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隨著商業(yè)銀行通過拍賣方式對查封、扣押財產(chǎn)進行變現(xiàn)的案件越來越多，規(guī)定逐漸暴露出一些不足：

一是評估費收取與拍賣成功與否脫鉤，導(dǎo)致資產(chǎn)評估價格過高。

由于評估機構(gòu)對于評估費的收取是按評估價的一定比例確定，因此評估、拍賣機構(gòu)往往存在高估資產(chǎn)價值的傾向，并不關(guān)心抵押資產(chǎn)是否能夠成功變現(xiàn)，在這種情況下，評估價格很難反映出市場的公允價格，銀行的權(quán)益缺乏應(yīng)有的保障，資產(chǎn)也較難變現(xiàn)。

二是在拍賣保留價的確定方面。

按照現(xiàn)行規(guī)定，拍賣應(yīng)當(dāng)確定保留價，拍賣保留價由人民法院參照評估價或市價(未作評估時)確定。法院在確定保留價時，第一次拍賣的保留價不得低于評估價或者市價的80%，如果出現(xiàn)流拍，再行拍賣時，可以酌情降低保留價，但每次降低的數(shù)額不得超過前次保留價的20%。從目前的實踐看，法院采取不評估方式下按照市價確定保留價的做法極少，基本上均按照評估價確定保留價。由于第一點原因，評估價往往高估財產(chǎn)價值，于是導(dǎo)致拍賣底價相應(yīng)過高、不能真實反應(yīng)市場可成交價格的情況，限制了資產(chǎn)變現(xiàn)。同時，對于第三次拍賣仍然流拍的不動產(chǎn)或其他財產(chǎn)，法院依照規(guī)定將相關(guān)資產(chǎn)作價交予申請執(zhí)行人抵債，否則，法院將解除查封、扣押、凍結(jié)，并將該動產(chǎn)退還被執(zhí)行人。其結(jié)果商業(yè)銀行面臨或者以高估的保留價抵債、或者喪失相關(guān)權(quán)益的兩難選擇。這種做法雖然有利于提高案件的執(zhí)行率，但不利于維護商業(yè)銀行的正當(dāng)權(quán)益。

三是司法機關(guān)的實踐操作與財政部文件的規(guī)定相悖。

根據(jù)財政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》(財金[2005]53號)第二十四條的規(guī)定——抵債金額超過債權(quán)本息總額的部分，不得先行向?qū)Ψ街Ц堆a價，如法院判決、仲裁或協(xié)議規(guī)定須支付補價的，待抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)后，將變現(xiàn)所得價款扣除抵債資產(chǎn)在保管、處置過程中發(fā)生的各項支出、加上抵債資產(chǎn)在保管、處置過程中的收入后，將實際超出債權(quán)本息的部分退給對方——商業(yè)銀行在接受抵債物時，不必先向?qū)Ψ街Ц堆a價。而在實際操作過程中，執(zhí)行法院往往以財政部所發(fā)文件不得對抗法律文書為由，要求銀行在接受保留價被高估的抵債物時，必須先行向?qū)Ψ疆?dāng)事人支付保留價超過債權(quán)本息金額部分的差價。法院的這種做法表面上維護了公平原則，但由于債權(quán)人接受抵債的財產(chǎn)價格無法在市場上實現(xiàn)，貸款最終會形成損失，實際上為借款人逃廢債提供了便利。

建議及理由

應(yīng)結(jié)合金融業(yè)務(wù)發(fā)展修訂現(xiàn)行有關(guān)司法解釋。具體而言：

1、將評估費、拍賣費的收取與資產(chǎn)拍賣成功與否掛鉤。

只有將評估機構(gòu)、拍賣機構(gòu)與商業(yè)銀行作為統(tǒng)一利益體，評估價才不會脫離市場價值，拍賣機構(gòu)才會盡力尋找客戶，銀行的抵債資產(chǎn)才會順利變現(xiàn)。

2、完善保留價的確定方式。