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【裁判摘要】

保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款履行明確說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)以交付保險(xiǎn)條款為前提。保險(xiǎn)人將其他條款納入保險(xiǎn)合同但并未將該條款內(nèi)容附上，投保人在投保時(shí)無(wú)從知曉其內(nèi)容，亦不了解其權(quán)利義務(wù)，因此該條款對(duì)投保人無(wú)約束力，保險(xiǎn)人不能以其中的免責(zé)條款拒絕賠償。

原告：吳*雋，女，54歲，漢族，徐州市**鐵路工程有限公司會(huì)計(jì)，住徐州市萬(wàn)里巷9-3-501室。

被告：**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司，住所地南京市中山北路30號(hào)益來(lái)國(guó)際廣場(chǎng)39層。

吳*雋因與**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)**保險(xiǎn)公司）發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛，向徐州市云龍區(qū)人民法院提起訴訟。

原告吳*雋訴稱(chēng)：2005年10月4日，燕*學(xué)與被告簽訂一份個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)合同，被告出具保單，受益人為原告，保險(xiǎn)金額為16萬(wàn)元。2006年8月18日19時(shí)許，投保人燕*學(xué)因意外傷害死亡。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被告應(yīng)當(dāng)理賠。但被告卻以燕*學(xué)與他人斗毆致死屬于免責(zé)內(nèi)容為由拒賠。原告認(rèn)為，投保時(shí)被告沒(méi)有送達(dá)保險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人不知道保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，被告也沒(méi)有履行免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款不能生效?，F(xiàn)起訴請(qǐng)求判令被告賠償原告意外事故賠償金16萬(wàn)元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)。

原告吳*雋提交以下證據(jù)：

1、病歷、死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)、居民死亡殯葬證、照片。用以證明燕*學(xué)意外受到毆打，顱腦外傷搶救無(wú)效死亡。

2、個(gè)人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)投保單/保險(xiǎn)單。用以證明雙方關(guān)于個(gè)人人身意外傷害的保險(xiǎn)合同成立。

3、（2007）銅刑初字第21號(hào)刑事判決書(shū)、（2007）銅民一初字第1971號(hào)民事判決書(shū)、（2008）徐民一終字第595號(hào)民事裁定書(shū)。用以證明燕*學(xué)受公司指派協(xié)調(diào)建房糾紛，與同創(chuàng)公司員工發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。加害人周*紅非同創(chuàng)公司人員，由同創(chuàng)員工電話召集到現(xiàn)場(chǎng)，周*紅上來(lái)就對(duì)燕*學(xué)頭部猛擊一拳，擊倒在地致頭部受傷搶救無(wú)效，屬于意外死亡。

4、拒賠通知書(shū)。用以證明被告**保險(xiǎn)公司以燕*學(xué)與他人斗毆屬于免責(zé)條款約定的免賠內(nèi)容為由對(duì)本次事故拒賠。

5、證人史*收、曾*龍的證言。用以證明燕*學(xué)與同創(chuàng)公司水主任發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)突然來(lái)了一個(gè)人向燕*學(xué)頭部猛擊一拳，致使燕*學(xué)倒地，經(jīng)搶救無(wú)效死亡，事后得知此人叫周*紅。

被告**保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：燕*學(xué)發(fā)生的死亡事件，是在與他人斗毆過(guò)程中導(dǎo)致的傷害，不屬于個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)范圍，屬于免賠事項(xiàng)。請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

被告沒(méi)有提交證據(jù)，其對(duì)原告所舉證據(jù)質(zhì)證如下：對(duì)于燕*學(xué)的病例、死亡證明、殯葬證、照片無(wú)異議；投保單/保險(xiǎn)單是復(fù)印件，無(wú)法確定其真實(shí)性；對(duì)判決書(shū)、裁定書(shū)無(wú)異議，證明燕*學(xué)系與他人斗毆過(guò)程中被他人毆打致死；拒賠通知書(shū)不是原件，但其記載的拒賠理由是成立的；對(duì)證人證言真實(shí)性有異議，不予認(rèn)可。

本案在審理過(guò)程中，經(jīng)原告書(shū)面申請(qǐng)，徐州市云龍區(qū)人民法院從被告處調(diào)取了保險(xiǎn)單抄件，原告對(duì)該保險(xiǎn)單抄件無(wú)異議，被告未發(fā)表意見(jiàn)。

徐州市云龍區(qū)人民法院一審查明：

2005年10月4日，被告簽發(fā)保險(xiǎn)單，該保單名為誠(chéng)信卡—個(gè)人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)投保單/保險(xiǎn)單（正本暨收據(jù)），燕*學(xué)作為投保人和被保險(xiǎn)人，受益人為原告吳*雋，每份保險(xiǎn)金額意外事故為8萬(wàn)元，投保為兩份，保險(xiǎn)期間自2005年10月5日至2006年10月4日。該保單投保人聲明欄記載：上述所填內(nèi)容屬實(shí)；保險(xiǎn)人已將《安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》和《安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司附加團(tuán)體意外傷害住院津貼保險(xiǎn)條款》的內(nèi)容（包括責(zé)任免除）向本人作了明確說(shuō)明；本人對(duì)上述條款內(nèi)容（包括責(zé)任免除）及保險(xiǎn)人的說(shuō)明已經(jīng)充分了解。燕*學(xué)作為投保人和被保險(xiǎn)人在該聲明欄簽字。該誠(chéng)信卡背面內(nèi)容為《保險(xiǎn)事項(xiàng)說(shuō)明》，第二條保險(xiǎn)責(zé)任約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因事故，保險(xiǎn)人按保單所載意外事故保險(xiǎn)金額給付事故保險(xiǎn)金。第四條約定：未盡事項(xiàng)以《安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》和《安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司附加團(tuán)體意外傷害住院津貼保險(xiǎn)條款》為準(zhǔn)。