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中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，對方的高利貸利息過高，超出同檔次貸款利率的四倍的部分，法院不予支持。

高利貸利息如何界定

我們認(rèn)為，可參照合法利率來界定，以下以舉例形式進(jìn)行說明：

例如中國人民銀行基準(zhǔn)貸款年利率為6%，而法院目前支持的民間借貸利率的上限為銀行同期貸款利率的四倍，即年利率為24%屬于法律保護(hù)范圍。反之，借貸利率高于24%部分不受法律保護(hù)。因此，此時(shí)借貸年利息凡是超過借貸本金的24%都可稱之為高利貸利息。將年利率換算成月利率，則月息超過2%的借貸，都可以稱之為高利貸。

高利貸存在的原因有哪些

目前個(gè)人要從銀行貸到款，除了房貸、車貸等消費(fèi)類貸款，其它的個(gè)人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開的渠道籌不到錢，民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場。另外，由于多數(shù)民營企業(yè)缺乏誠信，一些金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心借給民企的錢會變成壞賬，所以也不敢輕易與企業(yè)合作。因此，一些小型企業(yè)在發(fā)展過程中，當(dāng)急需資金而又無法從銀行取得的時(shí)候，他們只能通過借高利貸來“渡過難關(guān)”。

對農(nóng)村來說，由于各國有銀行相繼退出縣域領(lǐng)域，只有信用合作社可以提供貸款。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部曾經(jīng)對近2000個(gè)農(nóng)戶做過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前大約只有1/5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。銀行和信用社為避免“壞賬”，在放貸時(shí)往往倍加小心，再加上部分借貸者信用意識差或還貸能力差，為保險(xiǎn)起見，他們一般都謹(jǐn)慎放貸。比起銀行貸款來，高利貸條件靈活、手續(xù)簡便快捷，時(shí)間不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續(xù)貸。因此，農(nóng)民更傾向于高利貸借貸而不是銀行貸款。中國金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)增長，正規(guī)金融發(fā)展滯后，為非正規(guī)金融提供了很大的生存和發(fā)展的空間。四大國有商業(yè)銀行從縣城撤退。逐步收縮網(wǎng)點(diǎn)，使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。金融的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理，為民貸提供了發(fā)展契機(jī)。一方面。非國有經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)新的利潤增長點(diǎn)，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業(yè)處于起步或成長階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。2004年溫州調(diào)查數(shù)據(jù)表明，68.4%的中小民企沒有合格的抵押資產(chǎn)，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會計(jì)記錄等，中國的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外。

另外，如前文所述，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，天災(zāi)人禍、婚喪嫁娶、子女升學(xué)情況又比比皆是，產(chǎn)生大量的借貸需求。

高利貸的存在也是市場經(jīng)濟(jì)下利益的必然驅(qū)動。近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步深入，很多有頭腦有機(jī)會的人先富起來了。但由于前幾年銀行利息的不斷下詞，證券市場的不景氣，苦于沒有投資機(jī)會，因此轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式，高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強(qiáng)和利息的上調(diào)，相信這種情況會有所好轉(zhuǎn)。