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由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史比較短,相關(guān)法律法規(guī)尚不完善,保險(xiǎn)糾紛和訴訟呈上升趨勢(shì),成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn),雖然1995年10月1日頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施已逾10年,但司法實(shí)踐中不少法官離對(duì)其正確適用還有很大差距，這也是保險(xiǎn)訴訟案件中，對(duì)相同事實(shí)的保險(xiǎn)糾紛案件,不同地區(qū)的法院有不同判法;同一地區(qū),不同法院也有各自判法;同一法院不同法官亦有不同判法;甚至于同一法官在不同時(shí)間判法亦不相同,局面甚為尷尬!本站律師曾就同一事實(shí)的案件收集了六種不同版本的判決書(shū)。

保險(xiǎn)合同時(shí)由保險(xiǎn)人，通常是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬制的格式條款，其中有很多保險(xiǎn)人免責(zé)的事由，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后往往以保險(xiǎn)合同的免責(zé)事由拒賠，對(duì)于此類免責(zé)事由，需要保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)盡到明確說(shuō)明義務(wù)，否則無(wú)效。明確說(shuō)明，是指在與投保人簽保險(xiǎn)合同之前或簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意之外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。其范圍應(yīng)包括下列條款：1、除外責(zé)任條款。我國(guó)各類保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除條款主要體現(xiàn)在除外責(zé)任條款。除外責(zé)任條款是免除保險(xiǎn)人未來(lái)所負(fù)的賠償責(zé)任的條款，其目的在于明確合同責(zé)任，防止不必要的糾紛。這種除外責(zé)任條款一般分為原因除外和損失除外。原因除外責(zé)任條款是約定保險(xiǎn)人對(duì)特定原因造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任。例如，《國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)條款》第八條中將戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

一、投保人的告知和保險(xiǎn)人的告知有哪些形式投保人的告知形式。按照慣例，投保人的告知形式有無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知兩種。1．無(wú)限告知是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確性的規(guī)定，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；2．詢問(wèn)回答告知是指投保人只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)回答，而對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保人可無(wú)須告知。在我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問(wèn)回答的形式履行其告知義務(wù)。保險(xiǎn)人的告知形式。保險(xiǎn)人的告知形式有明確列明和明確說(shuō)明兩種。1．明確列明是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人；2．明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。二、保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)起訴流程1．起訴受理階段。向人民法院遞交起訴狀，并按照被告人數(shù)提出副本。2．審理前的準(zhǔn)備。人民法院應(yīng)當(dāng)在立案之日起五日內(nèi)將起訴狀副本發(fā)送被告，被

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。由此可知，告知是由保險(xiǎn)人以詢問(wèn)的方式進(jìn)行，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知?？梢?jiàn)投保人既可以用書(shū)面的形式也可以用口頭的形式履行如實(shí)告知義務(wù)，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人如何要求、保險(xiǎn)人是否得到所需的資料，方式如何不予以重視。但在實(shí)踐中，往往會(huì)發(fā)生這樣的情況，保險(xiǎn)人要求投保人以口頭的形式履行告知義務(wù)，事后一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，則以投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)為由而主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，并以此拒絕賠償。而投保人被要求對(duì)告知義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任，但這樣的舉證是非常困難的。因此有必要通過(guò)剛性規(guī)定，要求投保人嚴(yán)格以書(shū)面形式來(lái)履行告知義務(wù)。這樣可以起到保護(hù)雙方利益的作用，減少不必要的糾紛?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)

新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定作了進(jìn)一步的完善，《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定作了進(jìn)一步的完善，《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》第十六條對(duì)如實(shí)告知的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！笨梢?jiàn)，根據(jù)法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)只需要投

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《解釋(二)》關(guān)于保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定保險(xiǎn)條款一般都由保險(xiǎn)公司單方提供，條文眾多、內(nèi)容復(fù)雜，投保人通常難以讀懂，一些保險(xiǎn)展業(yè)人員正是利用這一特點(diǎn)銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者。鑒于此，《解釋(二)》從以下四個(gè)方面進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)。一是從寬理解《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。根據(jù)《解釋(二)》第九條，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，都屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人對(duì)這些內(nèi)容都必須進(jìn)行提示和明確說(shuō)明。二是明確保險(xiǎn)人提示義務(wù)的履行方式和標(biāo)準(zhǔn)?！督忉?二)》第十一條第一款規(guī)定，保險(xiǎn)人可以采用文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志等形式進(jìn)行提示，且提示必須足以引起投保人注意，使投保人知道免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的存在。三是提高保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的程度。為防止明確說(shuō)明義務(wù)流于形式化，《解釋(二)》第十一條第二款規(guī)定

保險(xiǎn)合同大都是格式合同，由保險(xiǎn)人事先單方面擬定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第一款和第十八條分別規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”保險(xiǎn)法中只是特別強(qiáng)調(diào)對(duì)于保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人加以說(shuō)明，否則合同無(wú)效。一、投保人的告知與保證義務(wù)一是告知，又稱說(shuō)明，是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，未就被保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)做出規(guī)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的是投保的財(cái)產(chǎn)或與之有關(guān)的利益，投保人往往就是被保險(xiǎn)人，可能不存在問(wèn)題;但在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的壽命或健康，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》

