久久精品免费一区二区喷潮,精品人妻乱码一,二,三区,精品一区二区三区在线成人,久久国产劲暴∨内射,精品久久久久成人码免费动漫

當(dāng)今金融市場的一大熱點，就是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的強勢興起。為搶奪網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)市場，我國國有商業(yè)銀行也已聞風(fēng)而動，其他各家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行則在積極開發(fā)或嘗試之中。這一切似乎預(yù)示著，網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的新一輪金融競爭就要在我國來到。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行：進入差別競爭時代

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在運行機制和服務(wù)功能方面有許多不同。網(wǎng)絡(luò)銀行時代，必定會是差別競爭時代：

1.網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個開放的體系，沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ帶來的電子化空間。對客戶來說，只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ就能得到銀行服務(wù)，真正實現(xiàn)跨區(qū)域、全天候服務(wù)，即在任何時候（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（Ａｎｙｗｈｅｒｅ），以任何方式（Ａｎｙｗａｙ）為客戶提供金融服務(wù)。而且，網(wǎng)絡(luò)可以很方便地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這為網(wǎng)上銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行是差別競爭銀行。傳統(tǒng)銀行主要借助于資金以及眾多的銀行員工為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行借助知識和智能、主要靠少數(shù)腦力勞動者提供服務(wù)，如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行員工只有10多人。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行可以更多地開展差異競爭。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行是低成本銀行。建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5%左右，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項交易成本也以網(wǎng)絡(luò)銀行最低。

估計到2002年，西方國家網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所占的比重將達15%左右，2005年這一比重將達30%，美國銀行這一比重將達50%。

從國外網(wǎng)絡(luò)銀行情況看，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營基本分為三種：在原金融機構(gòu)內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；以原金融機構(gòu)為依托，成立獨立公司來經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；構(gòu)筑真正的網(wǎng)上虛擬銀行。我們可將之概括為網(wǎng)上銀行發(fā)展的兩種模式：

一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，此種銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行，即將網(wǎng)絡(luò)銀行單獨分立成立公司（體外發(fā)展）。該模式包括以原金融機構(gòu)為依托成立獨立公司來經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和構(gòu)筑真正的網(wǎng)上虛擬銀行兩種經(jīng)營方式。

網(wǎng)上銀行的第二種發(fā)展模式，是指在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上運用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原金融機構(gòu)內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，所謂體內(nèi)發(fā)展。

到底是將網(wǎng)絡(luò)銀行單獨分立成立公司（體外發(fā)展），還是在體內(nèi)發(fā)展？各家銀行均有不同的考慮。目前，全球傳統(tǒng)商業(yè)銀行，如花旗銀行和美洲銀行等，采用體內(nèi)發(fā)展模式，如德意志銀行的Ｂａｎｋ24、匯豐和美林合組的美林匯豐則采用體外發(fā)展模式。兩種模式各有利弊（見文末表）。

國內(nèi)銀行界對何種模式為佳，也是眾說紛紜。如國內(nèi)某家銀行，管理層內(nèi)部曾就是否設(shè)立獨立的網(wǎng)上銀行部出現(xiàn)爭論，考慮到網(wǎng)上銀行服務(wù)嚴(yán)重依賴于其個人銀行與公司銀行業(yè)務(wù)，并非一個獨立的業(yè)務(wù)品種，僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式的改變，而且網(wǎng)上銀行的開發(fā)所涉及的后臺業(yè)務(wù)的部門少，其管理與營銷推廣都比較順暢。有鑒于此，該銀行認為成立獨立的網(wǎng)上銀行部并無必要，至少在短期內(nèi)沒有此計劃。

網(wǎng)上銀行的經(jīng)營和創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行來說是一個全新的事物，它所需要的人才、工具、技能和理論都是全新的，其組織框架和管理方式也要作出相應(yīng)的調(diào)整?？梢哉f，網(wǎng)上銀行服務(wù)成功的關(guān)鍵并不是技術(shù)，而是策劃、實施和管理的過程，用舊的管理模式和經(jīng)營手法去經(jīng)營網(wǎng)上銀行多數(shù)以失敗而告終。

