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誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本。誠(chéng)信原則是《保險(xiǎn)法》的基本原則。修改后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的運(yùn)用和保護(hù)，除總則新增條款將其確定為基本原則外，還體現(xiàn)在對(duì)投保誠(chéng)信原則、承保經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信原則、索賠誠(chéng)信原則、理賠誠(chéng)信原則和對(duì)違背誠(chéng)信原則的懲治等方面都作出新的明確規(guī)定，從而為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了法律保障。同時(shí)，筆者認(rèn)為，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，構(gòu)建我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)良好的信用體系，應(yīng)從加強(qiáng)法治建設(shè)、提高全行業(yè)整體素質(zhì)等方面入手進(jìn)行綜合治理。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法誠(chéng)信原則保險(xiǎn)活動(dòng)法律責(zé)任

修改后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）已于2003年1月1日起實(shí)施。新《保險(xiǎn)法》的重要特點(diǎn)之一，就是突出了誠(chéng)信原則的核心地位，加大了對(duì)違背誠(chéng)信原則行為的懲處力度，從而為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序提供了法律保障。

一、誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)活動(dòng)中的規(guī)范作用

誠(chéng)信原則是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。新《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1、誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)的基本原則

保險(xiǎn)，就其實(shí)質(zhì)而言，是投保人和保險(xiǎn)人之間的一種信用活動(dòng)。為維護(hù)保險(xiǎn)秩序，從而保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行，新《保險(xiǎn)法》在總則中特別增加一條作為第5條，即保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。這不僅適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下公民道德建設(shè)的要求，也是在保險(xiǎn)活動(dòng)中的特殊要求。其基本要求就是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人應(yīng)善意地進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，不規(guī)避法律，不損人利已，講究信用，誠(chéng)實(shí)不欺，正當(dāng)行使個(gè)人權(quán)利，忠實(shí)履行法定義務(wù)。與此相反，那種哄騙對(duì)方、不講信用的保險(xiǎn)欺詐行為，不僅是對(duì)誠(chéng)信原則的褻瀆，甚至是一種嚴(yán)重的違法行為。

2、誠(chéng)信原則對(duì)投保行為的規(guī)范

投保是保險(xiǎn)活動(dòng)的開(kāi)始。新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人在該環(huán)節(jié)的誠(chéng)信要求具體表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：

首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠(chéng)信合同，其最大誠(chéng)信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無(wú)或大小，很大程度上取決于投保人能否屬守誠(chéng)信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況，并就保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，尤其是保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問(wèn)如實(shí)告知，否則，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故也不承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。對(duì)于人身保險(xiǎn)，新《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。若投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付的保險(xiǎn)費(fèi)的少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。當(dāng)然，若投保人基于善意，且無(wú)過(guò)失，則違反告知義務(wù)，自然不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。此外，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，還會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)一些保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的意外情況，此時(shí)，投保人必須按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這是投保人的又一法定義務(wù)。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

另外，新《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對(duì)投保人的誠(chéng)信要求。

3、誠(chéng)信原則對(duì)承保經(jīng)營(yíng)的規(guī)范

誠(chéng)信是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)誠(chéng)信原則不僅適用于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)人的一種約束。因而，貫徹誠(chéng)信原則應(yīng)從保險(xiǎn)人自身做起，用自己的真誠(chéng)之心感化投保人。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第106條、第131條均作出明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺(jué)遵循誠(chéng)信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；不得阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；更不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。歸納起來(lái)，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信要求主要包括如下兩個(gè)方面：

一是對(duì)客戶如實(shí)告知義務(wù)。為保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的公平、有效，在保險(xiǎn)合同訂立前，保險(xiǎn)人切不可誤導(dǎo)客戶，相反，他有義務(wù)向處于劣勢(shì)的投保人準(zhǔn)確披露信息，提供最合適的險(xiǎn)種。尤其是在保險(xiǎn)人確已知道投保人的投保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生危險(xiǎn)事故（但投保人尚不知情）的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)該如實(shí)告知投保人并拒絕接受投保。否則，投保人事后有權(quán)解除合同或要求補(bǔ)償。

