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央行和銀監(jiān)會日前聯(lián)合公布了新的《汽車貸款管理辦法》，該辦法將自2004年10月1日起施行。新《辦法》對車貸業(yè)務(wù)品種進行細分，并擴大了放貸機構(gòu)范圍。在個人汽車貸款和用于商業(yè)用途的企業(yè)汽車貸款方面，新《辦法》沿用1998年的規(guī)定，設(shè)定了最長為5年的貸款期限，并徹底終結(jié)零首付，貸款買車最少要自付兩成。

■和零首付告別

新《辦法》明確規(guī)定，貸款人發(fā)放個人汽車消費貸款和車隊自用車貸款的數(shù)額最高均不得超過借款人所購汽車市場價格(不含各類附加稅費及保費等)的80%;發(fā)放個人和車隊商用車貸款，比例不得超過70%。也就是說，今后買車貸款，首付最少兩成。新《辦法》中明確了商用車和自用車的定義，自用車是指借款人本人通過汽車貸款購買使用的汽車;商用車是指借款人購買用于商業(yè)運營以獲取經(jīng)濟收入的車輛，包括各種運輸車輛、工程機械車輛等。

新《辦法》按照自用車、商用車和二手車分類劃定最低首付比例是一種與國際接軌的做法，也有效防范了虛抬價格變相零首付的行為出現(xiàn)。而且新《辦法》強調(diào)，貸款車輛的價格僅為裸車價格而不含各類稅費及保費，從而避免了捆綁式貸款。

■非金融機構(gòu)也可放貸

接受采訪的銀行界人士認為，這個草案進一步充實了現(xiàn)有的汽車貸款規(guī)章，擴大了可提供貸款企業(yè)的范圍。此辦法一經(jīng)推出，即意味著金融服務(wù)開始全面介入汽車行業(yè)。

國內(nèi)1998年公布的老《辦法》僅允許四家主要的國有銀行開辦汽車貸款業(yè)務(wù)，而此次的新《辦法》將這一貸款人限定范圍擴大至銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。目前銀監(jiān)會已經(jīng)正式批準(zhǔn)通用、福特、大眾和豐田等四家成立汽車貸款企業(yè)，其中通用和大眾成立的汽車金融機構(gòu)已經(jīng)開始運營。

■貸款人建立信用檔案

新《辦法》還規(guī)定，貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時更新。借款人信貸檔案至少應(yīng)包括下列內(nèi)容：借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式;借款人的收入水平及資信狀況;所購汽車的型號、價格與用途;貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況;借款人從其他金融機構(gòu)取得貸款的情況;貸款催收記錄;防范貸款風(fēng)險所需的其他資料。同時，貸款人還應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。