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還不起房貸銀行會根據(jù)拖延的時間做出不同的處理：

1、銀行一個月內(nèi)未償還罰息；

2、一個月內(nèi)銀行會有短信通知；

3、三個月以上銀行將通過電話或上門收款；

4、六個月以上的銀行將向法院起訴，法院的傳票將發(fā)送給借款人。

無論借款人是否出庭，法院都將凍結(jié)借款人向銀行抵押的抵押品，然后進(jìn)行拍賣。抵押品的拍賣所得將用于還款。如果有擔(dān)保人，擔(dān)保人將追究連帶責(zé)任。如果拍賣收入大于欠款，所以多余的部分會返還給借款人。

商業(yè)銀行靜候房貸統(tǒng)一細(xì)則

央行房貸新政出臺后，首個商業(yè)銀行房貸細(xì)則出臺。農(nóng)行表示，將對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款，在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予積極支持，最低首付款比例為20％；貸款最低執(zhí)行利率調(diào)整為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0．7倍。至記者截稿時，除農(nóng)行以外，尚無其他銀行推出房貸細(xì)則。

銀行將做賠本買賣？

記者聯(lián)系了建行上海市分行相關(guān)人士，被告知相關(guān)房貸細(xì)則仍在等待總行的通知。工行上海市分行相關(guān)人士則表示，該行房貸細(xì)則應(yīng)該還在醞釀之中，一切也要等待總行的通知。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以各大商業(yè)銀行遲遲未出房貸細(xì)則，是因?yàn)闊o法接受存款利息和貸款利息出現(xiàn)＼＂倒掛＼＂。按現(xiàn)行5年期貸款利息7．47％、5年期存款利息5．58％計(jì)算，兩者之間利差為1．89％。如果按央行新政策給5年期貸款利息打7折，即7．47％0．7＝5．229％，較5年期存款利息低0．351％。貸款利息低于存款利息，對于銀行來說根本就是賠本買賣。

銀行業(yè)分析師指出，銀行的主要盈利模式，就是靠賺取利差。但如此看來，這個差值已經(jīng)為負(fù)，銀行不

僅沒有利潤，還要倒貼。相關(guān)測試數(shù)據(jù)顯示，如將按揭貸款利率下降幅度最大擴(kuò)至30％，短期將會減少銀行業(yè)2009年盈利的3％－15％。銀行內(nèi)部人士表示，銀行也是企業(yè)，也是要盈利的，如此做法會讓銀行面臨極大風(fēng)險，對房貸業(yè)務(wù)比重大的銀行來說，無異于自殘。

＼＂房奴＼＂拍手稱快

當(dāng)然對于央行出臺的房貸新政，貸款買房者自然拍手稱快。若以每平方米12000元的房價計(jì)算，購買90平方米的房子，按揭八成、貸款20年來計(jì)算，按原先最低0．85倍貸款利率下限，每月需還6365元。而按如今的房貸新政計(jì)算，每月可少還553元，20年共為132720元，這優(yōu)惠真不是一點(diǎn)，可以省出一輛車來。

有市民表示，都以五年期的存貸款利差計(jì)算，而推算銀行調(diào)整房貸利率至0．7倍將無異于倒貼是非常不科學(xué)的。貸款每個月都需要償還，而＼＂房奴＼＂手上哪有這么多筆五年期以上的存款？大部分持有的還是活期存款。

除此，對于房貸細(xì)則中提到的＼＂首次＼＂和＼＂改善＼＂兩者很難兼顧。業(yè)內(nèi)相關(guān)人士認(rèn)為，如果承認(rèn)改善型住房符合要求，可以享受到貸款優(yōu)惠利率和20％首付款，那么就意味著對＼＂首次購房＼＂的強(qiáng)調(diào)虛有其名，也意味著之前的＼＂二套房＼＂政策需要修改。

并且，對于＼＂自?。埽⑴c＼＂非自?。埽⒁埠茈y界定。一般來說，只要不以投資為目的，都屬于自住的范疇，只要客戶給出＼＂改善住房條件的理由＼＂，理論上可以無限購買多套房產(chǎn)，就等于不再區(qū)分所謂的＼＂首套房＼＂與＼＂二套房＼＂。

也由于以上諸多原因，監(jiān)管部門日前叫停銀行出臺細(xì)則。業(yè)內(nèi)人士猜測，監(jiān)管部門近期還將出臺一份房貸操作細(xì)則，將貸款優(yōu)惠條件加以明確，商業(yè)銀行至今遲遲不出細(xì)則，也正是在等待權(quán)威部門的統(tǒng)一政策。

《中華人民共和國民法典》第四百一十條債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該協(xié)議。

抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。

抵押財(cái)產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。