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各銀行規(guī)定不一提前還貸有哪些訣竅

來源：法律編輯整理時(shí)間： 2023-05-31 14:17:38 159 人看過

針對(duì)個(gè)人住房貸款提前還貸的費(fèi)率，國有銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價(jià)方式

年關(guān)將至，不少房奴正重新梳理理財(cái)計(jì)劃，不少房奴仍認(rèn)為，即便已經(jīng)進(jìn)入降息周期，如有實(shí)力，商業(yè)貸款還是應(yīng)提早還完，且提前還貸還能應(yīng)對(duì)銀行房地產(chǎn)貸款政策的不確定性。

不過，專家認(rèn)為，并非每一類客戶都適合提前還貸，且不同銀行手續(xù)費(fèi)不同，相對(duì)來說國有銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)要比股份制銀行高。

各銀行規(guī)定不一

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，針對(duì)個(gè)人住房貸款提前還貸的費(fèi)率，國有銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價(jià)方式。

通常情況下各銀行對(duì)允許提前還貸的時(shí)間規(guī)定不同，大多數(shù)銀行表示要求客戶至少還款一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，少數(shù)銀行將這個(gè)期限縮短至半年，但也有個(gè)別銀行表示隨時(shí)可申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。

在手續(xù)費(fèi)方面，大多數(shù)銀行會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般會(huì)在合同里寫明。大多數(shù)銀行采取多收取一個(gè)月的利息作為手續(xù)費(fèi)，而少數(shù)銀行表示要多收取2個(gè)月至3個(gè)月的利息。如工-行就根據(jù)具體貸款數(shù)額上下浮動(dòng)，一般為0.01至0.26%。另外還明文規(guī)定：提前還貸每筆貸款最高收取手續(xù)費(fèi)不超過6個(gè)月貸款利息，政策性貸款免收取，合同中約定不收取的按照合同執(zhí)行。不過，也有銀行辦理提前還貸不收手續(xù)費(fèi)如建-行。股份制銀行如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等都不收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。多數(shù)股份制銀行的提前還貸手續(xù)費(fèi)用相對(duì)國有銀行要低。

外資銀行則都采取了較為靈活的收費(fèi)方式。如恒生銀行貸款放出兩年后提前還款免費(fèi)。在貸款放出第一年內(nèi)(含一年)提前還款的，且已償還的分期還款連同提前還款金額(包括該次提前還款)累計(jì)相當(dāng)于或超過貸款金額的60%，提前償還金額的3%，最低不少于人民幣2.5萬元。

業(yè)內(nèi)人士指出，該收費(fèi)包含了銀行安排資金所需的成本和管理費(fèi)用。

三類人不宜提前還

提前還貸作為理財(cái)選擇其目的是讓資金收益實(shí)現(xiàn)最大化。

但據(jù)發(fā)現(xiàn)，并非每一類客戶都適合提前還貸，要綜合個(gè)人實(shí)際情況來判斷。

提前還貸之前，最好先從貸款利率、個(gè)人投資能力及個(gè)人短期資金需求等方面考慮，假設(shè)貸款人采用的是公積金貸款，年利率較低，如果有更好的投資項(xiàng)目則不需急于還款。

此外，提前還貸是更多的借款人群中比較受歡迎的方式，尤其處在加息時(shí)期。因?yàn)榇朔N方式能夠幫助借款人有效地縮減利息支出。針對(duì)今年連續(xù)兩次降息，貸款利率的下行趨勢，借款人在有效利用資金的前提下還是沒有意義的。還款利息支出通常集中在還款初期，因此處于還款初期的借款人選擇提前還貸更劃算一些。

目前利率周期已處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大，對(duì)于之前在銀行有借款的人來說資金成本越來越低。在降息通道下三類人群不宜提前還款：一是享受七折至八五折房貸優(yōu)惠利率的客戶;二是等額本金還款期已過1/3的購房者;三是等額本息還款已到中期的購房者。

不過，一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，以上兩種算法只是說還貸不劃算，是否提前還貸還是要根據(jù)個(gè)人以及家庭的理財(cái)需求、投資能力來定。