一、關(guān)于保險(xiǎn)人就免責(zé)條款明確告知義務(wù)的法律規(guī)定之演變。1、原《保險(xiǎn)法》第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。2、最高人民法院研究2000年1月21日所作的法研[2000]5號(hào)《關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)法第十七條中規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的答復(fù)》規(guī)定：“保險(xiǎn)法第十七條中規(guī)定的“明確說(shuō)明”是指，保險(xiǎn)人在與被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示被保險(xiǎn)人注意外，還應(yīng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或者其代理人作出解釋，使投保人明了該免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果?！?、2009年修訂后保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合

如果保險(xiǎn)人未盡到明確說(shuō)明義務(wù)，那么該免責(zé)條款不生效，也就是視為不存在該免責(zé)條款，此種情況下保險(xiǎn)人不能引用該免責(zé)條款，仍需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一、格式合同無(wú)效的情形都有哪些格式條款，又稱為標(biāo)準(zhǔn)條款、標(biāo)準(zhǔn)合同、格式合同、定式合同等，是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。格式合同無(wú)效的情形有：（一）提供格式條款的一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。（二）提供格式條款的一方未盡到提醒說(shuō)明義務(wù)的，則該條款不能發(fā)生效力。（三）違反法律、行政法規(guī)中的強(qiáng)制性規(guī)定的。（四）造成人身?yè)p害可以免責(zé)的條款無(wú)效。（五）因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的免責(zé)條款無(wú)效。二、格式合同的免責(zé)條款效力如何認(rèn)定免責(zé)條款的提出必須是以明示的方式作出，任何以默示的方式作出的免責(zé)都是無(wú)效的。確認(rèn)免責(zé)條款有效，應(yīng)具備以下法律要件：1、必須是雙方當(dāng)事人真實(shí)的意思表示。2、必須經(jīng)雙方當(dāng)事人

合同訂立的形式有書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式，簽訂擔(dān)保合同要注意如下事項(xiàng)：1、擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的行為能力及權(quán)利能力；2、擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)債權(quán)人同意，否則該擔(dān)保合同無(wú)效；3、主債合同無(wú)效的，擔(dān)保合同隨之失去法律效力。擔(dān)保合同無(wú)效的情況有哪些擔(dān)保合同無(wú)效的情況如下：1、以公益為目的國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違法提供擔(dān)保的無(wú)效；2、董事、經(jīng)理以公司資產(chǎn)為股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的無(wú)效；3、以法律、法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保的無(wú)效；4、主體違法，當(dāng)事人是無(wú)行為能力人或者限制行為能力人；5、客體違法，禁止抵押財(cái)產(chǎn)；6、內(nèi)容違法，如果債權(quán)人以欺詐、脅迫或乘人之危使人在違背真實(shí)意義的情況下扣除擔(dān)保無(wú)效?！吨腥A人民共和國(guó)民法典》第四百六十九條當(dāng)事人訂立合同，可以采用書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式。第三百八十八條設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括

1997年3月28日，某市劉女士經(jīng)不住保險(xiǎn)代理人的多次勸導(dǎo)，同意為其丈夫沈先生投保保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。合同生效后不久，沈先生外出發(fā)生車禍，經(jīng)過(guò)搶救無(wú)效死亡。理賠過(guò)程中，劉女士承認(rèn)，因其丈夫外出而代其在保單上簽名，但當(dāng)時(shí)在場(chǎng)的保險(xiǎn)代理人表示，夫妻代簽名不會(huì)影響理賠。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，沒(méi)有沈先生簽字同意認(rèn)可的保單無(wú)效，拒絕給付保險(xiǎn)金。拒賠理由是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。對(duì)此，劉女士感到十分不滿，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有欺騙的嫌疑。她想咨詢保險(xiǎn)法專家，在明知代簽名將影響以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同的情況下，保險(xiǎn)代理人不事先告知就收取保費(fèi)和簽發(fā)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司和代理人是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任?[案例分析]：在上述案例中，固然保險(xiǎn)法有明確規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效，但并不

保險(xiǎn)人訂約說(shuō)明義務(wù)為我國(guó)保險(xiǎn)法上獨(dú)特的規(guī)定，其立法意旨在于更好的保護(hù)投保人利益。但是從實(shí)行十多年來(lái)的實(shí)踐看，立法目的并未實(shí)現(xiàn)。其原因是保險(xiǎn)人違法無(wú)成本乃至負(fù)成本的特點(diǎn)，決定了其不必履行實(shí)質(zhì)說(shuō)明義務(wù)；同時(shí)投保人利益的保護(hù)實(shí)際上并不通過(guò)該規(guī)定實(shí)現(xiàn)，因而投保人方面對(duì)保險(xiǎn)人是否履行實(shí)質(zhì)說(shuō)明義務(wù)并不如立法者設(shè)想的那樣在意。從其理論基礎(chǔ)看，訂約說(shuō)明義務(wù)本身只是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題，不包含價(jià)值判斷，“說(shuō)明義務(wù)是最大誠(chéng)信原則的要求”的命題是一個(gè)假命題；而“說(shuō)明義務(wù)是合同合意的內(nèi)在要求”則是建立在合同成立的理想狀態(tài)基礎(chǔ)上的判斷，忽視了投保人應(yīng)盡的義務(wù)，忽視了合同訂立時(shí)鼓勵(lì)交易的價(jià)值。關(guān)鍵詞：形式說(shuō)明義務(wù)實(shí)質(zhì)說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)合同訂立模型事實(shí)判斷《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容……”。第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)