久久精品免费一区二区喷潮,精品人妻乱码一,二,三区,精品一区二区三区在线成人,久久国产劲暴∨内射,精品久久久久成人码免费动漫

隨著隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們的生活中出現(xiàn)了許多新型的金融支付工具，例如金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種信用卡。當(dāng)我們享受著信用卡帶來的便利的時(shí)候，信用卡已成為犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動(dòng)的現(xiàn)象也趨于增加，且呈現(xiàn)高發(fā)之勢(shì)，極大地?fù)p害了信用卡的信用度，我們要加大對(duì)其的防范和打擊力度。

信用卡在日常生活中給我們帶來了許多方便給經(jīng)濟(jì)帶來了發(fā)展，但隨著信用卡的日益普及和廣大人民的使用，一些不法分子也在悄悄的利用信用卡詐騙來獲取自己的不合法利益。

信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具，在犯罪手法利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動(dòng)的現(xiàn)象也趨于增加，且呈現(xiàn)高發(fā)之勢(shì)，極大地?fù)p害了信用卡的信用度偵查策略上都有別于傳統(tǒng)刑事犯罪。

一、詐騙案件信用卡的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

(一)發(fā)案數(shù)逐年增多，案值大，案件損失驚人。

九十年代之前，我國信用卡業(yè)務(wù)尚不具有普及條件，當(dāng)時(shí)以信用卡為工具實(shí)施的詐騙案件屬于少數(shù)，僅局限在為數(shù)不多的能夠使用信用卡的高檔消費(fèi)場所中。近年來，隨著信用卡在社會(huì)生活中的日益普及，信用卡犯罪也不斷增多，可以預(yù)計(jì)，這一增長趨勢(shì)將隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展還將持續(xù)。犯罪分子多為連續(xù)實(shí)施犯罪，針對(duì)的主要是透支額度較高的境外信用卡，所以，案件的數(shù)值和造成的損失也相當(dāng)驚人。廣東省公安廳和珠海市公安局2001年破獲的“JK1號(hào)”的特大信用卡詐騙案中，繳獲偽造的假卡17，126張，經(jīng)有關(guān)國際組織鑒定，這批假卡可造成經(jīng)濟(jì)損失約3.2億元人民幣。發(fā)案數(shù)逐年增多，案值大，案件損失驚人。

(二)犯罪手段多樣，流動(dòng)性大，隱蔽性強(qiáng)，呈現(xiàn)面廣、線長的趨勢(shì)。

以往的犯罪手段較多的是使用偽卡、惡意透支進(jìn)行詐騙，當(dāng)前出現(xiàn)了通過發(fā)送短信、利用電子郵件、網(wǎng)上支付、截獲電話銀行資料等方式，這些同其他新興的金融、通訊工具結(jié)合起來的新的犯罪形式，難以防范。犯罪分子實(shí)施犯罪不需要固定的窩點(diǎn)，打一槍換一個(gè)地方，隨著實(shí)施環(huán)節(jié)的增加，這種犯罪還呈現(xiàn)出面廣、線長的趨勢(shì)，犯罪分工細(xì)致，涉及的人數(shù)多。

(三)犯罪主體成分復(fù)雜，境外機(jī)構(gòu)的滲透在加強(qiáng)，中外犯罪分子聯(lián)手勾結(jié)作案的現(xiàn)象有所加強(qiáng)。

過去實(shí)施信用卡詐騙犯罪的，多是一些個(gè)人利用當(dāng)時(shí)防范意識(shí)不強(qiáng)、防范能力有限，進(jìn)行蒙蔽詐騙;近年來出現(xiàn)的信用卡詐騙案件，犯罪主體身份多樣，有些還具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)，出現(xiàn)了一些銀行機(jī)構(gòu)、賓館、酒店的工作人員和計(jì)算機(jī)從業(yè)人員實(shí)施本罪的現(xiàn)象。如上海破獲的“305”專案中，犯罪嫌疑人曾*菲為中國工商銀行青島分行信用卡業(yè)務(wù)部的工作人員，唆使其他三人，半年內(nèi)通過制作假卡詐騙資金高達(dá)73.565萬元。同時(shí)，近年來破獲的信用卡詐騙案件，多數(shù)都具有涉外因素，由境外犯罪人員和國內(nèi)犯罪分子聯(lián)手、分工實(shí)施犯罪有增多的趨勢(shì)。