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2023-05-05

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現(xiàn)金內(nèi)控之訣竅有哪些

現(xiàn)金的內(nèi)部控制制度，可以細(xì)分為收款內(nèi)部控制、付款內(nèi)部控制和零用現(xiàn)金內(nèi)部控制?，F(xiàn)金收入企業(yè)的收入來源主要為現(xiàn)金銷售、賒銷收回和其他應(yīng)收款項(xiàng)結(jié)算?，F(xiàn)金收入的內(nèi)部控制主要包括以下幾個(gè)方面：職權(quán)和責(zé)任要分開。簽發(fā)收款憑證與收款的職責(zé)應(yīng)當(dāng)由兩個(gè)經(jīng)手人分工辦理，現(xiàn)金總賬和日記賬的登記工作也應(yīng)由兩人分工協(xié)作。建立發(fā)票和收據(jù)的領(lǐng)發(fā)存和銷號(hào)制度。設(shè)置發(fā)票和收據(jù)領(lǐng)用存登記簿，并設(shè)專人保管，領(lǐng)用時(shí)須有領(lǐng)用人簽收領(lǐng)用數(shù)量和起訖編號(hào)。使用完畢，發(fā)票和收據(jù)應(yīng)由保管人收回，回收時(shí)要銷號(hào)，即按票據(jù)的編號(hào)、金額逐張核對(duì)注銷，以便確保已開出的收據(jù)無一遺漏的收到款項(xiàng)。作廢的票據(jù)應(yīng)全聯(lián)粘貼在存根上，并加蓋“作廢”圖章。按規(guī)定的手續(xù)和程序辦理收款業(yè)務(wù)。一切現(xiàn)金收入都應(yīng)無一例外地開具收款收據(jù)，以分清彼此職責(zé)。一切現(xiàn)金收款都必須當(dāng)天入賬，如果是庫存現(xiàn)金盡可能當(dāng)天存入銀行，不能當(dāng)天存入銀行的，應(yīng)于次日上午送存銀行，不得從本企業(yè)的庫存現(xiàn)金

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貸款買房提前還款各銀行是如何規(guī)定的

《中國銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作辦法》第二十九條提前還款處理。借款人在借款合同生效后，若有足夠的資金來源，可提前15個(gè)工作日向貸款人提出部分或全部提前還款申請(qǐng)，貸款人可視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金?！吨袊ㄔO(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》?第二十九條貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，在借款期內(nèi)，經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計(jì)利息，但不得提前部分還本。?第三十條貸款期限在一年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向銀行提出提前還款書面申請(qǐng)后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆?jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整：一、提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。二、調(diào)整還款計(jì)劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度，超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計(jì)劃，即還款期

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招商銀行：不滿一年而要提前還款的，要收取至少相對(duì)于實(shí)際還款額3個(gè)月的利息，而一年之后，則只需要一個(gè)月。建設(shè)銀行：不滿一年而要提前還款的，要收取提前還款額的3％。一年到兩年的收取2％，兩年到三年的，收取1％。農(nóng)業(yè)銀行：不滿一年提前還款的，以本金×月利率收取，貸款一年后，不會(huì)收取違約金。工商銀行：不滿一年提前還款的，要收取提前還款額的5％，貸款滿一年后提前還款，則和農(nóng)業(yè)銀行一般，不收取任何違約金。中國銀行：不滿一年提前還款的，收取最高不超過六個(gè)月利息的違約金，貸款滿一年后提前還款，和農(nóng)業(yè)銀行一樣，不收取違約金。交通銀行：對(duì)提前還款額有規(guī)定，至少為每月還款額的六倍，部分提前還款者可每年免費(fèi)還款一次。廣發(fā)銀行：貸款不滿一年提前還款的，需要收取兩個(gè)月利息作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則和農(nóng)業(yè)銀行一樣，不收取任何違約金。光大銀行：貸款不滿一年提前還款的，需要收取3％～6％的利息作為違約金，只要滿了

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五險(xiǎn)一金
五險(xiǎn)一金納稅會(huì)計(jì)處理訣竅有哪些

