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1、申請：企業(yè)提出貸款擔(dān)保申請。

2、考察：考察企業(yè)的經(jīng)營情況、財務(wù)情況、抵押資產(chǎn)情況、納稅情況、信用情況、企業(yè)主情況，初步確定擔(dān)保與否。

3、溝通：與貸款銀行溝通，進(jìn)一步掌握銀行提供的企業(yè)信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。

4、擔(dān)保：與企業(yè)鑒定貸款擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議，資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔(dān)保關(guān)系。

5、放貸：銀行在審查貸款擔(dān)保的基礎(chǔ)上向企業(yè)發(fā)放貸款，同時向企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用。

6、跟蹤：跟蹤企業(yè)的貸款使用情況和企業(yè)的運(yùn)營情況，通過企業(yè)季度納稅、用電量、現(xiàn)金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業(yè)的經(jīng)營狀況。

一、中小企業(yè)貸款難的原因

1、直接融資渠道不通暢、間接融資渠道狹窄。我國企業(yè)融資的主渠道是銀行信貸支持，但對中小企業(yè)貸款困難重重。我國一直缺乏向中小企業(yè)融資傾斜的金融政策支持。再者，中小企業(yè)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實(shí)力、自有資金、經(jīng)營風(fēng)險、有效抵押等的約束，加上銀行審查、審批環(huán)節(jié)復(fù)雜等，中小企業(yè)一般很難獲得銀行信貸支持，外源融資非常困難。

2、信息不對稱是造成中小企業(yè)融資供給約束的最主要原因。信息不對稱是指交易雙方的一方擁有相關(guān)的信息而另一方?jīng)]有，或一方比另一方擁有更多的相關(guān)信息，從而對信息劣勢者的決策造成不利影響。與大企業(yè)相比，由于對中小企業(yè)的信用登記、評估、監(jiān)督等方面的機(jī)制不完善，銀行很難了解和掌握其真實(shí)信息，特別是中小企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，管理不規(guī)范，相當(dāng)一部分企業(yè)為避稅，做虛假報表，銀行很難從其報表上的數(shù)字評價其實(shí)際財務(wù)狀況和經(jīng)營成果?？傊捎谛畔⒉粚ΨQ問題嚴(yán)重，導(dǎo)致銀企關(guān)系疏遠(yuǎn)，是影響中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。

3、大多數(shù)中小型企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，風(fēng)險大，存在高比率的倒閉和違約率。中小企業(yè)自身存在不利于融資的因素：中小企業(yè)經(jīng)營狀況普遍較差，銀行風(fēng)險大主要體現(xiàn)在銀行對中小企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營狀況和將來的贏利前景難以做出準(zhǔn)確的判斷。部分中小企業(yè)管理水平低，財務(wù)管理水平與貸款條件差距大，中小企業(yè)貸款需求的特點(diǎn)決定了銀行貸款經(jīng)營成本較高的單位貸款的交易成本遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。與一般企業(yè)相比，中小型企業(yè)具有經(jīng)營靈活、提供個性化專業(yè)化服務(wù)的優(yōu)勢，但靈活性也意味著不確定性，在一定條件下，優(yōu)勢也有可能轉(zhuǎn)化為劣勢。不確定性意味著產(chǎn)品和市場的頻繁轉(zhuǎn)換，缺乏自己的品牌和穩(wěn)定的主營業(yè)務(wù)等，對于穩(wěn)健的投資者來說，這些靈活性特征將直接導(dǎo)致其投資預(yù)期收益的不確定性，即風(fēng)險增加。加上資產(chǎn)少、底子薄、抗外部沖擊的能力弱，中小型企業(yè)有著較高的倒閉率或歇業(yè)率。

4、抵押品和擔(dān)保的缺乏。由于相關(guān)法律、法規(guī)不完善使我國銀行對抵押品的要求條件較為苛刻。除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押品。銀行接受抵押品的偏好主要依賴于抵押品是否能順利出售以及抵押品的價值是否穩(wěn)定。我國銀行之所以對抵押品的要求比較苛刻，首先歸因于我國的資產(chǎn)交易市場不夠發(fā)達(dá)，其次歸因于我國信用制度不夠完善，再者因為銀行缺乏對其他資產(chǎn)如機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等的鑒別和定價能力。

5、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范。1999年6月，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》，隨后，我國許多城市相繼建立了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為一些中小企業(yè)提供了融資擔(dān)保服務(wù)。但各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)作方式、擔(dān)保比例、擔(dān)保倍數(shù)、損失理賠等缺乏統(tǒng)一的運(yùn)作規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)行中存在較多問題，再加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)模糊，多數(shù)是盈利性機(jī)構(gòu)，他們除了收取定額擔(dān)保費(fèi)和保證金外，還要求企業(yè)提供反擔(dān)保。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、管理等方面運(yùn)作不規(guī)范，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用沒有得到充分發(fā)揮，業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。

6、政府缺乏對中小企業(yè)融資的政策支持。比照國外經(jīng)驗，許多國家對中小企業(yè)融資都采取各種優(yōu)惠政策進(jìn)行扶持，而中國的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策主要依據(jù)所有制類型和行業(yè)特征來制定，缺乏中小企業(yè)的專門管理機(jī)構(gòu)以及專門支持中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)金融支持輔助體系不健全。另外，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式不利于中小企業(yè)融資、中小企業(yè)的發(fā)展階段特點(diǎn)決定其資金的緊張狀況等等都是造成中小企業(yè)融資難的因素。

二、銀行貸款需要給經(jīng)理包紅包嗎

申請貸款的程序：

1.申請貸款這里要寫明貸款用途，貸款金額，個人財產(chǎn)情況（企業(yè)：公司業(yè)務(wù)狀況），使用期限，選擇的貸款種類，抵押物，償還能力等基本信息。

2.貸款調(diào)查商業(yè)銀行接到申請后開始對您的貸款情況，做基本調(diào)查，這里的原則是看你的還款意愿與還款能力，在這個基礎(chǔ)上評定貸款風(fēng)險。以及所涉及融資產(chǎn)業(yè)是否符合國家要求。

3.審核通過在全方位的考察此筆貸款后，在銀行資金充裕的情況下，經(jīng)過相應(yīng)銀行管理部門審批然后就可以去簽訂合同（擔(dān)保辦理抵押),辦理貸款相關(guān)手續(xù)，取得資金。細(xì)節(jié)問題詢問工作人員即可。

4.貸后調(diào)查在借款人取得貸款后，主要調(diào)查資金是否按規(guī)定用途使用，以及借款人的現(xiàn)金流量，經(jīng)營收入。如果沒有按規(guī)定用途使用貸款（合同簽訂時借款人寫明的用途),銀行可以有權(quán)解除合同提前收回貸款，或者增加貸款利率，這就是所謂的“擠占挪用”。

5.歸還貸款借款人在規(guī)定日期內(nèi)還款，不記收罰息，如果超出借款日期還款一般會增加50%的貸款利息，借款人在簽訂合同時，按月，季，年結(jié)息，或者分期還款。正常情況下，貸款基本流程就算結(jié)束了。特殊的是如果沒有定期還款，銀行一般會在30-60內(nèi)起訴，用法律程序清收資產(chǎn)保全，所有的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。