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被保險人作為人身保險合同中的關(guān)系人，雖然沒有當事人的名分，但對合同的效力、當事人、其他關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)可能產(chǎn)生非常大的影響。綜觀我國法律規(guī)定，被保險人的權(quán)利不甚完善，甚至付之闕如。本文從被保險人的權(quán)利類型以及行使程序兩方面進行了總結(jié)和探索。

【關(guān)鍵詞】被保險人人身保險合同關(guān)系人權(quán)利

被保險人不是保險合同的當事人，但卻對保險合同的效力及當事人、其他關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生重大影響。例如，保險法規(guī)定被保險人與投保人之間不存在保險利益則保險合同無效，被保險人享有保險金請求權(quán)，享有人壽保險合同的同意權(quán)，享有受益人的指定權(quán)等等。以上規(guī)定均表明被保險人在保險合同中法律地位非常重要，然而我國法律對其權(quán)利義務(wù)的規(guī)定籠統(tǒng)而原則，并且存在很多空白，不利于被保險人權(quán)利的行使。本文就人身保險合同中被保險人權(quán)利以及行使程序的完善提出了自己的見解，希望能有助于保險活動的規(guī)范。

一、被保險人權(quán)利之法律規(guī)定

被保險人的權(quán)利規(guī)定主要見于《中華人民共和國保險法》(簡稱保險法)。

保險金請求權(quán)。保險法第二十二條第二款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人?！贝_定了被保險人最主要的權(quán)利，即保險金請求權(quán)。投保人之所以愿意為被保險人投保，無不是希望在保險事故發(fā)生后，被保險人可以獲得經(jīng)濟支持，減少遭受的痛苦與不幸。因此，被保險人對于保險金的請求權(quán)可以滿足投保人的意愿，實現(xiàn)其訂立合同的基本目的。

被保險人的認可權(quán)。保險法第五十六條第一款規(guī)定：“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效?！比藟郾ｋU合同的保費支出相對于可能獲得的保險金而言少之又少，一般認為巨額保險金可能誘發(fā)道德風(fēng)險或者賭博行為，受益人單獨或者與投保人合謀作出違法之舉，使被保險人陷于極度危險當中。為了防止出現(xiàn)與保險功能背道而馳的情況，各國法律莫不規(guī)定類似條款，賦予被保險人對人壽保險合同同意其作為保險對象并認可保險金額的權(quán)利，如果其不同意成為被保險人或者不認可保險金額，則合同無效。姑且稱該權(quán)利為被保險人的認可權(quán)。

同意保險單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押權(quán)。保險法第五十六條第二款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！蔽覈ｋU法沒有從正面明確保險單是否可以轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，但從該條款的語義中可以得出肯定答案，目前這也是理論及實務(wù)界的通說。由于投保人與被保險人之間一般存在某種特別的聯(lián)系，可能是特定的身份關(guān)系，如夫妻、父子，也可能關(guān)乎道德、社會公益，保險單一旦轉(zhuǎn)讓必然影響到“特別的聯(lián)系”，有可能導(dǎo)致保險利益喪失，致使保險合同無效，并且有可能加大道德風(fēng)險，這些都是我們不愿看到的。因此人壽保險合同轉(zhuǎn)讓時須由被保險人同意是必要的。