二是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說(shuō)明、解釋的義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。在現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，誠(chéng)信原則是通過(guò)營(yíng)銷員的活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。所以，在向客戶的告知環(huán)節(jié)中，若營(yíng)銷員對(duì)合同條款說(shuō)明不實(shí)（如夸大保險(xiǎn)責(zé)任、誘導(dǎo)投保人簽單；回避或曲解責(zé)任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理?xiàng)l款等），都將會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)糾紛。因此，作為保險(xiǎn)代理人，在具體的操作過(guò)程中，營(yíng)銷員不僅要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和投保的聲明事項(xiàng)作嚴(yán)格審核，還必須就合同條款內(nèi)容及之相關(guān)的事項(xiàng)（如險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)、合同生效的時(shí)間與條件、投保人的義務(wù)及法律責(zé)任、出險(xiǎn)通知期限與方式、保險(xiǎn)索賠條件與范圍、合同的截止時(shí)間等）作出如實(shí)說(shuō)明與解釋。尤其是對(duì)合同免責(zé)條款和保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)等易引起誤解和糾紛的條款內(nèi)容必須向投保人作出準(zhǔn)確無(wú)誤的說(shuō)明。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。

經(jīng)營(yíng)之道在于誠(chéng)信。隨著加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面放開(kāi)，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。在這激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本。面對(duì)入世挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)自覺(jué)遵循和努力實(shí)踐誠(chéng)信原則，堅(jiān)持質(zhì)量第一，服務(wù)至上和以質(zhì)量求生存，以誠(chéng)信求發(fā)展的宗旨和經(jīng)營(yíng)理念，這是提升保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。為此，新《保險(xiǎn)法》第136條規(guī)定，在日常經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)工作人員及保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和管理，不斷提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)；不得提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。新《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。此外，保險(xiǎn)公司還要盡可能地為客戶提供全面的信息咨詢服務(wù)。精誠(chéng)所至，金石為開(kāi)。唯有誠(chéng)信取眾，保險(xiǎn)公司才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

4、誠(chéng)信原則對(duì)索賠活動(dòng)的規(guī)范

保險(xiǎn)合同訂立后，一旦出現(xiàn)合同條款約定的賠償事件時(shí)，就會(huì)引起投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的索賠請(qǐng)求，從而啟動(dòng)保險(xiǎn)賠償程序。近年來(lái)，索賠過(guò)程中因違背誠(chéng)信原則而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生，或縱火或自殘甚至殺害當(dāng)事人從而騙取保險(xiǎn)金的惡性案件屢見(jiàn)于媒體、報(bào)端。鑒于此，新《保險(xiǎn)法》第28條從反面列舉了索賠過(guò)程中違背誠(chéng)信原則的各種表現(xiàn)形式，并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故而向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的；故意制造保險(xiǎn)事故以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)、不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人因此而支付的保險(xiǎn)金或支出的費(fèi)用，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人必須退回。新《保險(xiǎn)法》第65條、第67條規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的和被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人均不承保給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；而受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

5、誠(chéng)信原則對(duì)理賠活動(dòng)的規(guī)范

保險(xiǎn)人的誠(chéng)信原則除體現(xiàn)在上述告知和說(shuō)明外，更主要體現(xiàn)在其對(duì)承諾的履行，即保險(xiǎn)事故發(fā)生生的理賠上。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠程序及理賠時(shí)限作了規(guī)定，從而確保了被保險(xiǎn)人索賠權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

理賠是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。因而為這就要示保險(xiǎn)人在理賠過(guò)程中不但要遵循誠(chéng)信原則，更要做到主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議，保險(xiǎn)人應(yīng)在10日內(nèi)履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，從而真正起到為被保險(xiǎn)人排憂解難的作用。若保險(xiǎn)人未及時(shí)履行理賠義務(wù)，除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

