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溫州民間借貸活動由來已久?？陀^地說，在溫州社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，特別是民營中小企業(yè)發(fā)展壯大的過程中，發(fā)揮了一定的補充作用，彌補了國家正規(guī)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)不足。溫州的民間借貸活動，歷來是自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧。雖然其行為不受法律保護，但只要直接的民間融資活動利率適當(dāng)、手續(xù)完備，資金投入到正常的生產(chǎn)、流通領(lǐng)域，投入到有具體項目之中，而且規(guī)?？刂圃谕顿Y者能夠承受的范圍內(nèi)。應(yīng)當(dāng)說，其風(fēng)險還是能夠控制的。

一、民間融資活躍，潛伏的社會風(fēng)險值得重視

當(dāng)前溫州民間融資活動相當(dāng)活躍，呈現(xiàn)出兩個新特點，值得我們關(guān)注。

一是民間融資形式呈現(xiàn)組織化。前幾年，溫州民間融資中以個人之間、企業(yè)主與個人之間的民間借貸為主，但今年以來民間融資主體多以組織形式出現(xiàn)。特別是一些中介機構(gòu)的民間融資增多，潛伏較大的風(fēng)險，值得我們注意。一些中介機構(gòu)良莠不齊，違規(guī)辦理貸款墊資業(yè)務(wù)，一次性收取高額的墊資傭金及利息，隱含的信用風(fēng)險較大。還有一個值得注意的現(xiàn)象是少數(shù)地下錢莊、銀背等死灰復(fù)燃。發(fā)布類似金融業(yè)務(wù)活動的廣告，擾亂了正常的金融秩序，潛伏著較高的風(fēng)險性。

二是民間融資流向呈現(xiàn)投機性。首先是資本市場的財富效應(yīng)吸引民間資金投入股市。前三季度溫州約有250億元增量資金流入股市，使溫州在股市的民間資本達到400億元，股市的波動起伏，應(yīng)引起廣大股民的重視，要有足夠的心理承受能力。其次是民間借貸成為一些中介機構(gòu)短期墊貸的主要資金來源。少數(shù)擔(dān)保公司以高于銀行存款利率的價格向民間融資，企業(yè)通過委托擔(dān)保公司間接參與資金運作，按月收取6﹪高利分紅。還有一些中介公司利用民間融資所得資金，以高于36%。的月利率向個人、個體工商戶、企業(yè)辦理墊資業(yè)務(wù)，變相開展銀行業(yè)務(wù)。這些機構(gòu)非法辦理金融業(yè)務(wù)的行為必須打擊。

二、當(dāng)前活躍的民間借貸對溫州社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生一定的影響

民間借貸是一把雙刃劍，其非正式性和自發(fā)性，在發(fā)展過程中缺乏相應(yīng)的法律約束和有效的社會監(jiān)督與引導(dǎo)，對社會經(jīng)濟的發(fā)展有一定的負面影響。如果民間個人直接借貸利率維持在適當(dāng)高于銀行貸款利率，是基本符合市場投資平均收益的。但當(dāng)前一些機構(gòu)或私人錢莊的借貸利率高達40-60%。，遠遠偏離了市場平均投資收益水平，潛伏著一定的金融風(fēng)險。特別是當(dāng)前國家宏觀調(diào)控過程中，活躍的民間借貸對溫州社會經(jīng)濟發(fā)展的影響有一定的敏感性。

一是過度的民間借貸會導(dǎo)致儲蓄分流，銀行信貸資金來源減少，現(xiàn)金投放加大，對銀行業(yè)的發(fā)展造成一定沖擊。并影響國家金融調(diào)控和貨幣政策的效果。

二是民間借貸存在較大的自發(fā)性和盲目性，不利于資金規(guī)模和投向的控制，不利于產(chǎn)業(yè)政策的實施，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，容易造成不合理的社會資金投向。必須注意到，還有部分原屬于銀行的信貸資金，被個人投資者提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入個人銀行卡等方式，挪用于民間的投資，造成了銀行信貸與民間資金的混用。

