基本行為準則，適用于保險活動的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個環(huán)節(jié)，限于篇幅，本文僅從保險合同當事人權(quán)利義務方面予以略論。（一）投保人對最大誠信原則的遵守1．如實告知義務如實告知義務要求投保人及被保險人就保險標的的危險狀況向保險人予以公正、全面、實事求是地說明。保險合同為轉(zhuǎn)移風險的合同，風險的大小和性質(zhì)是決定保險人是否承保、保險費率高低、保險期限長短、保險責任范圍的惟一因素。而保險標的種類繁多、情況復雜，其危險狀況保險人無法了解，若對保險人課以信息搜集、核實的義務，不僅費時、費力，增加交易成本，且難保準確。而投保人和被保險人作為保險標的的所有人或管理人或經(jīng)營人或利害關(guān)系人，則常常知曉其全貌，為使保險人能準確衡估危險，了解危險及合理控制危險，保險法從效率角度出發(fā)，課以投保人如實告知義務，以求保險合

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違反最大誠信原則所帶來的保險糾紛

(一)、投保人不履行如實的告知義務而發(fā)生糾紛。具體表現(xiàn)有四種：1、漏報---投保人一方由于疏忽對某些事項未予申報而發(fā)生的糾紛;2、誤告---投保人一方因過失而申報不實而發(fā)生的糾紛;3、隱瞞---投保人一方明知而有意不申報重要事實的而發(fā)生的糾紛;4、欺詐---投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做申報并有欺詐意圖而發(fā)生的糾紛。(二)、投保人不履行保證義務而發(fā)生的糾紛。是指被保險人在保險期限內(nèi)對某種事項的作為或不作為，即被保險人應承諾做某事或不做某事。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔保險責任所需投保人或被保險人履行義務的條件，其目的在于控制風險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。這種形式的保證稱之為明示保證。

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合同成立
如何理解最大誠信原則

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知

2023-06-13

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分析保險最大誠信原則存在的問題及建議

「摘要」最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱、道德風險、顧客心理安全需求等問題。為完善保險業(yè)誠信體系應加強社會信用體系建設、加強保險誠信法制建設、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營銷體制、加強對保險公司的誠信考評工作?！戈P(guān)鍵詞」保險；最大誠信原則；社會信用最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標，以80分以上作為合格標準，對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應的總公司，已經(jīng)取得了非?？上驳某尚А！竻⒖嘉墨I」［1］吳定富全面落實科學發(fā)展觀，努力建設創(chuàng)新性行業(yè)，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展［Z］2006年全國保險工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065［2］吳定富保險基礎(chǔ)知識［M］北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005：84－85［3］穆圣庭，徐

2022-05-03

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運用保險的最大誠信原則時應注意那些問題？

一、最大誠信原則的起源世界各國立法都要求任何一項民事活動，各方當事人都應當遵循誠信原則，保險合同關(guān)系屬于民商事法律關(guān)系，自然也必須遵循誠信的原則。但是，在保險活動中對當事人誠信的要求比一般民事活動更為嚴格，要求當事人遵循最大誠信。這主要源于保險合同賠償與給付等）是當然的說明內(nèi)容以外，在實務中，還有其他一些足以影響投保人利益而需要保險人加以解釋的內(nèi)容，這些內(nèi)容常成為保險爭議產(chǎn)生的原因，保險人有必要在訂立合同時加以解釋。如合同的生效時間與條件、投保人和被保險人通知保險事故發(fā)生的時間規(guī)定及未在時限內(nèi)通知的后果、說明和保證的內(nèi)容和形式等。（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是保險合同一方當事人放棄自己在保險合同中可以主張的權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個條件：第一，當事人須有明示或默示的棄權(quán)意思表示，當事人的棄權(quán)意思表示，可以從其行為中推斷。第二，當事人必須知道有權(quán)利存在，否則其作為或不作為均不得視為棄權(quán)。禁止反言

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保險合同運用最大誠信原則的注意事項是什么

一、投保人的告知與保證義務一是告知，又稱說明，是指在保險合同訂立時，投保人應將有關(guān)保險標的重要事實，如實告知保險人。我國《保險法》只是規(guī)定投保人有如實告知的義務，未就被保險人是否應當履行如實告知義務做出規(guī)定。在財產(chǎn)保險中，因為保險標的是投保的財產(chǎn)或與之有關(guān)的利益，投保人往往就是被保險人，可能不存在問題;但在人身保險中，保險標的為被保險人的壽命或健康，根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，投保人除了對本人、配偶、子女、父母、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬的保險利益外，“被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為對被保險人具有保險利益”，實務中，就存在投保人對保險標的欠缺深入了解的可能，若被保險人隱瞞了一些投保人不知曉的重要事實，就有可能導致對保險人的不公。我國《保險法》第17條第二款、第三款和第四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以

