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2008年8月26日下午，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議分組審議《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》，發(fā)言摘登如下：

鄭功成委員說(shuō)，保險(xiǎn)合同一章基本上保留了原來(lái)的內(nèi)容，但還有進(jìn)一步完善的需要?？梢栽黾右坏蕉?jié)，專門規(guī)范再保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保證保險(xiǎn)合同，這都不是一般意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同可以簡(jiǎn)單包容的。比如責(zé)任保險(xiǎn)，既涉及到對(duì)于第三方的財(cái)產(chǎn)損失賠償，又涉及到對(duì)于第三方的人身傷亡賠償，信用保證保險(xiǎn)合同則涉及到質(zhì)量乃至于人的信譽(yù)和品格，至于再保險(xiǎn)的合同，更是保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間的合同，這些合同還是有其特定責(zé)任與內(nèi)容的。既然現(xiàn)在修改法律，就應(yīng)該更精細(xì)、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)一些，因此，應(yīng)當(dāng)增加1-2節(jié)，將上述較特殊的保險(xiǎn)合同單獨(dú)列出來(lái)。

馬福海委員說(shuō)，第一，第16條，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這里沒(méi)有規(guī)定投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律責(zé)任，建議增加保險(xiǎn)合同約定一次交付或分期交付保險(xiǎn)費(fèi)后保險(xiǎn)合同生效的內(nèi)容。第二，第18條第1款，保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，我認(rèn)為這個(gè)規(guī)定是投保人對(duì)保險(xiǎn)公司有如實(shí)告知的義務(wù)，但對(duì)告知的范圍沒(méi)有明確規(guī)定，建議加以明確。第三，第68條，因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，對(duì)于保險(xiǎn)人是否犯罪，是否故意犯罪，應(yīng)該根據(jù)法院的判決決定，但被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡的，法院如何審判?也就是說(shuō)，不能決定被保險(xiǎn)人是否犯罪，或是否故意犯罪，所以這一內(nèi)容還要斟酌。

許振超委員說(shuō)，實(shí)踐中很多問(wèn)題都出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同上。新的保險(xiǎn)法第18條，對(duì)保險(xiǎn)合同作了比較詳細(xì)的描述，我認(rèn)為體現(xiàn)了公平原則，但對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人的責(zé)任義務(wù)描述不夠。保險(xiǎn)的基本原則就是自愿，這里保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，往往是無(wú)法證明的。第23條，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書面通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。我認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確保險(xiǎn)法執(zhí)行過(guò)程中合同簽訂雙方權(quán)利人的責(zé)任條款，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故索賠，往往會(huì)造成被保險(xiǎn)人一次、兩次、三次甚至更多地被刁難，我希望在法律條文中有更詳細(xì)的描述。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)一次性及時(shí)進(jìn)行更正，這一條要明確地進(jìn)行規(guī)定。

石泰峰委員說(shuō)，第一，關(guān)于保險(xiǎn)合同規(guī)定中保險(xiǎn)合同的成立和生效。在保險(xiǎn)實(shí)踐過(guò)程中，保險(xiǎn)合同的成立和生效是爭(zhēng)議比較大的問(wèn)題，直接侵害了投保人的權(quán)益。建議在第15條進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)合同成立規(guī)則，更加突出保險(xiǎn)合同的非要式性。第二，關(guān)于重大危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，在第38條中，具體規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的重大危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。目前，在保險(xiǎn)立法中規(guī)定重大危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。實(shí)際上，人身保險(xiǎn)中危險(xiǎn)增加的情況也存在，比如在投保意外傷害保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人職業(yè)變化也會(huì)直接影響保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。所以，建議將危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定中，或者在人身保險(xiǎn)合同部分也增加關(guān)于重大危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。

包景嶺(全國(guó)人大代表)說(shuō)，第38條里有一個(gè)程度的問(wèn)題，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，其中增加很難說(shuō)，很難定量化，而且很多增加，被保險(xiǎn)人并不知情。比如某一個(gè)保險(xiǎn)的物品可能放在哪個(gè)地方，有可能起火，但是被保險(xiǎn)人并不知情，這樣在理賠中可能產(chǎn)生矛盾。我建議前面一句中增加一個(gè)詞明顯，即在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯增加的，后面加一個(gè)且被保險(xiǎn)人知情的，被保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

