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此次四川汶川發(fā)生的地震再次為人們敲響警鐘。我們是否已經(jīng)意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)的存在呢?人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都可能為無助的人們提供經(jīng)濟(jì)支援，在災(zāi)后擺脫困境。讓保險(xiǎn)為你抗震，不失為降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失的好方法。

面對(duì)突如其來的災(zāi)難，除了等待政府、社會(huì)、企業(yè)、組織或個(gè)人的捐贈(zèng)、救濟(jì)，我們還能做些什么?對(duì)于受災(zāi)的群眾，想要恢復(fù)到受災(zāi)前的面貌不僅僅需要精神上的安慰，更需要經(jīng)濟(jì)上的援助。

保險(xiǎn)正是災(zāi)后重建的有力支援。

哪些險(xiǎn)種可以抗震

無論是人的生命、健康還是財(cái)產(chǎn)，在災(zāi)害事故面前往往不堪一擊，而提前的保險(xiǎn)保障雖然不能避險(xiǎn)，但至少經(jīng)濟(jì)上可以得到補(bǔ)償。

先來看看與我們本身最密切相關(guān)的人身保險(xiǎn)。其包括的內(nèi)容非常廣泛，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等等。目前市場(chǎng)上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，對(duì)抗災(zāi)有比較直接作用的并不少。

其一是人壽保險(xiǎn)。這種用人的生死來衡量理賠是否發(fā)生的險(xiǎn)種，能為失去家人的家庭帶去定額的保險(xiǎn)金，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

其二是人身意外傷害保險(xiǎn)。一種對(duì)于遭受意外事故，致傷、致殘或是死亡時(shí)，可以得到全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

另一種能對(duì)應(yīng)災(zāi)害事故的保險(xiǎn)就是醫(yī)療險(xiǎn)。不過，很多國內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)只是承保因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而將天災(zāi)歸入保險(xiǎn)免賠責(zé)任內(nèi)。如果想在自然災(zāi)害發(fā)生后得到醫(yī)療保險(xiǎn)幫助，那么在投保時(shí)應(yīng)該特別注意保險(xiǎn)責(zé)任及免賠責(zé)任。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍一般是被保險(xiǎn)人或由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，以及與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。對(duì)家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)來說，金銀珠寶、古玩字畫等珍貴財(cái)物，以及貨幣、電腦資料等等一般并不承保。

投保時(shí)注意保險(xiǎn)責(zé)任

不論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的留意都十分重要。如果是有針對(duì)性的想要投?？篂?zāi)保險(xiǎn)，那么對(duì)于保險(xiǎn)合同中的可能涉及到的災(zāi)難性事故是否可以理賠應(yīng)該特別留意。

對(duì)于健康險(xiǎn)來說，基本上將天災(zāi)作為免賠責(zé)任，這可能是為了防止大規(guī)模自然災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司無力理賠而設(shè)立的。

而對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，則將不同的災(zāi)害事故作了分類。例如，有保險(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)基本條款規(guī)定，對(duì)于火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落負(fù)責(zé)理賠。而許多家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等對(duì)地震所造成的一切損失不負(fù)責(zé)理賠。對(duì)于海嘯、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等災(zāi)難，各家保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品承保上有一些差異，有的歸為可保責(zé)任，有的則作為免賠情況。

另外，為了防止合同的疏漏，許多保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用也同樣不能得到賠償。也就是說，合同能承保的范圍以保險(xiǎn)責(zé)任條款為準(zhǔn)，而非除去免賠責(zé)任的所有情況。

緊急救援功能可發(fā)揮功用

當(dāng)重大災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，得到最及時(shí)的救助是每個(gè)受困者最大的心愿。保險(xiǎn)公司的緊急救援功能就可以做到。

在今年4月發(fā)生的山東火車相撞事件中，有一名乘客就享受到了海爾紐約人壽的緊急救援服務(wù)，從事發(fā)到了解傷情，直至進(jìn)一步轉(zhuǎn)院治療都得到了國際SOS救援中心的幫助。這個(gè)乘客心理上很大的安慰。

要享受這種緊急救援服務(wù)并不難。一些較大規(guī)模的保險(xiǎn)公司都與國際救援組織聯(lián)手打造這項(xiàng)服務(wù)。有些是在保險(xiǎn)條款中附帶了國際救援功能，這一般出現(xiàn)于旅行保險(xiǎn)中。如果在旅行時(shí)發(fā)生事故，同時(shí)享受此項(xiàng)服務(wù)，例如提供必要醫(yī)療支援、丟失行李協(xié)尋、緊急電話翻譯、緊急現(xiàn)金支援等等。