三是誘發(fā)金融三亂現(xiàn)象，加劇非法集資風(fēng)險。一些中介機構(gòu)違規(guī)辦理貸款墊資業(yè)務(wù)，在一定程度上成為銀行資金與民間資金往來的暗道。部分中介機構(gòu)的借款資金來源，不排除有從社會不確定對象融入，一旦發(fā)生巨額資金損失，無法償付從社會不確定對象融入的資金，將對社會經(jīng)濟秩序穩(wěn)定造成影響。

四是部分企業(yè)和個人對暴利的追逐產(chǎn)生投資沖動，風(fēng)險意識開始淡漠。投資規(guī)模超越了自身資金承受能力，在銀行緊縮貸款時，不得已轉(zhuǎn)向社會和民間借貸，高利吸收資金維持經(jīng)營，資金鏈過于繃緊潛伏較大的風(fēng)險。

三、進一步加強民間借貸的管理

1、加強風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。要高度關(guān)注金融突發(fā)事件，加強對社會融資活動特別是非法集資活動的監(jiān)測，掌握轄區(qū)內(nèi)社會金融活動及風(fēng)險狀況。要重點關(guān)注企業(yè)經(jīng)營的流動性狀況，開展風(fēng)險監(jiān)測分析，特別是做好關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團企業(yè)、大額貸款企業(yè)的預(yù)警和預(yù)案工作，切實防范流動性風(fēng)險。

2、加強輿論宣傳教育，引導(dǎo)民資合理流動。開展相關(guān)法律法規(guī)和金融風(fēng)險知識宣傳活動，充分揭露非法集資的危害性，切實增強社會公眾對非法集資活動的風(fēng)險意識和鑒別能力，使公眾明白投資具有風(fēng)險性，引導(dǎo)和促進依法、理性投資，提高市民自我防范意識，自覺抵制非法集資活動。加強對在我市轄區(qū)內(nèi)出現(xiàn)的以招商引資為引誘的宣傳、廣告的管理，防止借其名義開展非法融資活動。

3、規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營活動，消除違規(guī)經(jīng)營負面影響。要加強擔(dān)保公司資金來源和運用的規(guī)范化管理，防止擔(dān)保公司非法籌資和高息墊資給社會穩(wěn)定造成隱患。要加強和規(guī)范那些沒有與銀行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司管理，促進規(guī)范經(jīng)營，健康發(fā)展。已經(jīng)超越法律法規(guī)辦理融資業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，要督促自查自糾，限期整改。對在規(guī)定期限內(nèi)未完成整改，或還在辦理融資業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，要按照法律法規(guī)進行處罰，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。要深入細致地進行排摸，掌握動態(tài)，依法嚴厲打擊各類非法金融活動，維護我市社會安定和金融穩(wěn)定。

4、完善政府服務(wù)體系，吸納和運用民間資本。將民間資金納入地方政府的中長期社會發(fā)展規(guī)劃之中，研究引導(dǎo)、吸納與組織民間資本的政策與方法。實行低門檻創(chuàng)業(yè)激勵政策，降低投資創(chuàng)業(yè)者開業(yè)的初始條件。完善民間資金運營的服務(wù)體系，加強信息引導(dǎo)和投資中介服務(wù)。制定并出臺進一步利用好民間資金的財政政策，吸引民間參與投資。研究建立金融控股公司的可行性，鼓勵民間資金采取聯(lián)合、聯(lián)營、入股等方式進入控股公司和溫州基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，讓大量的民間資金浮出水面。

5、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。各金融機構(gòu)要對民間借貸予以積極、正確的引導(dǎo)，加快開發(fā)符合老百姓理財需求的金融產(chǎn)品。逐步使民間借貸資金從地下暗流涌動走向陽光地帶。通過銀行發(fā)放個人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動置換為正規(guī)的金融活動