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2009年10月1日起施行的新《保險(xiǎn)法》,在對(duì)待履行如實(shí)告知義務(wù)上,采納了英美法系國(guó)家普遍采納的最大誠(chéng)信原則中的標(biāo)志——2年不可抗辯條款,在社會(huì)上反響強(qiáng)烈。但筆者認(rèn)為,該條款仍有待進(jìn)一步完善。

新《保險(xiǎn)法》第16條第3款規(guī)定:“前款規(guī)定的合同解除權(quán),自合同成立之日起超過(guò)二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同。”這就是所謂的2年不可抗辯條款。筆者認(rèn)為,該條法律條文規(guī)定有瑕疵。假設(shè)某人就是不履行如實(shí)告知義務(wù),合同成立1年后出險(xiǎn),也不去報(bào)案,1年后再去,在時(shí)間上滿足了新《保險(xiǎn)法》規(guī)定的2年不可抗辯條款,在不履行誠(chéng)信的前提下繼續(xù)鉆法律條文規(guī)定的瑕疵,顯屬惡意,在這種情況下,難道法院也予以保護(hù)?顯然,這是違背新《保險(xiǎn)法》設(shè)立2年不可抗辯原則初衷的,也是違背立法機(jī)關(guān)的立法本意與立法原則的。

筆者再提出一個(gè)案例假設(shè):甲已經(jīng)患有慢性疾病,在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù),不如實(shí)填寫投保書,隨后在保險(xiǎn)公司組織的體檢中讓乙冒名頂替去體檢,保險(xiǎn)合同成立3年后,甲的妻子B想殺害甲騙取保險(xiǎn)金,但未遂。在公安機(jī)關(guān)偵破此案的過(guò)程中,偵查到乙冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢這一事實(shí),在隨后的法庭審理過(guò)程中,這一事實(shí)被寫入刑事判決書。當(dāng)然,B等犯罪嫌疑人肯定會(huì)受到法律嚴(yán)懲,但被寫入生效的刑事判決書中“乙冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢”這一事實(shí)能否對(duì)抗新《保險(xiǎn)法》設(shè)立的2年不可抗辯原則?

請(qǐng)大家思考:此時(shí)合同成立之日已經(jīng)超過(guò)2年了,保險(xiǎn)人持有生效的刑事判決書中“乙冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢”這一事實(shí)的確鑿證據(jù)能否解除合同?

請(qǐng)大家思考:發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?

A.假設(shè)甲被刀砍傷、被車撞傷等外力受傷或致殘的,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?

B.假設(shè)甲被妻子B下毒,造成受傷或致殘,或者導(dǎo)致他原來(lái)已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘、壽命縮短的,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?

據(jù)筆者了解,在對(duì)待履行如實(shí)告知義務(wù)上,英美法系國(guó)家普遍采用最大誠(chéng)信原則,但也不是無(wú)條件地適用2年不可抗辯條款。美國(guó)紐約州法院判例認(rèn)為,即便保險(xiǎn)合同中有不可抗辨條款的規(guī)定,如果有證據(jù)證明投保人一方有意捏造事實(shí),弄虛作假,故意對(duì)重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐的意圖;或者投保人一方明知該重要事實(shí)而有意不申報(bào)該重要事實(shí)的情況存在,上述行為都是對(duì)保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的違背,將不得適用保險(xiǎn)合同中的不可抗辨條款。因此,在適用美國(guó)紐約州法院判例的這部分英美法系國(guó)家,對(duì)于甲的遭遇,基本上按照“保險(xiǎn)人解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的處理方式予以解決。

結(jié)合本案的實(shí)際情況,按照新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定,就導(dǎo)致了如下的法律后果:

A.假設(shè)甲被刀砍傷、被車撞傷等外力受傷或致殘的,屬于意外,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

B.假設(shè)甲被妻子B下毒,造成受傷或致殘的,也屬于意外,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

C.假設(shè)甲被妻子B下毒,導(dǎo)致他原來(lái)已經(jīng)患有慢性疾病復(fù)發(fā)、加重、致殘、壽命縮短的,鑒于甲已經(jīng)患有慢性疾病,在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù),不如實(shí)填寫投保書,對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞了“以書面詢問(wèn)的重要事項(xiàng),隱瞞即視為不履行如實(shí)告知義務(wù)的”,保險(xiǎn)人持有生效的刑事判決書中“乙冒名頂替甲去參加保險(xiǎn)公司組織的體檢”這一事實(shí)的確鑿證據(jù),不應(yīng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

新《保險(xiǎn)法》在對(duì)待履行如實(shí)告知義務(wù)上采納英美法系國(guó)家普遍采納的2年不可抗辯條款,立法本意是好的,但由于立法技術(shù)的原因,在操作上肯定會(huì)出現(xiàn)新的問(wèn)題,建議最高人民法院在以后的司法解釋中對(duì)2年不可抗辯條款做進(jìn)一步細(xì)致的規(guī)定,找出可操作的技術(shù)性解決方案。