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-每周一招

在前不久召開的國務(wù)院常務(wù)會議上，原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。據(jù)有關(guān)人士透露，修訂草案中對保險合同的修改內(nèi)容較多，并首次將不可抗辯條款引入《保險法》。很多讀者來電表示對此不解，想知道自己究竟能從這項條款中得到什么好處。

先從一個案例說起：

2000年8月，投保人張先生同某保險公司訂立了保險合同，該合同約定：保險金額為2.5萬元，張先生年繳保險費1187元。

2005年6月，張先生在已經(jīng)繳納5年保險費后，罹患合同約定的重大疾病——尿毒癥，并申請理賠。同年的12月10日，該保險公司經(jīng)核賠部門調(diào)查后，給付重大疾病保險金2.5萬元。本以為都理賠一次了，合同的效力應(yīng)該是沒有問題了，然而，2006年12月13日，張先生因尿毒癥經(jīng)治療無效死亡后，該保險公司卻以被保險人存在未如實告知的病情為由，作出了解除保險合同、不給付保險金和不退還保險費的理賠決定。

不可抗辯條款的引入，與保險原則中的如實告知義務(wù)有很大關(guān)系。有業(yè)內(nèi)人士表示，所謂的未如實告知已成為人壽保險中的陷阱如影隨形。有的保險公司甚至在投保單的投保人聲明欄中注有：投保單所填各項及被保險人健康告知均屬事實如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實不符，即使保單簽發(fā)，貴公司可依法解除本保險契約，不負(fù)任何給付責(zé)任。

由保險公司代替投保人做的這項聲明，實際上將一般的告知事項變?yōu)榱吮ＷC事項。而投保人卻不知其中的奧妙。在現(xiàn)實中，保險公司存在濫用合同解除權(quán)的問題。要想限制保險公司解除合同的權(quán)利，最好的辦法就是保險公司承認(rèn)不可抗辯條款。

現(xiàn)行《保險法》已規(guī)定保險公司有說明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：保險人應(yīng)當(dāng)在保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。

保險業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在保險合同中承認(rèn)不可抗辯條款，能有效遏制保險業(yè)的銷售誤導(dǎo)，從根本上解決理賠難問題。因為所謂不可抗辯條款，是指保險合同成立一段時間后，保險人不得以投保人違反重要事實告知義務(wù)為由拒絕給付保險金或取消保險合同。保險人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同，超過這一期限，保險人的這個權(quán)利即告喪失。