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一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共性分析

薩繆爾森指出：集體消費(fèi)產(chǎn)品是指這樣一種產(chǎn)品，“每個(gè)人對(duì)這種產(chǎn)品的消費(fèi)都不會(huì)導(dǎo)致其他人對(duì)該產(chǎn)品消費(fèi)的減少”。從理論上來說，界定一種產(chǎn)品或服務(wù)是否為公共產(chǎn)品，要看其是否具備兩個(gè)特征：非排他性和消費(fèi)的非競爭性。依據(jù)以上兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)產(chǎn)品可以區(qū)分為三大類，即私人產(chǎn)品、公共產(chǎn)品與準(zhǔn)公共產(chǎn)品。

應(yīng)指出，從嚴(yán)格意義上來說，上述兩個(gè)特征的規(guī)定不是絕對(duì)的，它們都有賴于技術(shù)條件和具體環(huán)境。在確定一種物品是否為公共產(chǎn)品時(shí)，必須考慮受益者人數(shù)及能否將這些受益者排除在該物品的享用之外。當(dāng)受益者人數(shù)眾多且排除任何一個(gè)受益者在技術(shù)上不可行時(shí)，該物品就可視為公共產(chǎn)品。

劉詩白先生認(rèn)為公共產(chǎn)品是一種超越市場決定但又利用了市場力量的生產(chǎn)機(jī)制，是社會(huì)主義市場體制下國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它既彌補(bǔ)在滿足公共需要上的市場失靈，又能促進(jìn)私人產(chǎn)品生產(chǎn)的發(fā)展。

以上理論為分析巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的屬性提供了理論基礎(chǔ)。首先，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)只能帶來負(fù)效用的產(chǎn)品，其供給主體是大自然，消費(fèi)主體是社會(huì)各群體。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的供給具有不可抗拒性，社會(huì)對(duì)其消費(fèi)具有強(qiáng)制性。盡管社會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)唯恐避之不及，但往往對(duì)其束手無策，人們只能采取措施減少由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的負(fù)效用，但不能消除它的供給。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的供給與需求既不存在排他性又不存在競爭性。其次，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響巨大、覆蓋面很廣。如2008年初發(fā)生的我國南方大范圍冰凍災(zāi)害，據(jù)民政部估計(jì)直接經(jīng)濟(jì)損失約1516億元，全國21個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）受到不同程度的影響，造成交通、電力等眾多行業(yè)的重大損失。因此，不論從經(jīng)濟(jì)的角度還是從社會(huì)的角度，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都是一種公共產(chǎn)品，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和巨災(zāi)交通的情況下，根據(jù)本身財(cái)力向人們特別是弱勢(shì)群體提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，以提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的購買力。

四、結(jié)語

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)受災(zāi)面廣、經(jīng)濟(jì)損失重大，對(duì)我國的影響很大。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要方法，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)而言還比較陌生，在我國還不太成熟的保險(xiǎn)土壤里，還不能通過純粹商業(yè)化途徑建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。因此，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和對(duì)巨災(zāi)損失融資體系的建設(shè)必須在政府的主導(dǎo)下展開，只有借助政府強(qiáng)大的管理功能、雄厚的資金實(shí)力和較高的信用保障才能推動(dòng)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系快速健康地發(fā)展。本文認(rèn)為，應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，通過設(shè)立數(shù)個(gè)政策性的保險(xiǎn)公司對(duì)全國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中管理和經(jīng)營；再通過大力發(fā)展再保險(xiǎn)和引入巨災(zāi)債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)外更廣泛的范圍進(jìn)行分散；最后通過多樣化的政府救濟(jì)方式為補(bǔ)充手段，最終形成一個(gè)由巨災(zāi)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、政府、個(gè)人和投資者共同分擔(dān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

保險(xiǎn)研究