社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金的財(cái)稅處理，是企事業(yè)單位幾乎每月都要做的分錄，本文根據(jù)新修訂的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第9號(hào)——職工薪酬》結(jié)合稅務(wù)處理作探討。社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金簡稱五險(xiǎn)一金，五險(xiǎn)是指企業(yè)按國家規(guī)定為本單位職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、生育保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)費(fèi)，一金是指企業(yè)為職工繳納的住房公積金。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金，繳納方式為單位和個(gè)人各承擔(dān)一部分。會(huì)計(jì)處理2014年，財(cái)政部對(duì)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第9號(hào)——職工薪酬》(財(cái)會(huì)〔2014〕8號(hào))進(jìn)行了修訂，自2014年7月1日起在所有執(zhí)行企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的企業(yè)范圍內(nèi)施行，鼓勵(lì)在境外上市的企業(yè)提前執(zhí)行。新準(zhǔn)則第七條規(guī)定，企業(yè)為職工繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)費(fèi)、生育保險(xiǎn)費(fèi)等社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金，以及按規(guī)定提取的工會(huì)經(jīng)費(fèi)和職工教育經(jīng)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)在職工為其提供服務(wù)的會(huì)計(jì)期間，根據(jù)規(guī)定的計(jì)提基礎(chǔ)和計(jì)提比例計(jì)算確定相應(yīng)的職工薪

2023-05-05

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住房貸款
加息后如何處理提前還貸銀行專家教您還貸竅門

面對(duì)銀行加息，如果你決定提前還貸，你是否了解這也有竅門？理財(cái)專家指出，掌握這些小竅門，在同樣條件下還能節(jié)省更多的利息。貸款前就要“未雨綢繆”有銀行專家指出，如果市民有提前還貸的打算，那么在貸款方式的選擇上就很有講究。目前還貸方式包括“等額本金還款法”和“等額本息還款法”兩種?！暗阮~本金還款法”每月還款本金保持不變，利息逐步遞減，其間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對(duì)減少；而“等額本息還款法”每月償還金額相等，在償還初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加。由于同樣貸款貸了一段時(shí)間后，“等額本息還款法”所要支付的利息將高于“等額本金還款法”，而在提前還貸時(shí)已支付的利息是不退還的，這就相對(duì)多支付了許多原本不應(yīng)該提前支付的利息。因此，市民如果在一開始就想要提前還款，那么最好還是選擇“等額本金還款法”。先還商業(yè)貸款更“優(yōu)惠”除選擇適合自己的提前還貸方式，如果市民的住

2023-06-10

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法律綜合知識(shí)
保險(xiǎn)不賠的三個(gè)訣竅是哪些

1．充分重視投保前對(duì)保險(xiǎn)條款的深度研讀在投保之前，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行深入細(xì)致的研究和理解。在保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款中明確地標(biāo)示著該產(chǎn)品可提供何種程度的保障責(zé)任；我們必須清楚知道在何種情形下，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)此進(jìn)行賠償，而在何種情況下則不會(huì)賠償。只有這樣，當(dāng)我們面臨風(fēng)險(xiǎn)事件或者遭遇意外傷害時(shí)，才能迅速且準(zhǔn)確地判斷自己所處的狀況是否符合保險(xiǎn)保障的范疇。2．出險(xiǎn)后務(wù)必及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于報(bào)案的時(shí)效性有著各自的規(guī)定，因此，在出險(xiǎn)之后，我們必須盡快與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系并進(jìn)行報(bào)案。一般而言，自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，大多數(shù)保險(xiǎn)公司設(shè)定的報(bào)案期限通常為10個(gè)自然日，而針對(duì)意外傷害保險(xiǎn)，其報(bào)案期限往往為24小時(shí)。具體的報(bào)案期限應(yīng)以保險(xiǎn)合同中的約定為準(zhǔn)。若超過此期限再行報(bào)案，將增加保險(xiǎn)公司審核判定的難度，同時(shí)也會(huì)拖慢理賠的進(jìn)程，甚至可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司額外收取勘查、檢驗(yàn)等相關(guān)費(fèi)用。3．全面收集并妥善

2024-05-01

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