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2、金融機(jī)構(gòu)在放款或貸款時(shí)存在不規(guī)范行為。有些金融部門不嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率或利率標(biāo)準(zhǔn)，擅自提高利率;有的不按借據(jù)上注明的貸款數(shù)額付款，采取先行扣除利息收取保證金或者將部分貸款變成活期存折使借款者未能足額領(lǐng)取貸款，等于變相提高了利率標(biāo)準(zhǔn)。銀信部門收回貸款時(shí)，有的不按約定利率收取利息，對(duì)逾期還款不論是否屬于擠占挪用一律按挪用標(biāo)準(zhǔn)收取利息。嚴(yán)重地侵犯了借款者的合法權(quán)益，導(dǎo)致借款者對(duì)銀行產(chǎn)生抵觸情緒。

3、金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)行使訴訟權(quán)利。有些銀信工作人員責(zé)任心不強(qiáng)或礙于人情面子，對(duì)長(zhǎng)達(dá)數(shù)年逾期貸款不積極清收。有的超過(guò)訴訟時(shí)效。有的逾期貸款，僅向主債務(wù)人發(fā)出催收貸款通知書，未向擔(dān)保人主張權(quán)利或主張權(quán)利未有書面證據(jù)。訴訟后，很大一部分擔(dān)保形同虛設(shè)，在主債務(wù)人無(wú)力償還時(shí)，對(duì)擔(dān)保人又喪失了主張權(quán)利機(jī)會(huì)，使貸款難以收回。

一、合同未約定違約金，如何追究違約責(zé)任

《民法典》第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?！币虼吮桓胬響?yīng)賠償因逾期付款給原告造成的損失。

《最高人民法院關(guān)于審理買賣合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第二十四條第四款規(guī)定：“買賣合同沒(méi)有約定逾期付款違約金或者該違約金的計(jì)算方法，出賣人以買受人違約為由主張賠償逾期付款損失的，人民法院可以中國(guó)人民銀行同期同類人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，參照逾期罰息利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》（法釋［2004］14號(hào)）第十七條規(guī)定：當(dāng)事人對(duì)欠付工程價(jià)款利息計(jì)付標(biāo)準(zhǔn)有約定的，按照約定處理；沒(méi)有約定的，按照中國(guó)人民銀行發(fā)布的同期同類貸款利率計(jì)息。

《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋［2003］7號(hào)）第十七條規(guī)定：商品房買賣合同沒(méi)有約定違約金數(shù)額或者損失賠償額計(jì)算方法，違約金數(shù)額或者損失賠償額可以參照以下標(biāo)準(zhǔn)確定：逾期付款的，按照未付購(gòu)房款總額，參照中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

《關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)》（法釋［1999］8號(hào)）和《關(guān)于修改的批復(fù)》（法釋［2000］34號(hào)）的規(guī)定，對(duì)于合同當(dāng)事人沒(méi)有約定逾期付款違約金標(biāo)準(zhǔn)的，人民法院可以參照中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期付款違約金。中國(guó)人民銀行調(diào)整金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，人民法院可以相應(yīng)調(diào)整計(jì)算逾期付款違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

在中國(guó)人民銀行于2003年12月10日發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā)［2003］251號(hào)，自2004年1月1日起執(zhí)行），

第三條“關(guān)于罰息利率問(wèn)題”中規(guī)定：“逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％－50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之五計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％－100％。對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

二、工地拖欠貸款的實(shí)務(wù)處理

(一)理論

1、當(dāng)事人如對(duì)逾期支付欠款須承擔(dān)的違約責(zé)任作出了明確約定，應(yīng)依據(jù)約定處理。有的當(dāng)事人未明確約定違約責(zé)任，在申請(qǐng)仲裁時(shí)卻主張違約金，或直接主張欠款利息。仲裁庭在審查案件事實(shí)，考慮適用法律及裁決意見(jiàn)時(shí)務(wù)必要慎重。

2、對(duì)欠款利息有明確規(guī)定的是工程墊資款和工程欠款。最高人民法院《關(guān)于審理建設(shè)工程施工合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》規(guī)定，工程墊資款的利息支付以約定為前提，但不能高于中國(guó)人民銀行發(fā)布的同期同類貸款利率；而工程欠款的利息，在無(wú)約定時(shí)可按同期同類貸款利率計(jì)算，有約定時(shí)按照約定處理(對(duì)此約定無(wú)限制性規(guī)定)。明顯可以看出國(guó)家對(duì)工程欠款的保護(hù)力度是相當(dāng)大的。

(二)實(shí)踐

實(shí)踐中，欠款數(shù)額往往以欠條的形式確定。根據(jù)欠條內(nèi)容的不同，對(duì)欠款利息的處理方式也應(yīng)有所不同：

1、欠條中明確約定了利息計(jì)算方式的，應(yīng)當(dāng)依照當(dāng)事人意思自治的原則從其約定。

2、欠條中約定了付款期限但未明確約定利息，期限屆滿后就利息進(jìn)行了專門約定的，欠款的本質(zhì)自雙方約定利息時(shí)起發(fā)生了變化，已由欠款轉(zhuǎn)化為借款。既然是借款，則約定的利率就不應(yīng)高于銀行同期同類貸款利率的四倍。

3、欠條中約定了付款期限但未明確約定利息，事后也未就利息作出專門約定的，當(dāng)期限屆滿后債務(wù)人不履行義務(wù)，債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)要以付款期限為界：期限屆滿前，債務(wù)人占有使用債權(quán)人的資金系基于債權(quán)人的許可，為合法占有，期間產(chǎn)生的利息對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/a>，因此債權(quán)人對(duì)此期間的利息請(qǐng)求權(quán)因其未作約定視為自愿放棄而喪失；期限屆滿后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)履行還款義務(wù)卻不履行，其對(duì)債權(quán)人資金的繼續(xù)占有毫無(wú)根據(jù)，由此產(chǎn)生的利息應(yīng)屬不當(dāng)?shù)美?，債?quán)人自然可提出主張。

仲裁庭可以參照中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期付款違約金?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：“關(guān)于罰息利率問(wèn)題。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%?！笨梢?jiàn)，此種情形下，可以參照上述《通知》的規(guī)定，以欠款本金為基數(shù)，自約定的還款日期起至實(shí)際支付之日止按照同期同類銀行貸款基準(zhǔn)利率上浮30%-50%計(jì)取欠款利息。

4、未約定還款期限，亦未約定利息計(jì)算方式的，債權(quán)人可隨時(shí)請(qǐng)求還款，在第一次主張權(quán)利后，如債務(wù)人未履行義務(wù)，則其對(duì)債權(quán)人資金的占有由合法變?yōu)榉欠?，債?quán)人請(qǐng)求償還本金及利息，理由正當(dāng)，應(yīng)予支持。欠款利息應(yīng)按照中國(guó)人民銀行公布的同期同類貸款利率計(jì)算。