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近日，銀監(jiān)會(huì)向各商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，該《通知》首次界定了商業(yè)銀行針對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余領(lǐng)達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，在滿(mǎn)足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債。此外，根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷(xiāo)等具體情況，對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新政策將是目前信貸緊縮大背景下的一丸開(kāi)胃劑，有助于提升商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款的支持力度。

助商業(yè)銀行緩解資本壓力

據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)在此次《通知》中規(guī)定，對(duì)于運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理;對(duì)于未使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，對(duì)于單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款在滿(mǎn)足一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下，亦可視為零售貸款，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行。

把小企業(yè)的公司貸轉(zhuǎn)為零售貸款的意義在于可以大大縮短貸款的審批流程。一位商業(yè)銀行貸款中心人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，這將有助于商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)發(fā)放貸款形成短、頻、快的優(yōu)勢(shì)。

銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額為7.27萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于普通公司類(lèi)貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為100%，對(duì)個(gè)人住房按揭貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%，如果計(jì)算資本充足率時(shí)小企業(yè)貸款視同零售貸款處理將降低小企業(yè)貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)金證券銀行業(yè)分析師陳建剛認(rèn)為。

在計(jì)算存貸比方面，銀監(jiān)會(huì)在《通知》中規(guī)定，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶(hù)500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。事實(shí)上，小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的存款能力往往不能與貸款相平衡，貸款轉(zhuǎn)為存款難，而新考核標(biāo)準(zhǔn)給銀行造成了更大的吸存壓力。國(guó)泰君安金融行業(yè)分析師伍永剛分析稱(chēng)，如果將銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍，那么銀行的吸存壓力會(huì)大減。

另外，由于銀行對(duì)小企業(yè)貸款議價(jià)能力較強(qiáng)，小企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。就商業(yè)銀行自身而言，做小企業(yè)金融服務(wù)還需要銀行資源整合的細(xì)化。做小企業(yè)不僅僅是貸款，而是全面的經(jīng)營(yíng)。民生銀行行長(zhǎng)洪琦就曾表示，對(duì)小微企業(yè)服務(wù)如果只看資產(chǎn)這一塊，存貸比在這是倒掛的，它派生的存款是不足以彌補(bǔ)貸款的，必須從其他的負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)補(bǔ)足這塊的存貸比。

差異化考核待全面鋪開(kāi)

值得一提的是，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)運(yùn)用市場(chǎng)化手段調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的積極性?！锻ㄖ芬螅鶕?jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷(xiāo)等具體情況，對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。

整體來(lái)看，目前小企業(yè)的發(fā)展水平尚不平衡，有優(yōu)有劣，有傳統(tǒng)行業(yè)也有新興產(chǎn)業(yè)，有的小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表往往存在問(wèn)題，那么針對(duì)這類(lèi)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑比較高。伍永剛認(rèn)為盡管監(jiān)管部門(mén)提高了對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，但并不意味著商業(yè)銀行可以放松對(duì)小企業(yè)貸款資質(zhì)的考核。

據(jù)了解，今年2月，銀監(jiān)會(huì)方面就開(kāi)始醞釀《小企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管指引》，針對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的盡職免責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)容忍等，制定差異化監(jiān)管政策，以滿(mǎn)足小企業(yè)資金需求。同時(shí)，由工信部牽頭，銀監(jiān)會(huì)等多部委參與的新的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)也有望在今年出爐。

此次，銀監(jiān)會(huì)還表示，將積極支持小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，對(duì)連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風(fēng)險(xiǎn)管控良好的商業(yè)銀行，在滿(mǎn)足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。