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一、申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款的基本條件

1、具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人；

2、持有有效的身份證明文件；

3、具有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源；

4、抵押房產(chǎn)有房地產(chǎn)證，產(chǎn)權(quán)明晰，可上市流通；

5、銀行規(guī)定的其他條件；

二、銀行貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是以企業(yè)法人或股東的房產(chǎn)做抵押，所獲資金用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貸款。

三、貸款優(yōu)勢(shì)

1、貸款額度高，最高可達(dá)房產(chǎn)評(píng)估值的7成；

2、按季還息，一次還本；

3、按實(shí)際使用金額計(jì)息；

4、不限定貸款用途，無(wú)需提供消費(fèi)證明；

5、手續(xù)快捷簡(jiǎn)便，5－10個(gè)工作日即可批貸

四、銀行要求

1、企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)；

2、所提供房產(chǎn)為大產(chǎn)權(quán)（可上市流通）

五、個(gè)人資料

1、借款人及配偶身份證，戶口本，結(jié)婚證。

2、個(gè)人資產(chǎn)證明（存款，銀行卡流水，房產(chǎn)證，機(jī)動(dòng)車(chē)登記證）

3、第二套安置居所證明（房產(chǎn)證）

4、收入證明

六、企業(yè)資料

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本及副本

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)正本

3、稅務(wù)登記證

4、基本戶開(kāi)戶許可證

5、貸款卡

6、公司章程

7、法人身份證及公司其他股東身份證

8、企業(yè)銀行對(duì)帳單（最近三月）

9、上年度財(cái)務(wù)報(bào)表，近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表

10、董事會(huì)決議

11、公司情況介紹及用款說(shuō)明

七、房屋抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)

1．1違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔恪＿@說(shuō)明借款人有還款的意愿，但無(wú)還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場(chǎng)上借款人可僅通過(guò)比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí)，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤(rùn)；當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動(dòng)違約拒絕還款。

1．2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則?，F(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是目前我國(guó)的住房貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款，銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長(zhǎng)期貸款。這種短存長(zhǎng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場(chǎng)更有利的投資機(jī)會(huì)，增加機(jī)會(huì)成本帶來(lái)的損失。

1．3經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，居民收入水平提高，市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問(wèn)題，銀行與個(gè)人都對(duì)未來(lái)充滿樂(lè)觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無(wú)力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無(wú)法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。

1．4利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，它是由其業(yè)務(wù)短存長(zhǎng)貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動(dòng)無(wú)論是漲還是跌對(duì)銀行都會(huì)帶來(lái)?yè)p失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長(zhǎng)，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)融資或以低利率重新借款來(lái)提前償還貸款，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來(lái)一定的困難。

八、貸款程序

1．貸款人委托本公司辦理貸款手續(xù)，提交相應(yīng)的貸款所需資料；

2．辦理抵押、質(zhì)押、物押的評(píng)估報(bào)告；

3．向貸款銀行提交貸款申請(qǐng)表，簽訂貸款合同及各類協(xié)議書(shū)，并辦托公證、保險(xiǎn)等手續(xù)；

4．銀行審批；

5．房產(chǎn)局作抵押登記，辦理它項(xiàng)權(quán)利證；

6．銀行確認(rèn)，發(fā)放貸款。