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馬小姐1999年9月15日在某保險(xiǎn)公司為自己投保了20萬(wàn)元某定期保險(xiǎn)附加2萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約及2萬(wàn)元意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)特約。2001年3月6日，馬小姐在家中被狗咬傷，之后的一個(gè)月中馬小姐到防疫站注射了五針狂犬疫苗，藥遇和注射費(fèi)加起來(lái)共花去了馬小姐305元錢(qián)，4月初，馬小姐向保險(xiǎn)公司提出索賠，在此之前馬小姐剛剛因腳扭傷在該保險(xiǎn)公司獲得了500多元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。馬小姐想：去年我在保險(xiǎn)公司申請(qǐng)住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠，不久就獲賠2000多元錢(qián)，據(jù)當(dāng)時(shí)的理賠人員講住院醫(yī)療這個(gè)險(xiǎn)種理賠時(shí)在同一保險(xiǎn)年度內(nèi)只扣除一個(gè)免賠額，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)是否遵循同一原則?我在一個(gè)月前剛賠過(guò)一次意外醫(yī)療保險(xiǎn)，這次理賠是不是不用再扣一次免賠額了?

專家釋疑

免賠額是醫(yī)療保險(xiǎn)中經(jīng)常出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定的不予賠付的金額。它一般有兩種表現(xiàn)形式，一種是年度累計(jì)免賠額，另一種是單位事故免賠額。

年度累計(jì)免賠額是指在一個(gè)保險(xiǎn)年度中，被保險(xiǎn)人無(wú)論發(fā)生多少次保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司在計(jì)算保險(xiǎn)賠款時(shí)只計(jì)算一次免賠額。年度累計(jì)免賠額常用在費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于每個(gè)保險(xiǎn)年度只扣除一個(gè)免賠額，所以年度累計(jì)免賠額的金額較高，如**人壽保險(xiǎn)公司推出的《住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約》規(guī)定的年度累計(jì)免賠額為1000元。

單位事故免賠額是被保險(xiǎn)人每發(fā)生一次保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都要從因該事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)中扣除的金額。單位事故免賠額常見(jiàn)于意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于被保險(xiǎn)人每發(fā)生一次保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司均要扣除一個(gè)免賠額，所以單位事故免賠額較年度累計(jì)免賠額要小得多，如**人壽推出的《意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)特約》的單位事故免賠額為50元。

本案馬小姐在同一保險(xiǎn)年度內(nèi)連續(xù)發(fā)生兩起意外事故，保險(xiǎn)公司核實(shí)后認(rèn)定這兩起保險(xiǎn)事故均屬于《意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)特約》規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，在賠款計(jì)算時(shí)所使用的免賠額也應(yīng)該是單位事故免賠額，所以保險(xiǎn)公司在兩次保險(xiǎn)事故賠款計(jì)算時(shí)分別扣除了免賠額50元。