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一、什么情況下發(fā)生車(chē)禍保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠

（一）未年檢車(chē)輛沒(méi)有年檢，在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定，保險(xiǎn)公司只維護(hù)合格車(chē)輛的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)于未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛，即使買(mǎi)了保險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事。買(mǎi)了全險(xiǎn)的車(chē)主一定要記著去年檢，而且不要把日期拖后，省得索賠時(shí)麻煩。罰款事小，被拒賠事就大了。

（二）酒后、吸毒、藥物麻醉所致車(chē)輛損毀和第三者責(zé)任。

（三）無(wú)證駕車(chē)或超出準(zhǔn)駕車(chē)型。

（四）第三者責(zé)任險(xiǎn)拒絕支付投保戶與第三者私下協(xié)定的賠償金額。

（五）逾時(shí)報(bào)案，報(bào)案不實(shí)。

（六）投保車(chē)輛發(fā)生轉(zhuǎn)賣(mài)、贈(zèng)送他人、變更用途、嗇危險(xiǎn)程度而未辦理批改手續(xù)。

（七）發(fā)生事故，未報(bào)保險(xiǎn)公司備案。

（八）新車(chē)保險(xiǎn)單生效日以交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)，如果在行駛證和號(hào)牌未領(lǐng)到時(shí)，車(chē)輛被盜或發(fā)生交通事故。

（九）未年審駕駛員沒(méi)的年審，所開(kāi)車(chē)輛屬于不合格車(chē)輛，保險(xiǎn)公司可根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕理賠。無(wú)牌照車(chē)輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛理賠必須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車(chē)輛必須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格。異地購(gòu)車(chē)在提車(chē)途中出險(xiǎn)得不到賠償就是這個(gè)原因。

（十）無(wú)過(guò)錯(cuò)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險(xiǎn)公司才能賠付。即使被保險(xiǎn)人有一定過(guò)錯(cuò)，也必須向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。不要把責(zé)任攬到自己身上。如果和您相撞的人生活很困難，您可能就不追究那個(gè)人的責(zé)任了，想著自己回保險(xiǎn)公司索賠，可是，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。在不幸出事后，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦出事且責(zé)任在對(duì)方，一定要先找對(duì)方索賠，未果時(shí)才可以理直氣壯地找保險(xiǎn)公司索賠。同時(shí)，雙方事故一定要經(jīng)過(guò)交警，多數(shù)情況保險(xiǎn)公司只看交警的裁決單。

二、保險(xiǎn)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人

保險(xiǎn)公司任命合規(guī)負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)核準(zhǔn)其任職資格。

保險(xiǎn)公司解聘合規(guī)負(fù)責(zé)人的，應(yīng)當(dāng)在解聘后10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告并說(shuō)明正當(dāng)理由。

保險(xiǎn)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，接受董事會(huì)和總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)，并履行以下職責(zé)：

（一）全面負(fù)責(zé)公司的合規(guī)管理工作，領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)管理部門(mén)；

（二）制定和修訂公司合規(guī)政策，制訂公司年度合規(guī)管理計(jì)劃，并報(bào)總經(jīng)理審核；

（三）將董事會(huì)審議批準(zhǔn)后的合規(guī)政策傳達(dá)給保險(xiǎn)從業(yè)人員，并組織執(zhí)行；

（四）向總經(jīng)理、董事會(huì)或者其授權(quán)的專業(yè)委員會(huì)定期提出合規(guī)改進(jìn)建議，及時(shí)報(bào)告公司和高級(jí)管理人員的重大違規(guī)行為；

（五）審核合規(guī)管理部門(mén)出具的合規(guī)報(bào)告等合規(guī)文件；

（六）公司章程規(guī)定或者董事會(huì)確定的其他合規(guī)職責(zé)。

三、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的訴訟地位是什么呢？

許律師答：在司法實(shí)踐中，有的法院是不允許直接將商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司列為共同被告的，即便是列為被告，保險(xiǎn)公司也不在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，因?yàn)椴荒芡黄坪贤南鄬?duì)性，也有的法院觀念超前，直接依據(jù)保險(xiǎn)法第65條的規(guī)定，判商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，突破了合同的相對(duì)性，保險(xiǎn)公司合同約定的條款等于擺設(shè)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有抗辯權(quán)。該司法解釋也將該標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化，當(dāng)事人如果請(qǐng)求將商業(yè)險(xiǎn)列為共同被告的話，法院應(yīng)準(zhǔn)許，并且可以判決在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但是保險(xiǎn)公司可以依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行抗辯。

既有交強(qiáng)險(xiǎn)又有商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的情況，責(zé)任如何承擔(dān)？

許律師答：首先由交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行優(yōu)先承擔(dān)，不足的部分由商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償，仍有不足的部分，再由實(shí)際侵權(quán)人來(lái)承擔(dān)。這樣不僅保護(hù)了受害人的損失，也是保護(hù)了被保險(xiǎn)人的損失。