(四)偽卡制作技術(shù)更新快，呈現(xiàn)與高科技緊密結(jié)合的趨勢(shì)。

科技的發(fā)展帶給信用卡制作、防偽技術(shù)的不斷提高，然而，與偽卡制作的較量卻沒有停止過;偽卡的制作也在不斷采用新的科技成果，制作設(shè)備、技術(shù)不斷更新，目前很多假卡在外觀上與真卡并無二異。未來的信用卡將以芯片智能卡取代當(dāng)前的磁性卡，這種以電腦芯片存儲(chǔ)資料信息的信用卡具有更高的防偽特性，但是，對(duì)于如何更加有效地防范假卡的研究卻不能作絲毫松懈。

二、信用卡詐騙的惡意透支。

信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，透支必須遵守信用卡的章程規(guī)定要求持卡在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)全資金并按規(guī)定支付利息，這是善意透支是一種法律所允許的行為。信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。惡意透支是相對(duì)于善意透支的一種違法行為，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限內(nèi)、額度內(nèi)透支的行為，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

(一)惡意透支具備下列條件

1、主體條件

持卡人必須為合法的持卡人，如是由于盜竊、騙取等行為而得到的信用卡則構(gòu)成非法占有信用卡行為，不能構(gòu)成惡意透支的主體。無論“善意透支”還是“惡意透支”，持卡人獲取信用卡的方式都是以自己的真實(shí)身份，提供真實(shí)的證明材料，通過特定的程序向銀行領(lǐng)取，其主體都是合法的持卡人。在實(shí)際操作中卻存在著弄虛作假、偽造、冒用、以虛假身份騙取銀行信任而騙領(lǐng)信用卡，進(jìn)行惡意透支的現(xiàn)象。在此種情況的行為人是一種“非法持卡人”，其以非法占有為目的，采用虛假手段，騙取銀行的信任而騙取具有消費(fèi)、支付等功能的信用卡進(jìn)行惡意透支，這種行為屬于刑法中規(guī)定的冒用他人信用卡犯罪的行為特征[1]，所以，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體只能是合法持卡人

2、主觀條件

行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費(fèi)或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費(fèi)或提現(xiàn)后根本不想還的行為，是一種主觀意識(shí)上的不愿意行為。對(duì)于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因?yàn)橛泻侠淼目陀^因素導(dǎo)致行為人不能歸還的。前者是主觀的不愿意歸還，后者是客觀的不歸還。所以，如果行為人透支后，確實(shí)是由于客觀的正當(dāng)理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認(rèn)定行為人具有非法占有的目的

3、客觀條件

惡意透支在客觀方面有兩種表現(xiàn)，一是超過規(guī)定透支限額的透支，二是超過規(guī)定期限的透支。其中透支限額是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實(shí)際存款額以上的最高限額，對(duì)于超限額透支的持卡人各發(fā)卡銀行隨時(shí)可以催收，如果持卡人未經(jīng)銀行催收而自動(dòng)歸還的或者催收后及時(shí)歸還的，不以犯罪處理。對(duì)于超期限透支的，且經(jīng)銀行催收后仍不歸還的，構(gòu)成惡意透支，以信用卡詐騙罪處理。

