借款人構(gòu)成違約的行為:
1、借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款;
2、借款方逾期不還借款;
3、借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進行違法活動等。
一、借款協(xié)議注意事項是什么
(一)嚴格按法律來確認借款人的主體資格。
按《民法典》(2021年1月1日起實施)的規(guī)定,可以簽訂借款合同的借款人必須為具有簽約主體資格的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全行為能力的自然人。我國《民法典》規(guī)定:當事人訂立合同,應當具有相應的民事權(quán)利和民事行為能力。當事人依法可以委托代理人訂立合同。
目前我國企業(yè)集團公司分公司較多,有一部分是沒有法人資格的,有一部分的經(jīng)營活動是在集團公司授權(quán)下進行的,所以,確認合同主體資格非常重要。我國《民事訴訟法》規(guī)定,提起訴訟首先必須要有明確的被告。而借貸合同簽訂后,合同主體常常發(fā)生變化,是把簽訂合同的一方主體列為被告,還是把已經(jīng)變化的主體列為被告,或是把其他主體列為被告,就成了訴訟方式解決借貸合同糾紛的首要問題。如果不能明確訴訟主體,錯列或漏列被告,都有可能造成訴訟失敗,如訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。
(二)由借款人填寫借款合同,防止理解糾紛。
根據(jù)《民法典》的有關(guān)規(guī)定,借款合同是雙方當事人真正意識的表示,雙方當事人就合同的主要內(nèi)容、條款達成合意的,借款合同即告成立。而銀行合同一般都是格式合同,《民法典》規(guī)定:
第四百九十六條格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定,并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務,并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關(guān)系的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務,致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的,對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。
第四百九十八條對格式條款的理解發(fā)生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的,應當采用非格式條款。
所以,借款合同應由借款人填寫,可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內(nèi)容、條款,填寫過程也是熟悉理解過程。對合同的填寫應工整規(guī)范,不得錯填、漏填、留有空白,合同主體應寫全稱,主從合同內(nèi)容相互對應,不能矛盾。防止合同填寫漏項,防止出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛時,因合同理解分歧,對貸款人帶來不利的影響。
(三)明確借款用途。
借款用來干什么需要在借款協(xié)議中明確,因為如果債務人將款項用于違法犯罪,債權(quán)人明知或應當知道的情況下還借錢出去的,不僅無法主張債權(quán),還有可能承擔法律責任,而司法實踐中對于明知或應當知道的認定是比較困難的。
(四)嚴格借款合同履約規(guī)定
1、在現(xiàn)在市場中,普遍存在借款人提前歸還借款的情況,如果借款人提前還本,屬于提前履行合同。按照《民法典》的規(guī)定,提前歸還借款實質(zhì)上是不按照合同履行的行為,將影響到銀行資金的利息收入計劃。借款人應經(jīng)貸款方同意并附一定的補償金才能提前還款。在實踐中,是否同意借款人提前還本及支付補償金,貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來決定,至于支付補償金的問題,根據(jù)中國銀行業(yè)“關(guān)于加強借款人提前歸還貸款管理的有關(guān)規(guī)定”精神,借款人提前還本時,貸款行向借款人收取補償金應是一個總體原則,但可根據(jù)具體項目及借款人的實際情況予以適當減免。銀行借款合同雖然是格式合同,但借款人提前還款并需支付補償金的條款,在法律上將約束借款人、貸款人嚴格履行借款合同。
2、銀行借款合同中明確借款人違約的責任。貸款行在與借款人簽定借款合同時應盡量爭取按銀行借款合同格式文本規(guī)定,不宜片面滿足借款人的要求而隨意更改。
二、銀行存款國家最新罰息標準
逾期貸款罰息利率標準在借款合同載明的貸款利率水平上加收百分之三十到百分之五十,借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率,在借款合同載明的貸款利率水平上加收百分之五十到百分之一百。關(guān)于罰息利率問題。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點一計收利息,改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率,由現(xiàn)行按日萬分之五計收利息,改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款,從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起,按罰息利率計收利息,直至清償本息為止。對不能按時支付的利息,按罰息利率計收復利。
三、借款合同內(nèi)容包括哪些
借款合同的內(nèi)容主要包括:1.違反借款合同的責任。2.借款的種類,借款的幣種,借款的用途。借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來源和運用方式進行劃分的。針對不同種類的借款,國家信貸政策在貸款的限額、利率等方面有不同規(guī)定。3.借款的金額,利率,期限。4.還款的方式和違約后要承擔的責任。
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