陳小川(廣東省人大常委會(huì)副主任)說(shuō)，我看過(guò)一些保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的條款很多是含糊其詞的，理解非常費(fèi)勁。在我國(guó)民眾文化水平相對(duì)不高的前提下，應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)條款必須用準(zhǔn)確、易于理解的文字予以描述，以明確雙方的權(quán)責(zé)，保護(hù)投保人的利益。建議加一條：要用明確的、易于準(zhǔn)確理解含義的文字去表述保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。

馮淑萍(全國(guó)人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員)說(shuō)，

1、草案第19條第2款規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出說(shuō)明，建議取消口頭形式，或規(guī)定采取口頭形式說(shuō)明的必須有其他證據(jù)證明，避免因口頭說(shuō)明引起糾紛。

2、草案第20條的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，第3款的規(guī)定是有關(guān)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)，遵循公平原則是合同的應(yīng)有之義，建議修改為采用格式條款訂立合同的，應(yīng)當(dāng)包括本條第一款規(guī)定的內(nèi)容。

3、草案第21條第2款規(guī)定應(yīng)當(dāng)明確變更保險(xiǎn)合同的，必須在投保人和保險(xiǎn)人雙方的保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

4、建議將草案第22條第2款對(duì)受益人的界定提前到第一次出現(xiàn)受益人表述的第20條，與草案其他條款保持一致。

5、草案第23條第2款規(guī)定保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)一次性書面通知投保人，建議補(bǔ)充規(guī)定投保人按照通知要求補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料后，保險(xiǎn)人不得再次要求投保人補(bǔ)充提供其他證明和資料。

6、草案第24條規(guī)定了保險(xiǎn)人做出理賠核定和賠償或給付保險(xiǎn)金的時(shí)間限制，但未明確超過(guò)時(shí)限的法律后果，建議明確規(guī)定超過(guò)時(shí)限未做出核定的，視為保險(xiǎn)人同意理賠，超過(guò)賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)限未履行義務(wù)的，保險(xiǎn)人應(yīng)按日計(jì)付利息并承擔(dān)因遲延履行義務(wù)而造成的損失。

7、草案第27條規(guī)定了保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)消滅，建議補(bǔ)充規(guī)定在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以書面方式定期提示被保險(xiǎn)人和受益人其依據(jù)保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)利，對(duì)其進(jìn)行善意的提示。

8、草案第29條第1款規(guī)定了再保險(xiǎn)，建議在該款中增加規(guī)定再保險(xiǎn)不影響原保險(xiǎn)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人依據(jù)原保險(xiǎn)合同而享有的權(quán)利或應(yīng)履行的義務(wù)。

9、草案第38規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加過(guò)于原則和籠統(tǒng)，實(shí)踐中容易引發(fā)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的爭(zhēng)議，建議增加規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的具體情形應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確約定。

10、建議在草案第46條第1款中增加規(guī)定因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償義務(wù)，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起享有代位請(qǐng)求權(quán)。

倪岳峰委員說(shuō)，草案第19條第2款對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了規(guī)范，是必要的，但是對(duì)于保障投保人、被保險(xiǎn)人的利益還是不夠的。保險(xiǎn)合同中的免除責(zé)任條款是關(guān)系保險(xiǎn)人與投保人利益的核心條款之一，在實(shí)踐中對(duì)免責(zé)條款的理解以及保險(xiǎn)人是否進(jìn)行了解釋等常常是產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛的重要原因。目前，保險(xiǎn)公司將投保單和保險(xiǎn)人免責(zé)聲明印制在一起，是利用自己的強(qiáng)勢(shì)地位制定不平等規(guī)則的表現(xiàn)。建議參考國(guó)外通行的做法，作出將投保單和保險(xiǎn)人免責(zé)條款說(shuō)明分別印制的規(guī)定，并明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任免除條款未逐條說(shuō)明或投保人在免除責(zé)任條款部分未簽名認(rèn)可的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。第二，在實(shí)際生活中有贈(zèng)與保險(xiǎn)的情況，其重要特點(diǎn)就是，不需要支付保險(xiǎn)費(fèi)用，沒(méi)有明示拒絕視為接受。這類保險(xiǎn)和修訂草案中第2條對(duì)保險(xiǎn)的定義，即本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)不一致。希望草案考慮這類沒(méi)有支付保費(fèi)的保險(xiǎn)問(wèn)題的定位。第三，隨著科技的進(jìn)步，合同介質(zhì)發(fā)生了變化，建議修訂案考慮電子介質(zhì)等新型載體對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響。

來(lái)源：中國(guó)人大網(wǎng)