而有些是為保險(xiǎn)公司則可以為VIP貴賓會(huì)員自動(dòng)提供這項(xiàng)服務(wù)，即便這個(gè)客戶沒有購買相關(guān)的旅行險(xiǎn)產(chǎn)品。任何時(shí)候如果發(fā)生意外需要求助，隨時(shí)可以撥打救援電話尋求幫助。由于國際救援組織有自己非常專業(yè)的救援人員和救援設(shè)備，往往能夠最及時(shí)地提供有效救助，比如派遣直升飛機(jī)救援等，避免受困者產(chǎn)生叫天天不靈，叫地地不應(yīng)的窘境。

抗災(zāi)類保險(xiǎn)還有待發(fā)展

不難發(fā)現(xiàn)，可以抗災(zāi)的保險(xiǎn)主要為人壽保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面則相對(duì)比較薄弱。

對(duì)于現(xiàn)代家庭來說，有很大一筆資產(chǎn)就是房屋。而可以承保各類自然災(zāi)害或?yàn)?zāi)害事故造成的房屋損毀保險(xiǎn)幾乎沒有。例如，平安財(cái)險(xiǎn)對(duì)于買房自住、租房居住或是房屋出租保險(xiǎn)條款中都明確地震、海嘯為免除責(zé)任，而人保財(cái)險(xiǎn)個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)也將地震或地震次生原因作為免賠責(zé)任。

如何讓家庭固定資產(chǎn)中最大占比的房屋資產(chǎn)得到有效的保護(hù)，是許多人關(guān)心的問題。如果一次自然災(zāi)害會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，那么我們生活中的風(fēng)險(xiǎn)就太大了?？墒乾F(xiàn)在人們的困惑是，似乎買不到這樣的保險(xiǎn)。這就非常有待于保險(xiǎn)公司對(duì)地震等災(zāi)害數(shù)據(jù)的潛心研究和相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)。

記者點(diǎn)評(píng)：投保意識(shí)急需加強(qiáng)

5月13日下午15時(shí)，5.12地震發(fā)生后的25小時(shí)，中國平安將5.12地震的第一單理賠款兩萬元交到不幸遇難的重慶

客戶唐某的家屬手中。遇難的唐某是一名小學(xué)生，購買的是平安鴻利(分紅型壽險(xiǎn))，保額為2萬元。而中國人壽13日也已經(jīng)全額賠付一起死亡理賠案件，金額為1萬元。

可是，通過這兩則消息，我們看到的一個(gè)情況是：這些災(zāi)區(qū)人民的投保額度，明顯低于沿海地區(qū)客戶的平均投保額。

而根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個(gè)人客戶共計(jì)只有1374人，如果按照平安人壽在當(dāng)?shù)卮蠹s10%~20%的占有率來計(jì)算，這兩個(gè)地區(qū)的壽險(xiǎn)投?？蛻舸蠹s只有6000~13000人左右。而這兩個(gè)縣的人口總數(shù)為27萬人左右，投保人占總?cè)丝诒壤贿^2%~5%左右，這個(gè)比例實(shí)在太低!

看一看，作為全國第三大人口省份，約九千萬人口的四川省，人身險(xiǎn)保費(fèi)在全國占比僅有4.8%。2006年，四川省人身險(xiǎn)保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi))只有203元，遠(yuǎn)低于東部省份，如上海

2005年保險(xiǎn)密度就達(dá)到了2452元，更不用說和其他發(fā)達(dá)國家相比(2003年世界平均保險(xiǎn)密度已達(dá)470美元)。

作為一種自然災(zāi)害，我們也許無法避免地震這類第一次傷害的發(fā)生。但作為一種轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的手段，我們完全可以選擇保險(xiǎn)這個(gè)工具。一次又一次的災(zāi)害和意外來臨，提醒我們廣大的居民和企業(yè)，一定要加強(qiáng)投保意識(shí)，完善日常的保障安排。風(fēng)雨過后，讓保險(xiǎn)幫助我們減少經(jīng)濟(jì)上的損失，幫助我們盡快重建家園，別讓自己和家人再陷入第二次傷害中。