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置業(yè)專家指出，買新房和二手房在貸款首付的計(jì)算方法上有較大區(qū)別。辦理新房貸款時(shí)，首付款是按照購(gòu)房時(shí)的市場(chǎng)價(jià)作為參考，但辦理二手房屋貸款是根據(jù)評(píng)估價(jià)作為參考。所謂評(píng)估價(jià)，就是根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，通過銀行指定的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估而計(jì)算得來。

通常，二手房評(píng)估價(jià)大多為市場(chǎng)價(jià)值的80%，部分房齡較長(zhǎng)的房屋這一比例會(huì)更低。按照"貸款額上限等于二手房評(píng)估價(jià)80%"的比例計(jì)算，購(gòu)房人實(shí)際能夠獲得的二手房貸款額度最高相當(dāng)于全套房屋成交價(jià)的64%，因此二手房買主的首付款比例將大增。近期二手房市場(chǎng)回暖，但是由于一些買家對(duì)二手房交易首付款的計(jì)算方法不了解，因此陷入困境。

值得注意的是，有些中介在簽合同前故意隱瞞真實(shí)的首付款，并在購(gòu)房合同中明確首付款的付款期限。這樣在定金已付的情況下，無論選擇退房還是逾期交齊首付款，購(gòu)房人都可能會(huì)面臨高額的違約索賠。

專家提醒，二手房買主須留意購(gòu)房條款中有無如"銀行未能批準(zhǔn)貸款，購(gòu)房合同自動(dòng)解除"等免責(zé)條款，以確保在因房齡太老貸款難的情況下，買方可免于高額違約索賠。

2010年伊始，多項(xiàng)調(diào)控政策組合拳蓄勢(shì)待發(fā)，不少貸款購(gòu)房人對(duì)預(yù)期政策拿捏不準(zhǔn)。具體買入時(shí)機(jī)與實(shí)戰(zhàn)操作：建議大家要密切留意地方政府公布的中低價(jià)位、中小套型普通商品住房的總套數(shù)及開工與完工時(shí)間。如果在未來一年多的時(shí)間里，央行加息3次，則李女士在前5年選擇固定利率房貸更劃算。

寶典1：吃透還款方式

選擇適合的還款方式也可以讓借款人達(dá)到省錢目的。目前市面上比較普遍的還款方式有等額本息、等額本金、雙周供等。有三種還款方式，從節(jié)省利息的角度來看，依次為雙周供＞等額本金＞等額本息。借款人可根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

寶典2：巧用公積金

對(duì)于有足月繳納公積金的借款人來說，建議盡量使用公積金貸款。在購(gòu)買二套房時(shí)，公積金是沒有商業(yè)貸款二套房政策限制的，仍享受首付兩成、利率3.87%的政策。在使用公積金購(gòu)買政策性住房時(shí)，不但可以享受10%的首付，還可以將公積金賬戶內(nèi)余額直接做首付。

寶典3：選擇不同銀行

借款人選擇不同的貸款銀行，是可以達(dá)到不同省錢效果的。從目前的房貸市場(chǎng)來看，外資銀行本土化程度越來越高，內(nèi)資銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也越來越強(qiáng)，借款人的可選余地也越來越大。

◇內(nèi)資銀行

優(yōu)勢(shì)：了解本土借款人需求，推出的貸款產(chǎn)品適合不同人群；國(guó)有銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信用社等在借款中信用度較高；各銀行分行、支行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密集，方便借款人還款。

劣勢(shì)：部分內(nèi)資銀行在貸款細(xì)節(jié)上缺少人性化服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理中各部門銜接性較差，經(jīng)營(yíng)管理制度及競(jìng)爭(zhēng)策略不及外資銀行成熟。

◇外資銀行

優(yōu)勢(shì)：房貸產(chǎn)品較為豐富；“一對(duì)一”式服務(wù)更顯人性化；提前還款無限制，靈活便捷，部分房貸政策較靈活。

劣勢(shì)：對(duì)客戶準(zhǔn)入門檻高，一般要求在本行有一定數(shù)額存款的客戶才可以辦理房貸業(yè)務(wù)；對(duì)借款人的資質(zhì)審核較嚴(yán)格；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，本土化程度較低。