此外，為保證理賠過(guò)程中的順利進(jìn)行，新《保險(xiǎn)法》第106條、第123條規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員在理賠過(guò)程中，必須恪守誠(chéng)信原則，不得故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金。依法受聘對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法公正的執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過(guò)失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司及其工作人員在理賠過(guò)程中，嚴(yán)格按照上述規(guī)定辦理，不但切實(shí)維護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，同時(shí)也樹(shù)立了良好的公司信譽(yù)。

二、違反誠(chéng)信原則應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任

新《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的保護(hù)，主要體現(xiàn)在加大了對(duì)違背誠(chéng)信原則行為的懲治力度，這既是入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求，更是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的強(qiáng)烈呼聲。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第138條、第139條、第140條和第141條等條款對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中種種違背誠(chéng)信原則的保險(xiǎn)欺詐行為，分別規(guī)定了具體的懲治措施：

1、對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠(chéng)信原則的處罰規(guī)定

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的；謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故；故意造成財(cái)產(chǎn)損失或被保險(xiǎn)人人身傷殘的保險(xiǎn)事故；偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或其他證據(jù)、編造虛假事故原因或夸大損失程度進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)而騙取保險(xiǎn)金等，有上述行為之一者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予其行政處罰。

2、對(duì)保險(xiǎn)人違背誠(chéng)信原則的處罰規(guī)定

保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違背誠(chéng)信原則，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法回扣或其他利益以及故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款，對(duì)有違法行為的工作人員處以2萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

3、對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違背誠(chéng)信原則的處罰規(guī)定

保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

三、建設(shè)良好誠(chéng)信氛圍的構(gòu)想

1、加強(qiáng)誠(chéng)信法治建設(shè)。要進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成有信者昌，無(wú)信者痛的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實(shí)?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》等法規(guī)。

2、逐步提高全行業(yè)人員的整體素質(zhì)。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，在發(fā)展中缺乏與之相適應(yīng)的制約和規(guī)范機(jī)制，一些代理人受到利益驅(qū)動(dòng)，做出了違背誠(chéng)信原則的行為，這直接影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。因此，在整頓、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、服務(wù)手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓(xùn)。同時(shí)，要對(duì)代理人、經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)把進(jìn)入關(guān)。通過(guò)必要的培訓(xùn)，考核和行政、經(jīng)濟(jì)手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。積極履行職責(zé)，為保險(xiǎn)公司樹(shù)立良好的社會(huì)形象。

3、建立誠(chéng)信管理制度。一是要建立剛性的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。在制度建立上，某壽險(xiǎn)公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營(yíng)銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費(fèi)環(huán)節(jié)的誠(chéng)信行為，大大減少了營(yíng)銷員挪用、詐騙保費(fèi)的可能性。二是要建立信息采集及披露制度。對(duì)投保人信息的采集及披露，可以參照英國(guó)做法，由行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行。在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國(guó)尚未建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會(huì)采集投保人的投保及理賠紀(jì)錄。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開(kāi)其經(jīng)營(yíng)管理狀況外，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通的平臺(tái)，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對(duì)投保人提出的有關(guān)公司的任何問(wèn)題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實(shí)全面解答。

4、改革保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制。經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個(gè)不欺騙的信譽(yù)。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，必須有明晰的刑事出版社2002年11月

3、江朝國(guó)《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)論》中國(guó)政法大學(xué)出版社2002年10月

4、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》2003年1月1日實(shí)施

5、張響賢《保險(xiǎn)研究》2004年1月――12月

6、《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2004年1月――12月

《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》：第八章 社會(huì)保險(xiǎn)基金 第六十五條 社會(huì)保險(xiǎn)基金通過(guò)預(yù)算實(shí)現(xiàn)收支平衡。\n縣級(jí)以上人民政府在社會(huì)保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，給予補(bǔ)貼。