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依據(jù)我國保險法第十六條第一款、第十七條之規(guī)定，保險人就保險合同的條款內(nèi)容應負向投保人說明的義務，對保險合同中有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時應當明確說明，否則，責任免除條款不產(chǎn)生法律效力。因此保險人是否就免除責任的條款盡到了明確說明義務，是保險人將來能否援引該免責條款抗辯的前提條件。本案被保險人與保險人簽訂的機動車輛保險合同背面所附的機動車輛保險條款中“責任免除”部分及投保人、被保險人違反法定、約定的義務時保險人“有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同”的約定，均應是保險合同中有關保險人的免責條款(其中也包括保險合同的約定解除權(quán))。上述條款，通過保險人在保險單中的“明示告知”以及被保險人在投保單中“對責任免除和被保險人義務條款明確無誤”的表示表明：被上訴人在訂立該保險合同時，已經(jīng)就保險合同的條款特別是責任免除部分盡到了明確說明的義務。因此，免責條款產(chǎn)生法律效力。

筆者認為，我國保險法規(guī)定的保險人對免責條款的明確說明義務，實際上給保險人提出了超出一般人可以預見的注意義務，目的似乎在于充分保護被保險人和受益人的利益。但從保險業(yè)務的發(fā)展及保險實踐的操作看，此規(guī)定大有需要探討之處。對免責條款進行“說明”似可操作，但如何做到使投保人或被保險人“明確”在實踐中較難衡量。因為是否就合同的條款明確，應該以投保人或被保險人主觀判斷作為標準，讓保險人以證據(jù)去證實投保人或被保險人主觀狀態(tài)，似乎強人所難，對保險人來說也是不公平的。既然法律設置了對保險條款有歧義時可以援用對保險人不利的解釋，似乎不應再以是否明確作為合同條款產(chǎn)生效力與否的依據(jù)。

一、超載車輛事故保險公司如何賠償

通常交強險會在其責任額度內(nèi)承擔，而有投保第三方保險公司則需要根據(jù)具體的情況而定。

根據(jù)保監(jiān)會原頒發(fā)的機動車輛保險條款投保人、被保險人義務中的第25條規(guī)定：被保險人及其駕駛員應當做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗合格；保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)；第30條規(guī)定：被保險人不履行本條款第24條至第29條規(guī)定的義務，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償?shù)?，保險人有權(quán)追回已付保險賠款。

由此可見，法律并沒有明確超載和保險事故的因果關系，又沒有將因超載而發(fā)生的事故列為責任免除的范圍。

在實際中，對于被保險車輛超載發(fā)生的交通事故，保險公司賠償與否的標準就是看超載和保險事故的發(fā)生是否具有因果聯(lián)系。