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保險代理成為各商業(yè)銀行競相開辦的熱點業(yè)務(wù)。各行紛紛與保險公司簽訂代理合作協(xié)議，代理保險業(yè)務(wù)迅速在各個銀行網(wǎng)點全面推開。代理保險業(yè)務(wù)在促進商業(yè)銀行與保險公司共同發(fā)展的同時，存在的問題也不容忽視。

一、代理保險業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）商業(yè)銀行對代理保險業(yè)務(wù)的管理不夠。代理保險是一項重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力在當(dāng)前有不可比擬的優(yōu)勢。但是，各行對代理保險業(yè)務(wù)的認識有很大差別，有的行上級行頒布了《代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》，自上而下成立了管理部門，加強了對代理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理，業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而有些銀行對代理保險業(yè)務(wù)重視程度不夠，主要擔(dān)心影響主營業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。

（二）代理手續(xù)費支付不規(guī)范。一是代理保險手續(xù)費標準不一致，主要表現(xiàn)在不同保險公司間不一致，同一公司同一險種對不同銀行不一致。二是保險公司對銀行代理手續(xù)費的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式，容易使銀行滋生“小金庫”和形成“公款私存”。三是被代理的保險公司將一部分手續(xù)費以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機構(gòu)代理人員，給銀行帶來了一定的負面影響，主要是容易引起員工思想混亂，偏重代理保險忽視主業(yè)。

（三）對外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險公司故意模糊代理保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風(fēng)險。

（四）代理技術(shù)手段落后。各銀行機構(gòu)代理保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務(wù)，有的機構(gòu)登記代理保險臺賬，有的機構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。

（五）監(jiān)管缺乏依據(jù)，存在真空。代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，在這方面的法規(guī)政策較少?！渡虡I(yè)銀行法》僅對代理保險業(yè)務(wù)范圍進行了規(guī)定，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進行參考分類及定義，沒有針對性的具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對保險代理手續(xù)費的支付、收取方式缺少規(guī)定，若保險公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而難以查處。

二、規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行重視代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認識代理保險的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識，另一方面要加強員工對代理保險內(nèi)涵的理解，使員工確實意識到對保險推銷的益處。

（二）規(guī)范代理保險業(yè)務(wù)手續(xù)費的支付和收取。保險公司支付的代理手續(xù)費只限于具有合法資格的代理銀行，并一律以轉(zhuǎn)賬形式并人銀行大賬，實行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險公司直接向銀行一線人員發(fā)放代理手續(xù)費。把代理保險業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)實行綜合考核，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加其考核的份量，以此來推動代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強對代理保險業(yè)務(wù)對外宣傳的管理。清理銀行代理保險中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)銀行風(fēng)險的宣傳一律禁止。加強代理銀行的對外正規(guī)宣傳，促使社會公眾對銀行代理保險工作的認同，提高風(fēng)險意識，增強對銀行代理保險工作的信心。保監(jiān)會對保險公司涉及銀行代理的宣傳要加強監(jiān)管，制止保險公司的誤導(dǎo)性宣傳。

（四）加快銀行代理保險業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。要爭取保險公司的支持，研究開發(fā)適合銀行代理的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，達到資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的目的。解決保單流轉(zhuǎn)緩慢問題，提高業(yè)務(wù)處理能力和工作效率，并有效地防范各種風(fēng)險的發(fā)生。

（五）對銀行代理人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行和保險公司要共同加強對銀行代理人員法規(guī)知識和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，使銀行代理人員熟悉代理保險業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)和政策規(guī)定，杜絕違規(guī)代理行為，并不斷提高銀行代理人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)、營銷水平，保證合法、有效的代理資格。

（六）加強商業(yè)銀行的行業(yè)自律。在地市成立非常設(shè)機構(gòu)銀行同業(yè)自律組織，在代理保險方面引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展業(yè)務(wù)，規(guī)范代理手續(xù)費標準，維護商業(yè)銀行的整體利益。并經(jīng)常與地方保險同業(yè)協(xié)會溝通聯(lián)系，規(guī)范保險公司手續(xù)費的支付等，避免保險公司的不正當(dāng)競爭影響到銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（七）對代理保險業(yè)務(wù)加強管理。首先，盡快制定《商業(yè)銀行類機構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》，對代理保險業(yè)務(wù)的市場準人、對外宣傳、手續(xù)費收取等方面進行規(guī)范，使代理保險業(yè)務(wù)管理有章可循。其次，強化代理保險業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管，銀行開辦代理保險業(yè)務(wù)，必須取得保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，與保險公司簽訂規(guī)范的委托代理協(xié)議，代理人員必須有代理資格證書等。再次，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，積極與保險監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)，切實規(guī)范保險公司的銀行代理行為。

杜曉偉