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央行的突然加息，使得固定利率房貸一下子熱了起來，隨著農(nóng)業(yè)銀行加入固定利率房貸的隊伍中，辦理固定利率房貸的銀行增至4家，分別為光大銀行、招商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行。對于普通百姓來說，選擇房貸就一定要選擇固定利率房貸嗎？

加息催熱定息房貸

央行19日上調(diào)了存貸款利率之后，一些推出固定利率房貸產(chǎn)品的銀行相繼上調(diào)利率。招商銀行率先行動，值得關注的是，這一次招商銀行并沒有和上次加息一樣采取和基準利率同步的上調(diào)舉措。此外，建設銀行也對固定房貸利率進行了調(diào)整。特別值得注意的是，就在央行上調(diào)利率后不久，農(nóng)業(yè)銀行正式推出了固定利率個人住房貸款產(chǎn)品，按貸款期限分為3年期、5年期和10年期三個檔次，對應的利率區(qū)間分別為5.75%—6.55%、5.85%—6.65%、6.15%—6.95%。業(yè)務范圍包含一手住房貸款和二手住房貸款，暫不包含商業(yè)用房貸款。農(nóng)行新推出的固定利率房貸產(chǎn)品增加了固定+浮動的混合利率方式，還增加了利率調(diào)整選擇權條款。

浮動房貸仍有優(yōu)勢

細心的投資者可以算出，經(jīng)過此次加息后，部分較短期限的房貸利率水平實際是負增的。以一至三年（含）貸款為例，加息前的利率為6.03%，下浮10%為5.67%，加息后的利率為6.30%，下浮15%為5.355%，比加息前反而減少了0.315個百分點。三至五年（含）的貸款利率，在加息前后保持不變；五年以上的，加息后僅增加了0.063個百分點。

相比定息房貸，普通房貸雖然沒有利率上的優(yōu)勢，但值得關注的是其充分考慮到時間價值的因素。如果貸款50萬元（20年），雖然每年還款均額為4.2萬元，但假設年通貨膨脹率為3%，第20年的4.2萬元其實只相當于第1年的2.4萬元；30年貸款每年還款均額為3.4萬元，第30年所還的3.4萬元只相當于第1年的1.4萬元。如果考慮到通貨膨脹的因素，20年和30年的貸款利息差距并沒有想象中那么大。由于目前的固定利率房貸的期限都比較短，因此從時間價值來看，并不一定比浮動利率劃算。

合理選擇最為重要

加息之后，當購房者紛紛將眼光轉(zhuǎn)向固定利率房貸時，可以看到普通房貸依然有其優(yōu)勢。選擇房貸產(chǎn)品的標準不僅僅要看其付出的利率低，更為重要的是，在還房貸的同時，不能影響家庭的日常生活。

在選擇房貸產(chǎn)品時，首先應該了解各銀行提供的房貸產(chǎn)品優(yōu)惠的幅度?？梢酝ㄟ^銀行網(wǎng)站上的理財計算器計算每期還款的本金和利息，以此判斷是否適合自己的實際情況。在與銀行簽訂貸款合同的時候，一定要仔細制訂有關的條款，特別是在提前還款以及轉(zhuǎn)換房貸類型所涉及的相關服務費用的條款上，盡量做到有利于自己。目前各大銀行在普通房貸中提供了等本還息、等額本金、等額遞增、等額遞減等還款方式，這也為貸款者提供了更多的選擇。特別是對于打算提前還貸的人來說，選擇固定利率房貸是不劃算的。