(二)對(duì)于惡意透支行為的推定

透支分為善意透支和惡意透支，其中善意透支根據(jù)透支后的行為又分為完全合法的善意透支和不當(dāng)?shù)纳埔馔钢АＭ耆戏ǖ纳埔馔钢侵赋挚ㄈ送耆裱y行信用卡章程和雙方約定，在規(guī)定的期限內(nèi)、額度內(nèi)行使持卡人應(yīng)有的透支權(quán)，并且能夠如期歸還的透支行為。不當(dāng)?shù)纳埔馔钢侵赋挚ㄈ诉`反了銀行信用卡章程和雙方約定，在超過規(guī)定的期限內(nèi)或者規(guī)定的額度內(nèi)進(jìn)行的透支活動(dòng)，但經(jīng)發(fā)卡銀行的催收后及時(shí)歸還的。它雖然違反了約定，但是在行為結(jié)果上不是故意侵犯或占有他人的財(cái)產(chǎn)，所以屬于善意透支?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》第17條規(guī)定：各發(fā)卡銀行允許持卡人透支限額信用卡金卡為一萬元，普通卡為五千元，期限為60天?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：準(zhǔn)貸記卡透支期限最長為60天。如透支額在規(guī)定的限額內(nèi)，但超期透支，且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的，構(gòu)成信用卡詐騙罪，經(jīng)催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。在銀行實(shí)踐操作中，由于持卡人與銀行之間在簽約時(shí)，已被明確告之可透支的最高限額和最長期限，持卡人應(yīng)完全按約定行使權(quán)利，而不應(yīng)故意違反規(guī)定，即在主觀原因之外違反規(guī)定，且經(jīng)催收后仍不歸還的，具有主觀惡意性與非法占有性。銀行規(guī)定的透支期限為60天，且規(guī)定的催收期限為3個(gè)月，規(guī)定的時(shí)間長度足夠持卡人歸還透支額。由于這些規(guī)定也使惡意透支人有足夠的時(shí)間躲避責(zé)任，所以此規(guī)定既增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)，又給公安偵查工作帶來了難度，在此建議銀行縮短催收期限。減小發(fā)生惡意透支的可能性，降低信用卡詐騙罪的發(fā)生率。

(三)惡意透支的表現(xiàn)形式：

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。在現(xiàn)實(shí)生活中，有些違法犯罪分子為逃避制裁，采用惡意透支的行為方式也十分狡猾多樣，從目前的情況來看，大致有以下幾種：

一是持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)持信用卡在不同的特約商戶，網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用、取現(xiàn)，每次使用取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，再攜款潛逃，使銀行無法追回透支款。

二是持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而領(lǐng)取并持有信用卡，之后進(jìn)行惡意透支。

三合法持卡人與他人合伙異地惡意透支，是私相授受。例如臺(tái)灣某居民甲向銀行申領(lǐng)信用卡后，交由同伙乙，由乙持卡到外地瘋狂購物消費(fèi)，大肆惡意透支，金額達(dá)幾十萬臺(tái)幣。等一兩個(gè)月后，當(dāng)簽購賬單寄達(dá)信用卡的原持有人時(shí)，甲便持沒有離臺(tái)證明旅游證件向銀行報(bào)稱賬項(xiàng)出錯(cuò)，由銀行承擔(dān)該筆費(fèi)用。由于憑真卡異地購物，賬單簽名與卡上記錄相符，發(fā)卡行很難查到信用卡領(lǐng)有人私借信用卡串通他人惡意透支的證據(jù)，也難發(fā)現(xiàn)其同黨，這種手段比較狡猾，危害性尤大。

四是持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點(diǎn)，通過假消費(fèi)等方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶必須按持卡人實(shí)際的消費(fèi)額結(jié)帳開票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實(shí)際消費(fèi)額結(jié)帳，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。另外還有持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)、持卡人與擔(dān)保人采取交叉擔(dān)保，也是惡意透支的常見方式。