2023-04-30

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最大誠信原則與道德風險防御德關(guān)系

近年來，我國保險業(yè)取得舉世矚目的發(fā)展，保險市場的繁榮對促進改革、保障經(jīng)濟穩(wěn)定社會造福人民起到了巨大作用。2002年10月，修訂后的《保險法》，總則部分增加第5條，明確規(guī)定保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務應當遵循誠實信用原則。一、最大誠信原則的理論基礎(chǔ)各國保險立法，無一例外地確立保險活動必須遵守誠實信用原則。例如，影響深遠的《英國1906年海上保險法》第17條規(guī)定：海上保險是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無效。長久以來，各國保險界和法學界均稱最大誠信原則是保險法的基本原則。從保險關(guān)系的成立基礎(chǔ)看，保險是人類抗御自然災害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是人人為我，我為人人的互助協(xié)作精神。每一個參加者都由衷地希望和要求其他當事人真誠參與，只有和衷共濟，眾志成城，才能抗御災害，化險為夷。所以，當事人之間的精誠合作是保險關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故意

2023-04-23

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最大誠信原則的基本功能有哪些

最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。最大誠信原則的基本功能就本質(zhì)而言，最大誠信原則是民商法誠實信用原則在保險法中的具體運用和發(fā)展。我國學者對誠實信用原則的功能進行了深入的研究。王＊明教授認為，誠實信用原則功能有三：（l）確定誠實守信，依善意方式行使權(quán)利和履行義務等行為規(guī)則；（2）平衡當事人之間的各種利益沖突和矛盾；（3）解釋法律和合同的作用。誠信原則是以維持法律關(guān)系當事人的利益關(guān)系合理公道為宗旨的，其獨特功能表現(xiàn)在能夠協(xié)調(diào)法律規(guī)定的有限性與社會關(guān)系無限性的矛盾，法律的相對穩(wěn)定性與社會生活變動不居性的矛盾，法律的正義性

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“最大誠信”原則適用首案及啟示

最大誠信原則（tmostgoodfaith）是《保險法》最基本的原則之一，在普通法系中的相關(guān)著述可謂汗牛充棟。但對此保險界公認的原則，我國法律、法規(guī)卻未明確予以確認，僅《保險法》第五條規(guī)定：保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務應當遵循誠實信用原則。然而，大陸法系民法中的誠實信用原則與普通法系保險法中的最大誠信原則雖有共通之處，但內(nèi)里的區(qū)別卻是巨大的。也正因如此，在我國的司法案例中未見到公開適用最大誠信原則的情況。2005年第11期的《中華人民共和國最高人民法院公報》所載《江蘇外企公司訴上海豐泰保險公司海上貨物運輸保險合同糾紛案》一文，其在前引文裁判摘要處即明確表示：被保險人在投保時至保險合同成立前，未向保險人告知其所知或者在通常業(yè)務過程中應知的、足以影響保險人作出是否承保以及如何確定保險費決定的一切重要情況，違反了最大誠信原則，保險人可以因此宣告保險合同無效。該案的案情并不復雜。1999年7月

2023-04-23

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中介論壇保險近因原則

世界上任何一個結(jié)果，都是某一個或數(shù)個原因造成的，而該原因又是它前面一個或數(shù)個原因所造成的結(jié)果;同樣，任何一個原因，都會造成某一個或數(shù)個結(jié)果，而該結(jié)果又是造成它后一個或數(shù)個結(jié)果的原因。如此，便形成無數(shù)條無窮盡的原因鏈。這樣一個不以人的意志為轉(zhuǎn)移的自然現(xiàn)象，就稱為原因鏈法則(LawofChainsofCases)。英國的某些保險學家又稱之為事件鏈。近因的概念英國有些保險學家認為：每一個事件都是它前面的事件鏈或事件網(wǎng)的結(jié)果，但是用貝肯法官(Bacon)的話來說：如果要法律考慮原因的原因，以及它們相互之間的作用，那就無止境了;所以它只要考慮直接的原因就夠了，這個直接的或有效的原因，不一定在時間上離事件最近，就稱為近因(ProximateCase)。簡言之，在造成某一事件的原因鏈中，那個最直接、最有效、在時間上不一定離該事件最近的原因，就是近因。保險近因原則英國《1906年海上保險法》第55節(jié)規(guī)定：

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