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保險合同生效的三個要素如下：

1、締約人在簽訂合同時具有完全民事行為能力；

2、當事人的意思表示真實；

3、簽訂的合同內(nèi)容不得違反法律法規(guī)，不得損害社會公共利益。

依法成立的合同自成立之日起生效。法律、行政法規(guī)應(yīng)當辦理批準、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定辦理。當事人可以約定合同的效力。有效條件的合同在條件成就時生效。附解除條件的合同自條件成就時無效。當事人為自身利益不正當阻止條件成就的，視為條件成就；不正當促成條件成就的，視為條件不成就。

保險合同成立與生效的區(qū)別是什么

1、重要界點

關(guān)于合同的成立，《中華人民共和國民法典》第四百八十三條承諾生效時合同成立，但是法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外；第四百九十條當事人采用合同書形式訂立合同的，自當事人均簽名、蓋章或者按指印時合同成立。在簽名、蓋章或者按指印之前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受時，該合同成立。法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當事人約定合同應(yīng)當采用書面形式訂立，當事人未采用書面形式但是一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受時，該合同成立。

關(guān)于合同的效力，《民法典》第五百零二條依法成立的合同，自成立時生效，但是法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合同應(yīng)當辦理批準等手續(xù)的，依照其規(guī)定。未辦理批準等手續(xù)影響合同生效的，不影響合同中履行報批等義務(wù)條款以及相關(guān)條款的效力。應(yīng)當辦理申請批準等手續(xù)的當事人未履行義務(wù)的，對方可以請求其承擔違反該義務(wù)的責任。依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合同的變更、轉(zhuǎn)讓、解除等情形應(yīng)當辦理批準等手續(xù)的，適用前款規(guī)定。由此可見，合同的成立與生效是合同關(guān)系存續(xù)狀態(tài)的重要界點。

一般情況下，合同成立即生效。但是《民法典》同時規(guī)定當事人對合同效力可以附生效條件或期限，如果合同附有生效的條件或期限，那么生效條件成就或期限屆至時，合同才發(fā)生法律效力。也就是說，合同成立并不必然導(dǎo)致合同生效，在合同附有生效的條件或期限時，合同的生效就會滯后于合同的成立。保險合同依法成立后，其效力也具有上述的兩種狀態(tài)，即立即生效或附有條件、期限而效力待定，所以保險合同是否自成立時生效與其是否附有生效條件或期限有關(guān)。

2、法律條文

《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)議同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！?/p>

3、成立條件

從上述法律規(guī)定來看，保險合同成立與否取決于投保人與保險人雙方是否就合同主要條款達成一致意思。顯而易見，保險合同是諾成性合同，即保險合同因承諾生效而成立，雖然保險人的承諾包括了保險人的簽章、保險人出具保險費收據(jù)、保險人出具保險單等多種書面形式的保險憑證，但此只能屬于保險人履行保險合同義務(wù)的行為。只要保險單經(jīng)保險人簽發(fā)即為承諾，承諾生效，保險合同即成立。

4、附合與格式合同的特點

由此也體現(xiàn)了保險合同的附合合同與格式合同的特點。所謂附合合同是一方當事人實際上只限于服從、接受或拒絕對方當事人提出的條件而成立的合同，也就是說附合合同是由當事人一方提出合同的主要條款，而另一方只能作出“取與舍”的決定的合同，一般沒有商量的余地。保險人上述承諾的多種書面形式，說明保險合同屬于定型化合同。

5、合同定型化與要式合同的不同概念

所謂要式合同，指以履行一定方式為合同成立的要件，至于合同是否為要式，則取決于法律有無關(guān)于書面或其他特別形式為合同成立要件的規(guī)定。也就是說，要式合同是以法律要求的書面或者其他特殊形式為成立要件的合同。我國《保險法》并沒要求保險合同必須以特定的要式作為成立的要件，對此從《保險法》第十三條的規(guī)定中可以明確反映出來。保險合同之所以為格式合同，主要是為了滿足保險業(yè)發(fā)展的需要，正因為保險合同具有附合或格式的特點，所以《保險法》第三十一條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被投保人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋?！?/p>

6、標準

保險合同生效的要件是判斷保險合同是否具有法律效力的標準?！吨腥A人民共和國民法典》第一百四十三條具備下列條件的民事法律行為有效：

（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；

（二）意思表示真實；

（三）不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗。

這些規(guī)定是合同生效的一般要件，而就保險合同而言，由于保險人只能是經(jīng)國家批準專門從事保險業(yè)的法人，《民法典》有關(guān)“行為人具有相應(yīng)的民事行為能力”規(guī)定就主要是針對投保人而言。

合同在我們國家是屬于比較特殊的一種合同，不僅僅是受到我們國家民法典當中的約束，而且也是受到保險法的約束的，保險合同一般情況下雙方當事人協(xié)商一致簽字成立之后就已經(jīng)發(fā)生法律效力。

《中華人民共和國民法典》第五百零二條依法成立的合同，自成立時生效，但是法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。

依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合同應(yīng)當辦理批準等手續(xù)的，依照其規(guī)定。未辦理批準等手續(xù)影響合同生效的，不影響合同中履行報批等義務(wù)條款以及相關(guān)條款的效力。應(yīng)當辦理申請批準等手續(xù)的當事人未履行義務(wù)的，對方可以請求其承擔違反該義務(wù)的責任。

依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合同的變更、轉(zhuǎn)讓、解除等情形應(yīng)當辦理批準等手續(xù)的，適用前款規(guī)定。

《中華人民共和國民法典》第一百五十八條民事法律行為可以附條件，但是根據(jù)其性質(zhì)不得附條件的除外。附生效條件的民事法律行為，自條件成就時生效。附解除條件的民事法律行為，自條件成就時失效。