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現(xiàn)實(shí)生活中很多人為了利益有更多的保障對(duì)某一標(biāo)的在不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行重復(fù)投保，那么發(fā)生投保事項(xiàng)后如何進(jìn)行理賠?是否真的能得到更多的賠償呢?通過(guò)一個(gè)案例分析一下：甲是農(nóng)村的居民投保了農(nóng)村合作醫(yī)療，在A公司1萬(wàn)元限額下報(bào)銷(xiāo)40%，又在B保險(xiǎn)公司投保了醫(yī)療保險(xiǎn)，在1萬(wàn)元限額下報(bào)銷(xiāo)70%。甲得病住院后發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用5000元。該如何理賠呢?

但對(duì)于醫(yī)療重復(fù)保險(xiǎn)理賠沒(méi)有相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。人身保險(xiǎn)實(shí)行定額賠償，買(mǎi)幾份保險(xiǎn)則賠償幾份，并無(wú)限制;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則適用損害補(bǔ)償原則，不論買(mǎi)多少份，賠償?shù)臄?shù)額都不能超過(guò)財(cái)產(chǎn)本身的價(jià)值。重復(fù)索賠是于法有據(jù)的，理由是補(bǔ)償原則雖然是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則，但并不適用于人身保險(xiǎn)。因?yàn)槿说纳徒】凳请y以用價(jià)值來(lái)衡量的，法律規(guī)定人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許權(quán)利人得到多份保險(xiǎn)金，因此，被保險(xiǎn)人因他人過(guò)錯(cuò)遭到損失，獲得對(duì)方的賠償后，并不影響其再向保險(xiǎn)公司行使索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)法第四十六條明確規(guī)定了意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，在沒(méi)有法律依據(jù)的情況下，保險(xiǎn)公司是不能依據(jù)所謂的保險(xiǎn)補(bǔ)償原則拒絕理賠的。但實(shí)務(wù)中不是這樣的，不可能得到多份足額的保險(xiǎn)金，因?yàn)閷?shí)務(wù)中可以多家都理賠，但不可以重復(fù)理賠，醫(yī)療險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，你保險(xiǎn)的總額度不得超過(guò)你的醫(yī)療費(fèi)用。就是你在一家賠付之后，另一家最多賠你剩下的部分。

根據(jù)理賠性質(zhì)，醫(yī)療險(xiǎn)分為：補(bǔ)償型、給付型

補(bǔ)償型，險(xiǎn)種名稱上一般含有的表述：報(bào)銷(xiāo)、補(bǔ)償;

給付型，險(xiǎn)種名稱上一般含有的表述：津貼、給付;

簡(jiǎn)單解釋，補(bǔ)償型，即是要根據(jù)實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)的票據(jù)為限制標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)理賠;給付型，是和實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)沒(méi)有關(guān)系，只以相關(guān)診斷結(jié)論或?qū)嶋H住院時(shí)間證明進(jìn)行直接給付。

下面列舉了這兩支類(lèi)型醫(yī)療險(xiǎn)的常見(jiàn)條款，可以比較一下：

被保險(xiǎn)人因疾病住院，本公司將按實(shí)際住院天數(shù)減3天乘以住院津貼日額，給付疾病住院津貼保險(xiǎn)金，最高以90天為限?！o付型

本公司將按其在醫(yī)院實(shí)際發(fā)生的合理必要的費(fèi)用支出，在扣除其他從政府，社會(huì)福利機(jī)構(gòu)或醫(yī)療保險(xiǎn)所得給付后余額的百分之八十給付保險(xiǎn)金?！a(bǔ)償型

常見(jiàn)的給付型醫(yī)療險(xiǎn)有：重大疾病保險(xiǎn)、手術(shù)津貼保險(xiǎn)、住院每日補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。

■重大疾病保險(xiǎn)，一般都是給付型的，就是診斷出現(xiàn)約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司直接按照保險(xiǎn)額度的金額進(jìn)行直接賠償，不管你實(shí)際治療將花費(fèi)多少。

■手術(shù)津貼保險(xiǎn)，也是根據(jù)實(shí)際手術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)(保險(xiǎn)條款上有詳細(xì)列舉)按照約定的額度比例進(jìn)行賠償給付。

■住院每日補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，或者為住院日津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，就是根據(jù)實(shí)際住院天數(shù)，扣除規(guī)定的免賠天數(shù)，乘以約定的津貼日額賠償給付。

補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)主要是：住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)。

這是最為常見(jiàn)，也是我們最為熟悉的一種醫(yī)療險(xiǎn)，就是通常大家理解的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)!

