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（一）、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

“保險(xiǎn)”一詞現(xiàn)在對(duì)我們來(lái)說(shuō)并不陌生，事實(shí)上我們所說(shuō)的“保險(xiǎn)”更多的情況下是在指商業(yè)保險(xiǎn)，本文所要探討的保險(xiǎn)對(duì)策也是指商業(yè)保險(xiǎn)，要想對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)較清晰的理論認(rèn)識(shí)，首先應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有所了解。

1、風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及其造成損失的必然后果，使社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人都要采取相應(yīng)的手段和方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和轉(zhuǎn)移，因此風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)運(yùn)而生。風(fēng)險(xiǎn)管理就是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)并運(yùn)用相應(yīng)的方法和技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和轉(zhuǎn)移，以實(shí)現(xiàn)用最小的成本支出獲得最大的利益保障，使風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降到最低程度。

2、保險(xiǎn)

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)是指投保人根合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、或者達(dá)到合同約定的年齡、期限是承擔(dān)給傅保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是運(yùn)用損失融資手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，即保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同規(guī)定為合同購(gòu)買者的損失支付資金，也就是在為這些損失融資，這樣保險(xiǎn)合同購(gòu)買者就通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)將其損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司則運(yùn)用其專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和手段經(jīng)營(yíng)大量的各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的要素包括，可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)基金的建立、保險(xiǎn)合同的訂立。

保險(xiǎn)根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以有不同的分類，根據(jù)其承保的標(biāo)的物可以將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。這四類業(yè)務(wù)又根據(jù)其所承保的標(biāo)的物及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)明細(xì)險(xiǎn)種的劃分。

（二）、現(xiàn)代物流保險(xiǎn)對(duì)策

根據(jù)現(xiàn)代物流中的風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)物流作業(yè)中不同的標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，或依據(jù)保險(xiǎn)要素設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、確定保險(xiǎn)人、訂立保險(xiǎn)合同，轉(zhuǎn)移和減少物流風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，就是采取保險(xiǎn)對(duì)策對(duì)現(xiàn)代物流中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

1、運(yùn)輸和搬運(yùn)活動(dòng)中的保險(xiǎn)對(duì)策

（1）如果是國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸，首先按照運(yùn)輸工具的不同確定采用國(guó)內(nèi)水路、鐵路、公路或航空貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中的一種或多種（聯(lián)運(yùn)），再根據(jù)所希望得到的保障水平和所能承擔(dān)的費(fèi)用選取國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)進(jìn)行投保。（2）如果是國(guó)外貨物運(yùn)輸，就要進(jìn)行國(guó)際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。

國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種繁多，條款內(nèi)容較復(fù)雜，例如，海上保險(xiǎn)中的一般附加險(xiǎn)就有11種、特別附加險(xiǎn)6種；郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)包括海、陸、空三種運(yùn)輸方式或聯(lián)運(yùn)方式中的郵包保險(xiǎn)責(zé)任。在辦理國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)時(shí)，除了需要選擇合適的險(xiǎn)種（包括附加險(xiǎn)），還要選擇適用的保險(xiǎn)條款（如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款、倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款，等等），以保證在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，通過(guò)理賠使被保險(xiǎn)人利益能得到保障。（3）運(yùn)輸和搬運(yùn)活動(dòng)離不開(kāi)相應(yīng)的運(yùn)輸工具，因此還要對(duì)運(yùn)輸工具進(jìn)行保險(xiǎn)，根據(jù)不同的運(yùn)輸工具及其風(fēng)險(xiǎn)可選擇的險(xiǎn)種主要有：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)及其相應(yīng)的附加險(xiǎn)種。

3、儲(chǔ)備和庫(kù)存活動(dòng)中的保險(xiǎn)對(duì)策

首先應(yīng)對(duì)儲(chǔ)備物資的倉(cāng)庫(kù)及其內(nèi)部的相關(guān)設(shè)備和器械進(jìn)行保險(xiǎn)，可選擇的險(xiǎn)種有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)；倉(cāng)庫(kù)中的貨物應(yīng)與倉(cāng)庫(kù)一起辦理相同的保險(xiǎn)，倉(cāng)儲(chǔ)的貨物種類、危險(xiǎn)程度是決定費(fèi)率的關(guān)鍵因素。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)為主業(yè)的企業(yè)，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司為自己承保專業(yè)性、風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)性較強(qiáng)的倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)。

4、生產(chǎn)活動(dòng)中的保險(xiǎn)對(duì)策

針對(duì)生產(chǎn)活動(dòng)中物流存在的多種的風(fēng)險(xiǎn)，可采取多險(xiǎn)種同時(shí)投保的方法?？梢赃M(jìn)行選擇和組合的險(xiǎn)種有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)等。

5、配送及其他服務(wù)活動(dòng)中的保險(xiǎn)對(duì)策

配送活動(dòng)離不開(kāi)運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)，因此可根據(jù)配送活動(dòng)的具體情況，對(duì)運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)活動(dòng)保險(xiǎn)對(duì)策中的保險(xiǎn)險(xiǎn)種加以靈活運(yùn)用和組合，形成配送活動(dòng)中的保險(xiǎn)對(duì)策。

在其他服務(wù)活動(dòng)、特別是面對(duì)終端客戶的服務(wù)中，還應(yīng)對(duì)客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)加以考慮，要求提供產(chǎn)品的企業(yè)為其產(chǎn)品投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

6、其他保險(xiǎn)對(duì)策

物流與其他行業(yè)一樣，都離不開(kāi)人，為了保障物流活動(dòng)連續(xù)進(jìn)行，因此應(yīng)對(duì)處于物流活動(dòng)全過(guò)程中的人員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)及相應(yīng)的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；對(duì)于那些處于特殊或關(guān)鍵工作崗位的人員還可以辦理雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)，將由于客觀因素對(duì)人造成的傷害和影響，而最終導(dǎo)致物流活動(dòng)的損失風(fēng)險(xiǎn)提前化解和降低。由于醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種在不斷更新和變化，且存在著地區(qū)性差異，本文不再一一述及。

物流活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)的存在，最終都會(huì)影響物流企業(yè)利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)，因此利潤(rùn)損失保險(xiǎn)也是可以進(jìn)行選擇的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。但必須根據(jù)具體情況（如物流企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等相關(guān)情況、是否可保風(fēng)險(xiǎn)等），而且必須是在投保了其他相關(guān)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)后，才可以投保。

由于物流業(yè)本身的特點(diǎn)，使信用在物流業(yè)中愈發(fā)重要，因此對(duì)由于人為的因素、特別是騙貨和騙取貨款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制和管理，也是保險(xiǎn)對(duì)策所應(yīng)涉及的。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)可以承保此類風(fēng)險(xiǎn)。但目前由于種種原因我國(guó)各保險(xiǎn)公司尚未對(duì)物流業(yè)辦理此類保險(xiǎn)，對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)目前只能運(yùn)用其他可承保險(xiǎn)種、并采取相應(yīng)的措施（如行業(yè)制裁等）加以控制和管理。

總之，根據(jù)物流業(yè)的發(fā)展和物流具體活動(dòng)的變化，隨時(shí)選擇不同的險(xiǎn)種進(jìn)行組合和投保、開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種化解和分散物流業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，控制和降低其風(fēng)險(xiǎn)損失，是現(xiàn)代物流保險(xiǎn)對(duì)策的目的所在。