二、分析與思考

網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)把眼光瞄準(zhǔn)全球，把世界上的每個公民都作為自己的潛在客戶去爭取，這就使金融競爭突破國家的界限，變?yōu)槿蛐愿偁?。網(wǎng)絡(luò)銀行從經(jīng)營方式和理念上對傳統(tǒng)銀行業(yè)的壟斷地位形成強有力的沖擊無可置疑，但給予傳統(tǒng)銀行無限機遇也無可辯駁。我國銀行業(yè)針對網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢，須適當(dāng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和策略，以適應(yīng)21世紀(jì)的挑戰(zhàn)：成立網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究的專門機構(gòu)；關(guān)注國際商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的狀況；跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及保安技術(shù)的發(fā)展；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比例；網(wǎng)上銀行的投入與產(chǎn)出的比較；網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中各種資源的配置，以及制定出網(wǎng)上銀行發(fā)展的短期策略和長期策略等等。

為確保競爭優(yōu)勢，較早進入網(wǎng)絡(luò)銀行的中國銀行等，正在加緊網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)、儲備和管理人員的調(diào)整。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融方面，今后銀行需要的人才將比現(xiàn)在寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務(wù)背景的人才。銀行現(xiàn)有員工隊伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化，由事務(wù)型向知識型轉(zhuǎn)化，由執(zhí)行型向創(chuàng)新型轉(zhuǎn)化。

當(dāng)前，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的大好形勢下，以下幾個問題值得特別關(guān)注：

1、確定業(yè)務(wù)發(fā)展模式。對中國的商業(yè)銀行來說，最根本的問題并不在于對信息技術(shù)的掌握程度，而是信息技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的不配套。業(yè)務(wù)模式、管理模式規(guī)則的不統(tǒng)一和經(jīng)常改動，是造成軟件反復(fù)修改、低水平重復(fù)開發(fā)的直接原因。因此，商業(yè)銀行在未來一段時間內(nèi)，將充分重視業(yè)務(wù)與管理模式的研究與設(shè)計。

2、重組銀行信息技術(shù)部門。國內(nèi)商業(yè)銀行以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)縱向劃分的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，割裂了信息技術(shù)單位之間的聯(lián)系，使信息科技難以像資金和人力資源一樣，得到統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一配置、統(tǒng)一管理，從而造成了信息科技系統(tǒng)分散建設(shè)、重復(fù)建設(shè)、互不兼容等一系列問題。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，首先要重組銀行內(nèi)部的信息技術(shù)部門和系統(tǒng)，將內(nèi)部信息科技資源集中整合、統(tǒng)一建設(shè)和管理，為網(wǎng)絡(luò)銀行的后續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

3、樹立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)投資觀念。以前，商業(yè)銀行在規(guī)劃信息技術(shù)投資時取舍依據(jù)的是成本效益法。但應(yīng)該考慮到：對商業(yè)銀行而言，信息技術(shù)的效益在于爭取優(yōu)質(zhì)客戶和獲取市場競爭優(yōu)勢。中國銀行的專家認為，不能總以網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營能否盈利的老眼光看問題，而應(yīng)該更多地考慮如何在盡可能短的時間內(nèi)建立統(tǒng)一有效的系統(tǒng)，以利搶奪市場和控制風(fēng)險。

4、借助外部力量走社會化之路。當(dāng)前，信息技術(shù)發(fā)展一日千里，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，面對成熟的商品化軟件不斷增多和開發(fā)平臺、開發(fā)工具迅速更新的局面，銀行內(nèi)部的信息技術(shù)部門已經(jīng)沒有必要也沒有能力像以前那樣事必躬親去開發(fā)所有常規(guī)性應(yīng)用項目，面對社會分工日益專業(yè)化的現(xiàn)實，趨向走社會化之路。但一些涉及銀行核心業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，銀行在借助外部力量走社會化之路時需謹(jǐn)慎從事，內(nèi)外有別。(《國際金融報》中國銀行上海市分行調(diào)研室)