對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的理賠報(bào)銷(xiāo)，在保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)非常重要的補(bǔ)償原則，即以實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)為上限，不能因?yàn)獒t(yī)療本身而賺錢(qián)，否則會(huì)產(chǎn)生很多道德上的風(fēng)險(xiǎn)。那么控制的主要依據(jù)就是實(shí)際費(fèi)用單據(jù)。如果在其他途徑獲得過(guò)相關(guān)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、或者理賠，那么在醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)上應(yīng)該都有注明，比如在保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)在費(fèi)用單據(jù)蓋章注明理賠了多少金額。如果再到其他保險(xiǎn)公司理賠，這部分已被理賠的金額就會(huì)被扣除。

對(duì)于給付型的醫(yī)療險(xiǎn)，沒(méi)有相關(guān)直接的控制，可以多家保險(xiǎn)公司投保，可以多次原額理賠。

對(duì)于補(bǔ)償型的醫(yī)療險(xiǎn)，即住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型，一般情況下，沒(méi)有必要多家保險(xiǎn)公司投保。如果涉及到有多種渠道或方式可以報(bào)銷(xiāo)或理賠時(shí)，應(yīng)該注意什么，而爭(zhēng)取最大化的利益呢?

補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)的理賠技巧

■前提：分清你的醫(yī)療險(xiǎn)是屬于給付型還是補(bǔ)償型，給付型無(wú)限制，補(bǔ)償型參照以下技巧。

■情況一、有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)有兩部分，一是自己社?？ɡ锩姹旧淼腻X(qián)，可以累積的，卡里錢(qián)用完就要自付;二是社會(huì)統(tǒng)籌，比如說(shuō)住院手術(shù)大病醫(yī)療，其中有一部分是屬于社會(huì)統(tǒng)籌承擔(dān)的。

社會(huì)統(tǒng)籌嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

我們的目的是要設(shè)法節(jié)余社保卡里面本身屬于自己的錢(qián)。因此對(duì)于醫(yī)療用到社?？ɡ锩娴腻X(qián)，而又不涉及到社會(huì)醫(yī)保統(tǒng)籌部分，同時(shí)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以理賠的情況下，就要盡量通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)理賠報(bào)銷(xiāo)。

舉例來(lái)說(shuō)。因?yàn)橐馔獠簧髋鰝?，也不?yán)重，估計(jì)醫(yī)療花費(fèi)差不多幾百元錢(qián)，如果你曾投保意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候你可以選擇不用社?？?，直接以無(wú)社保身份自費(fèi)去治療，然后憑相關(guān)費(fèi)用單據(jù)直接到保險(xiǎn)公司理賠。這樣就可理賠了你的花費(fèi)，而又沒(méi)有動(dòng)用社?？ɡ锩姹旧淼腻X(qián)。

特別提示，這種方式僅針對(duì)小額費(fèi)用醫(yī)療情況，一旦涉及到社會(huì)統(tǒng)籌部分的，切不可如此操作。

情況二、企業(yè)單位或其他社會(huì)福利報(bào)銷(xiāo)

我們知道，保險(xiǎn)公司醫(yī)療費(fèi)用理賠時(shí)，判斷有沒(méi)有從政府，社會(huì)福利機(jī)構(gòu)或醫(yī)療保險(xiǎn)所得給付的依據(jù)，就是在醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)上。如果你有單位或其他渠道的報(bào)銷(xiāo)，盡量不要直接提供費(fèi)用發(fā)票的原件，如果可能用復(fù)印件替代，后再以原件到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

如果你可以通過(guò)企業(yè)或其他渠道來(lái)報(bào)銷(xiāo)，有些企業(yè)是不管你的費(fèi)用發(fā)票上是否有保險(xiǎn)公司的理賠記錄的。在這種情況下，我們是自然是先到保險(xiǎn)公司理賠了(費(fèi)用發(fā)票蓋章注明后是退還給本人的)，然后再以此發(fā)票到企業(yè)或其他渠道報(bào)銷(xiāo)。

情況三、涉及多家保險(xiǎn)公司理賠報(bào)銷(xiāo)

主要是確定理賠次序，各家保險(xiǎn)公司的理賠比例和規(guī)定是不同的，看怎樣的次序而能夠獲得最大的理賠額度。

比如說(shuō)案例中的甲有5000元屬于合理的醫(yī)療費(fèi)用可以理賠。投保有兩家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，主要責(zé)任條款如下：

1、A公司將按其在醫(yī)院實(shí)際發(fā)生的合理必要的費(fèi)用的百分之四十給付保險(xiǎn)金。

2、B公司將按其在醫(yī)院實(shí)際發(fā)生的合理必要的費(fèi)用支出，在扣除在A公司所得醫(yī)療保險(xiǎn)給付后余額的百分之七十給付保險(xiǎn)金。

理賠順序1-2，第一次：5000×40%=2000元，第二次：(5000-2000)×70%=2100，合計(jì)所得理賠為4100元;

理賠順序2-1，第一次：5000×70%=3500元，第二次：(5000-3500)×40%=600，合計(jì)所得理賠為：4700元。

結(jié)果可見(jiàn)所得是不同的。還有的條款更有出入，結(jié)果差別可能更大。