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1998年8月初，劉某以其承包的揚州市某房地產(chǎn)開發(fā)公司下屬物資經(jīng)營部的營業(yè)執(zhí)照副本，到一刻字社私刻了該房地產(chǎn)開發(fā)公司公章及該公司法定代表人的印鑒章各1枚，后劉某用私刻的2枚印章偽造了1份簽訂日期為1998年7月2日的商品房購銷合同，以此向中國銀行揚州分行申請住房貸款。同年8月12日，劉某與中行簽訂1份10年期個人住房借款人民幣12萬元的合同，又用私刻的公章及假冒法定代表人的簽名與中行簽訂1份個人住房貸款保證合同。8月20日，中行將12萬元貸款打入劉某的物資經(jīng)營部帳戶。此后5天內(nèi)，劉某以轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)的方式付出119300元,此款未用于購房。按照約定的月均還款法，截止2000年10月17日，劉某共還貸款本息23527.44元，其中本金14230.47元，利息9296.97元(實際應(yīng)還本息34254.44元)，此后，劉某再未還款。2001年12月15日，劉某被公安機關(guān)抓獲。

劉某的行為是否構(gòu)成貸款詐騙罪，有兩種不同意見。

一種意見認為，劉某的行為不構(gòu)成貸款詐騙罪，其與中行之間的糾紛屬貸款糾紛。所謂貸款糾紛，是指銀行或者其他金融機構(gòu)與貸款人之間，在簽定、履行借款合同過程中產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛;而貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用虛構(gòu)或者隱瞞真相的方法，騙取銀行或者其他金融機構(gòu)貸款，數(shù)額較大的行為。二者通常有一個共同點，即貸款人沒有償還到期貸款。區(qū)別二者的關(guān)鍵是，貸款詐騙罪中，行為人在主觀上具有非法占有的目的，而貸款糾紛中，行為人不歸還到期貸款，多因客觀原因如經(jīng)營不善等造成的，并非出于非法占有的目的。本案中，劉某雖然采用了欺騙手段獲取貸款，但劉供述，其已將貸款用于物資經(jīng)營部的正常經(jīng)營活動，沒有按期歸還貸款，是因經(jīng)營虧損，無力償還，況且，劉某與中行簽定的是10年期的貸款合同，劉某未按期歸還貸款的時間和金額只占約定還款期限和貸款總額的較小比例，不能預(yù)料劉某在以后的期間內(nèi)不再償還貸款，所以無論在貸款時還是還貸過程中，認定劉某主觀上有非法占有的目的均證據(jù)不足。

另一種意見認為，劉某的行為構(gòu)成貸款詐騙罪。貸款詐騙罪有三個基本特征：1、貸款是用詐騙手段取得的;2、有非法占有的目的;3、沒有償還到期貸款。本案中，劉某的行為具備1、3二個特征，需要論證的就是是否具備第二個特征。在最高人民法院印發(fā)的《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀(jì)要》中，明確了可以認定為具有非法占有目的的7種具體情形，即(1)明知沒有歸還能力而大量騙取資金的;(2)非法獲取資金后逃跑的;(3)肆意揮霍騙取資金的;(4)使用騙取的資金進行違法犯罪活動的;(5)抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，以逃避返還資金的;(6)隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的;(7)其他非法占有資金、拒不返還的行為。證據(jù)表明，劉某在申請貸款時，其承包的物資經(jīng)營部無任何流動資金，且已是負債累累，由此可見，劉某對其不能按期歸還貸款的結(jié)果采取了放任的態(tài)度，盡管劉某在起初償還了部分貸款，但至劉某被抓獲時止，有一年多時間沒有償還貸款，其不還款已超過了合理的期限。對于劉某是否因為經(jīng)營不善而導(dǎo)致的不能償還，由于物資經(jīng)營部未建帳，劉某供述的貸款去向，偵查機關(guān)雖經(jīng)多方查證，亦無法查實，所以不能確定劉某將貸款用于正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動。綜合考慮劉某在貸款時客觀上不具備還款能力，貸款過程中，有較長時間不償還到期貸款，且無證據(jù)證實貸款用于正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動，對照紀(jì)要中規(guī)定的七項情形，應(yīng)推定劉某主觀上有非法占有的目的。此外，劉某貸款詐騙的數(shù)額應(yīng)為未歸還的貸款本金，即105769.53元。

筆者同意第二種意見。

(作者單位：揚州市邗江區(qū)法院)