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電子資金劃撥是近年來頗受法學(xué)界和商務(wù)實(shí)踐領(lǐng)域所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。國內(nèi)有學(xué)者曾斷言，電子資金劃撥對傳統(tǒng)的法學(xué)理論產(chǎn)生了巨大沖擊。確實(shí)，在電子化、數(shù)字化時代已經(jīng)到來的今天，電子資金劃撥日益成為我們?nèi)粘Ｉ钪兴毡檫\(yùn)用的資金支付與結(jié)算方式，因而如何運(yùn)用法律來解決在電子資金劃撥中產(chǎn)生的矛盾與糾紛，特別是如何確定銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種法律責(zé)任的問題，就顯得非常迫切而現(xiàn)實(shí)。

就電子資金劃撥的有關(guān)立法而言，美國可以說是最早進(jìn)行電子資金劃撥立法的國家，其在1978年就制定了《電子資金劃撥法》，用來調(diào)整小額電子資金劃撥。1989年，草擬并修訂了《統(tǒng)一商法典》統(tǒng)一商法典第4A編——資金劃撥草案文本，用來調(diào)整大額電子資金劃撥。國際上對電子資金劃撥的立法是1986年由聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會秘書處發(fā)表的《電子資金劃撥法指南》。現(xiàn)在各國大多傾向于將電子資金劃撥作如下定義，即是指客戶運(yùn)用電子貨幣向銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付命令所進(jìn)行的資金劃撥。電子資金劃撥是隨著科技的發(fā)展而興起的，它是運(yùn)用包括銀行卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣、ATM柜員機(jī)、POS銷售終端、因特網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)銀行或銀行間清算組織等貨幣結(jié)算支付工具和相關(guān)機(jī)構(gòu)在客戶、商業(yè)銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)之間形成了以電子無紙化為特征的貨幣流通體系，而銀行支付結(jié)算、清算系統(tǒng)的電腦自動化操作，使電子資金劃撥與紙面貨幣及票據(jù)相比，變得更加安全與便捷。

在電子資金劃撥中，客戶與銀行之間最重要的核查指令是否真實(shí)有效的依據(jù)是安全程序。所謂安全程序，是指客戶與銀行之間約定使用密碼或其他有效的身份確認(rèn)手段，其目的是為了防止未經(jīng)授權(quán)的欺詐人向銀行發(fā)出指令而為銀行所接受，造成客戶經(jīng)濟(jì)損失。在正常情況下，如果客戶按照與銀行的約定，所發(fā)出的指令使用并通過了安全程序，銀行也正確地執(zhí)行了客戶的指令，則雙方的交易完成。但問題在于，在電子資金劃撥實(shí)務(wù)中，客戶與銀行有時會存在各種不合法或不合理的發(fā)出與執(zhí)行指令的情況，這些情況的發(fā)生就使得銀行究竟應(yīng)不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)何種責(zé)任的問題變得非常突出。具體而言，主要有：

一、未經(jīng)授權(quán)劃撥的責(zé)任承擔(dān)

在電子資金劃撥中，所謂未經(jīng)授權(quán)的劃撥是指銀行根據(jù)惡意的非資金所有人所發(fā)出的指令，在通過銀行的安全程序后所進(jìn)行的電子資金劃撥。如前所述，由于銀行與客戶之間是通過約定的安全程序(密碼或其他身份驗(yàn)證)進(jìn)行交易的，對銀行而言，只要指令的發(fā)出人是使用約定的密碼或其他身份驗(yàn)證手段通過了安全程序，則銀行就有理由認(rèn)為該指令是由合法的客戶所發(fā)出的，而不能也沒有理由懷疑指令的發(fā)出人不是資金的合法所有人。因此，如果銀行收到的指令得到了安全程序的證實(shí)，則該指令不管是由誰發(fā)出的，其后果應(yīng)當(dāng)由資金的真正所有人承擔(dān)。特別是客戶在有關(guān)電子資金憑證(如信用卡)被盜或遺失的情況下，就有義務(wù)根據(jù)當(dāng)初與銀行約定的方式與時間盡快地通知銀行。否則，客戶應(yīng)當(dāng)對自己怠于履行通知義務(wù)而自行承擔(dān)法律責(zé)任。換言之，只要發(fā)出人的指令通過了銀行的安全程序，則銀行對該指令進(jìn)行處理所產(chǎn)生的后果不承擔(dān)法律責(zé)任。

二、未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令的責(zé)任承擔(dān)

電子資金劃撥大致要經(jīng)過發(fā)端人、發(fā)端人銀行、中間銀行、受益人銀行、受益人等幾個當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)操作而完成。在電子資金劃撥過程中，很可能由于某種原因使發(fā)端人銀行、中間銀行、受益人銀行等接收銀行在接受指令的過程中，對指令存在未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、遲延執(zhí)行等行為，導(dǎo)致電子資金劃撥未完成。對此，我們認(rèn)為，依據(jù)電子資金劃撥的合同性質(zhì)，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。即每一個發(fā)送人包括發(fā)端人及電子資金劃撥鏈條中支付命令的每一個后繼發(fā)送人，均有權(quán)向接收銀行主張違約責(zé)任的承擔(dān)以及損害的賠償。當(dāng)然，銀行在這種情況下，究竟承擔(dān)多大的法律責(zé)任，卻是比較復(fù)雜的問題。我們認(rèn)為，雖然銀行未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令，但由于資金尚未劃撥或未給客戶的賬面資金造成不可挽回的損失，故銀行不應(yīng)對客戶的賬面資金承擔(dān)賠償責(zé)任，這應(yīng)當(dāng)是沒有疑問的。同時，在電子資金劃撥中，由于銀行只是收取了很小比例的劃撥費(fèi)用，銀行不可能對其未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令而引起的客戶間接經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)(事實(shí)上，客戶也無法舉證證明當(dāng)中有因果關(guān)系)。從電子資金劃撥的銀行中間業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)來說，如果銀行對客戶的間接經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的話，就有可能將銀行牽涉進(jìn)客戶的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)合同的糾紛中去，這顯然是同各國銀行法的規(guī)定及銀行的電子資金劃撥業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)不相符的。因此，在銀行未按照指令適當(dāng)執(zhí)行支付命令的情況下，根據(jù)電子資金劃撥業(yè)務(wù)的中間性質(zhì)，銀行未盡到其應(yīng)盡的相關(guān)義務(wù)的違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是承擔(dān)退還收取的劃撥費(fèi)用和賠償客戶電子劃撥的資金的利息損失，但不承擔(dān)賠償客戶商業(yè)性間接經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任。

三、錯誤執(zhí)行支付命令的責(zé)任承擔(dān)

所謂錯誤執(zhí)行支付命令，是指在客戶通過了銀行的安全程序的情況下，由于銀行的原因而導(dǎo)致客戶的資金被錯誤劃撥(如資金劃撥至其他當(dāng)事人、重復(fù)支付等)。在此情況下，銀行的過錯程度顯然比不適當(dāng)執(zhí)行指令要大得多。因?yàn)樵撔袨榈暮蠊苯訉?dǎo)致了合法所有人的資金被轉(zhuǎn)劃至其他當(dāng)事人的賬戶中，造成了客戶賬面資金的損失，甚至可能發(fā)生不可挽回的后果。故銀行應(yīng)當(dāng)在包括劃撥資金本金和利息的限度內(nèi)承擔(dān)賠償?shù)姆韶?zé)任。當(dāng)然，基于銀行電子資金劃撥的中間性質(zhì)，為避免銀行陷入無限的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之中，銀行同樣不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶的間接經(jīng)濟(jì)損失和賠償責(zé)任。