共和國刑事訴訟法》的規(guī)定，駁回上訴，維持原判。

五、惡意透支的客觀原因

造成以上信用卡惡意透支的原因我認(rèn)為是可能是缺乏完備的信用體系。

因缺乏完備的信用體系，為減少風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行必須花費(fèi)大量成本用于調(diào)查個(gè)人信息，增加擔(dān)保力度，要求每個(gè)申請(qǐng)人必須有一個(gè)擁有穩(wěn)定收入的擔(dān)保人，但這大大增加了交易成本?？赡墚a(chǎn)生的后果是，資信良好的人會(huì)認(rèn)為信用卡服務(wù)給自己帶來的收益無法彌補(bǔ)所付出的成本，因而退出信用卡市場;而某些資信差、可能有違約企圖的人，則全力爭取信用額度。換言之，資信狀況良好的人不愿或不需使用信用卡，而資信狀況差的人對(duì)于信用卡的申請(qǐng)和使用卻十分熱衷，從而造成惡意透支甚至詐騙現(xiàn)象，給發(fā)卡行經(jīng)營帶來高風(fēng)險(xiǎn)。另外，發(fā)卡行會(huì)對(duì)資信狀況差的客戶有所戒備，當(dāng)發(fā)卡行不接受他的信用時(shí)，最后的結(jié)果就是借貸行為不會(huì)發(fā)生，雙方都沒有收益。另外，資信制度缺乏造成的第二個(gè)嚴(yán)重后果是，資信程度不同的持卡人享受的服務(wù)缺乏差異，制約目前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。因?yàn)榘l(fā)卡行不能真實(shí)地了解申請(qǐng)人的個(gè)人信息，就無法針對(duì)不同人采取不同的服務(wù)措施。目前，信用卡透支額度僅分為銀卡5000元和金卡10000元兩種檔次，不能真正對(duì)不同資信狀況的人予以差別服務(wù)，無法給予個(gè)人資信狀況良好的人以更多的信用額度。因此，需要建立使每個(gè)人保持良好個(gè)人信譽(yù)的激勵(lì)機(jī)制，要給資信狀況良好的人更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使他們充分享受到信用卡消費(fèi)的便利;對(duì)于失信行為予以必要的懲罰，使有不良記錄的人受到限制。

六、惡意透支的防范體系

關(guān)于信用卡詐騙罪的犯罪控制與防范對(duì)于信用卡詐騙罪的犯罪控制，可以從兩個(gè)方面來考慮：刑罰控制和非刑罰控制。要兩手抓，兩頭兼顧，充分發(fā)揮各自的長處，取長補(bǔ)短，相輔相成，切實(shí)有效的控制和防范信用卡詐騙犯罪。

(一)刑罰控制

隨著改革開放的不斷深入和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國金融業(yè)有了很大發(fā)展，并空前活躍，對(duì)我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了巨大的推動(dòng)作用。然而，與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過程中，隨著金融領(lǐng)域改革開放的深入，在金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動(dòng)也急劇增加，并且不斷出現(xiàn)一些新的犯罪行為，其中發(fā)生在金融領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)，尤其是詐騙犯罪比較突出，其中又以信用卡詐騙犯罪較為嚴(yán)重，又由于對(duì)此新類型犯罪的控制與防范機(jī)制尚未健全，導(dǎo)致一些犯罪分子乘機(jī)作案，信用卡詐騙犯罪案件明顯增多，詐騙數(shù)額越來越大、涉案面越來越廣、社會(huì)影響越來越惡劣，嚴(yán)重破壞了國家的金融秩序和社會(huì)秩序，直接危害到經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展。

面對(duì)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的新形勢(shì)，我國的金融立法工作任重而道遠(yuǎn)，當(dāng)務(wù)之急就是要不斷的深化金融改革，健全、完善金融立法，嚴(yán)格金融執(zhí)法。在立法上，特別是刑事立法，要加強(qiáng)對(duì)金融工作的管理和監(jiān)督，把金融工作納入法制軌道，使各項(xiàng)工作有法可依。使金融立法不但符合當(dāng)前的大環(huán)境，還要具有一定的前瞻性和預(yù)見性。在執(zhí)法上，各司法部門要通力合作，做到與時(shí)俱進(jìn)，更新理念，以符合時(shí)代要求的全新執(zhí)法理念作指導(dǎo)，從機(jī)械執(zhí)法轉(zhuǎn)向人性化的執(zhí)法上，從引用單一性的刑事懲罰轉(zhuǎn)到綜合運(yùn)用各種法律手段司法上來，破除只講辦案，不講保護(hù)的舊觀念，正確樹立打防并重、預(yù)防為主的新觀念。

