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催收逾期貸款的注意點(diǎn)

截至2009年2月26日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行青海省分行**木市支行今年累計(jì)發(fā)放小額貸款115萬元、其中1月份發(fā)放9筆、貸款金額90萬元;2月份發(fā)放3筆，貸款金額25萬元，累計(jì)貸款結(jié)余金額459萬元。

從貸款發(fā)放量看，進(jìn)入2009年以來，**木市支行的小額信貸發(fā)展速度放緩，主要原因有兩點(diǎn)：一是格爾木經(jīng)營的個(gè)體工商戶中，外地人口占比很大。在春節(jié)期間，大部分外地商戶返鄉(xiāng)過年，經(jīng)營活動(dòng)驟減。二是受客戶返鄉(xiāng)過年等因素影響，小額貸款出現(xiàn)了個(gè)別逾期現(xiàn)象;由于該行貸款結(jié)余規(guī)模偏小，導(dǎo)致逾期率偏高。1月份，小額貸款逾期率曾高達(dá)8.86%。逾期貸款的出現(xiàn)，使信貸員的工作由發(fā)展客戶轉(zhuǎn)為逾期催收，工作精力和士氣受到了一定程度的影響，甚至出現(xiàn)了“懼貸”、“惜貸”情況。

筆者曾多次參加**木市支行逾期貸款的催收工作。筆者發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致逾期貸款出現(xiàn)的原因，主要有下面幾點(diǎn)：

一是信貸員對(duì)春節(jié)長假對(duì)還款帶來的影響認(rèn)識(shí)不足，沒有及時(shí)掌握貸款客戶的日常行為活動(dòng)，沒有在客戶返鄉(xiāng)前進(jìn)行相應(yīng)的還款提示，忽視了節(jié)日期間客戶花銷較多，走親訪友、家庭聚會(huì)等活動(dòng)較多，無暇顧及還款等因素。

二是將電話催收和上門催收的催收效果同等化。電話催收與上門催收相比，還是有些弊端，首先是口音不同，雙方意思表達(dá)不清晰，不能較好地掌握客戶的情緒狀態(tài)，易在催收過程中和客戶形成語言上的矛盾。其次是因?yàn)榭蛻舴掂l(xiāng)、電話處于漫游狀態(tài)，話費(fèi)較高，在信貸員頻繁催收后，易造成電話停機(jī)，停機(jī)后就無法聯(lián)系到客戶，同時(shí)也無法掌握客戶的行為動(dòng)向。

三是催收過程中，催收人不固定。不同的催收人在催收時(shí)的態(tài)度、話術(shù)都不一致，這樣在催收過程中一些問題的反復(fù)詢問，就容易引發(fā)客戶的反感情緒。

四是信貸員在催收時(shí)過多考慮銀行的利益、強(qiáng)調(diào)聯(lián)保責(zé)任，忽視客戶的想法和利益。在開展催收過程中，尤其是針對(duì)聯(lián)保貸款的催收，有的催收人一味強(qiáng)調(diào)客戶履行聯(lián)保責(zé)任，放松針對(duì)逾期戶的行動(dòng)，造成聯(lián)保戶的抵制或連片逾期。

五是部分信貸員缺乏貸后管理及催收經(jīng)驗(yàn)，不熟悉逾期催收流程，催收時(shí)不能準(zhǔn)確地向客戶闡述可能的影響和法律責(zé)任。

那么，如何才能實(shí)現(xiàn)有效的貸款催收呢

筆者認(rèn)為，只要正確使用逾期貸款的催收方法，逾期貸款催收是完全能夠按照要求完成的。

領(lǐng)導(dǎo)重視是實(shí)現(xiàn)逾期貸款催收的保證。在我行出現(xiàn)貸款逾期，信貸員催收無果的情況下，行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)聽取了信貸員的匯報(bào)。行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)真研究了信貸員采取的措施，指出催收方式、話術(shù)使用等方面存在的不足;對(duì)催收難度大的客戶，主管副行長親自帶隊(duì)上門催收，促使客戶盡快歸還貸款。

制定有針對(duì)性的催收方案是實(shí)現(xiàn)成功催收的關(guān)鍵。出現(xiàn)貸款逾期后，一定要認(rèn)真分析客戶逾期的原因，搞清是由于貸前調(diào)查不足，忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，還是因?yàn)榭蛻暨€款現(xiàn)金流發(fā)生了變化，影響了當(dāng)月還款能力;或者是客戶的還款意愿發(fā)生了變化，不愿意正常還款等。要根據(jù)客戶不同的逾期情況，制定有針對(duì)性的催收方案。

采取恰當(dāng)?shù)拇呤辗椒ㄊ菍?shí)現(xiàn)成功催收的重要途徑。有了針對(duì)性的催收方案，在上門催收時(shí)，還要采取恰當(dāng)?shù)拇呤辗椒ā＠?，在我行第一筆催收案例中，在對(duì)逾期客戶多次電話催收，客戶卻依然推脫的情況下，早晨9點(diǎn)客戶一開門營業(yè)，我們就到達(dá)客戶經(jīng)營場地進(jìn)行現(xiàn)場催收。在闡明來意后，我們給客戶分析了貸款逾期可能對(duì)客戶造成的后果，然后強(qiáng)調(diào)了我行對(duì)本貸款逾期的重視程度，并明確告知客戶，我們會(huì)借助法律手段來解決可能出現(xiàn)的不良貸款問題。在嚴(yán)肅說明問題的同時(shí)，信貸員又耐心地向客戶說明采取法律措施可能給客戶帶來的影響正常經(jīng)營、影響個(gè)人信用等嚴(yán)重后果。通過努力，客戶表示還貸逾期是因?yàn)闀簳r(shí)的困難造成了資金周轉(zhuǎn)不靈，他一定設(shè)法及時(shí)歸還。還有一筆3戶聯(lián)保貸款逾期催收業(yè)務(wù)，我們認(rèn)真分析客戶的逾期原因，發(fā)現(xiàn)逾期主要是由于其中1戶出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、還款意愿不強(qiáng)造成的，我們立即采取對(duì)聯(lián)保戶同時(shí)催收的措施，一方面重點(diǎn)做逾期戶的催收，一方面向另外兩個(gè)聯(lián)保戶闡明應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的連帶保證責(zé)任，取得了兩個(gè)聯(lián)保戶的支持和配合，先由聯(lián)保戶代為償還本期應(yīng)還貸款，然后一起催繳貸款，最終成功催收。