(二)非刑罰控制

提高技術(shù)水平，加快信息反饋速度。目前我國信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)水平較低，存在許多漏洞，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。我國大部分地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)并沒有聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，持卡人的異地消費(fèi)比當(dāng)?shù)叵M(fèi)更為復(fù)雜，即使是象現(xiàn)在已經(jīng)加入“銀-聯(lián)”的銀行，其客戶在異地、異行的消費(fèi)信息也不能及時(shí)反映到開戶行，這樣銀行就難以全面、及時(shí)了解交易情況，更無從快速發(fā)送止付信息。據(jù)調(diào)查，銀行向各地特約商家發(fā)送被稱為“黑名單”的止付名冊(cè)的最高頻率是兩天一次，大部分銀行只能做到一周與外地商家聯(lián)系一次，多是借助于電話、電報(bào)等方式，給惡意透支留下了非常大的空間。因此當(dāng)務(wù)之急是盡快建立高效的清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制透支行為，并能迅速傳遞止付信息。一些不法分子利用目前銀行電子化聯(lián)網(wǎng)還沒普及，銀行反映不靈敏等弱點(diǎn)，打時(shí)間和地區(qū)差，進(jìn)行詐騙。銀行在客戶每一筆較大的透支發(fā)生后，可以向客戶發(fā)送一份提醒注意的通知單，提醒其及時(shí)檢查自己的資金狀況和消費(fèi)情況，預(yù)防疏忽大意導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

嚴(yán)格資信審查。申領(lǐng)人的收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量及變現(xiàn)量進(jìn)行嚴(yán)格審查，把好入門關(guān)。對(duì)申領(lǐng)人體檢的身份證件應(yīng)認(rèn)真辨別其真?zhèn)??？赏ㄟ^書面核實(shí)、電話訪問、向有關(guān)單位和鄰居查詢等方式弄清申領(lǐng)人的真實(shí)身份，謹(jǐn)防申領(lǐng)人用偽造的身份證申領(lǐng)信用卡，必要時(shí)還可以建立持卡人信用檔案，尤其對(duì)透支頻繁、收入水平較低、職業(yè)不穩(wěn)定且還款能力差的持卡人進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)其信用狀況惡化，立即采取相應(yīng)措施以化解風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)透支實(shí)行嚴(yán)格控制。當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時(shí)，銀行應(yīng)及時(shí)提示其已經(jīng)透支，盡快補(bǔ)足存款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在透支后立即寄發(fā)透支通知書或通過發(fā)送手機(jī)短信告知其情況。發(fā)卡行應(yīng)對(duì)持卡人透支情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)掌握持卡人的透支情況，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，便于及早防范。對(duì)于透支時(shí)間較長或透支金額較大的持卡人，應(yīng)采取合法有效的手段進(jìn)行催收。四、發(fā)卡行應(yīng)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理。銀行應(yīng)建立多級(jí)控制體系、建立和落實(shí)崗位責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制、完善操作程序、加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn)，提高一線員工的素質(zhì)。特別是在電子技術(shù)迅速發(fā)展的今天，應(yīng)大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，加快持卡人透支消費(fèi)信息的反饋速度。一旦發(fā)現(xiàn)異樣情況，及時(shí)通知有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。對(duì)信用卡的消費(fèi)情況做到全天候監(jiān)督，時(shí)時(shí)注意其變化。另外，銀行還可利用保險(xiǎn)來防范信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn)，借助司法力量打擊各種違法犯罪活動(dòng)。