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等額本息法：計算公式

月還款額=本金*月利率*[（1+月利率）^n/[（1+月利率）^n-1]

式中n表示貸款月數(shù)，^n表示n次方，如^240，表示240次方（貸款20年、240個月）

月利率=年利率/12

總利息=月還款額*貸款月數(shù)-本金

等額本金法：計算公式

月還款額=本金/n+剩余本金*月利率

總利息=本金*月利率*（貸款月數(shù)/2+0.5）

一、房貸利息怎么算？這兩個公式你需要掌握一下

我國的房貸利息計算方式跟購房者辦理貸款業(yè)務(wù)時選擇的還款方式有關(guān)，不同還款方式每月產(chǎn)生的房貸利息會有所差異。我國房貸業(yè)務(wù)有等額本息和等額本金兩種還款方式，這兩種還款方式的利息計算公式如下：

1、等額本息還款法：

每月月供額＝〔貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數(shù)〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕；

每月應(yīng)還利息＝貸款本金×月利率×〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－（1＋月利率）＾（還款月序號－1）〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕；

每月應(yīng)還本金＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾（還款月序號－1）÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕；

總利息＝還款月數(shù)×每月月供額－貸款本金；

2、等額本金還款法：

每月月供額＝（貸款本金÷還款月數(shù)）＋（貸款本金－已歸還本金累計額）×月利率；

每月應(yīng)還本金＝貸款本金÷還款月數(shù)；

每月應(yīng)還利息＝剩余本金×月利率＝（貸款本金－已歸還本金累計額）×月利率；

每月月供遞減額＝每月應(yīng)還本金×月利率＝貸款本金÷還款月數(shù)×月利率；

總利息＝〔（總貸款額÷還款月數(shù)＋總貸款額×月利率）＋總貸款額÷還款月數(shù)×（1＋月利率）〕÷2×還款月數(shù)－總貸款額；

月利率＝年利率÷12。

二、等額本金還款方式和等額本息還款方式的比較

一字之差，卻是截然不同的兩種還款方式。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，

其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。

在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式，實際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長。

等額本金還款法

即借款人每月按相等的金額（貸款金額／貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。

計算公式：

每月應(yīng)還本金：a／n

每月應(yīng)還利息：an＊i／30＊dn等額本金法每月應(yīng)還利息＝貸款結(jié)余金額×年利率／12

注：a貸款本金i貸款月利率n貸款月數(shù)an第n個月貸款剩余本金，a1＝a，a2＝a－a／n，a3＝a－2＊a／n．．．以次類推dn

第n個月的實際天數(shù)，如平年2月就為28，3月就為31，4月就為30，以次類推

由于每月所還本金固定，而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大，此后逐月遞減（月遞減額＝月還本金×月利率）。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款，等額還款法的月還款額為760．40元，而等額本金還款法的首月還款額為923．06元（以后每月遞減2．04元），比前者高出162．66元。由于后者提前歸還了部分貸款本金，較前者實際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢，當(dāng)然貸款利息總的計算下來就少一些（10年下來共計為3613．55元），而并不是借款人得到了什么額外實惠！

此種還款方式，適合生活負擔(dān)會越來越重（養(yǎng)老、看病、孩子讀書等）或預(yù)計收入會逐步減少的人使用。

也就是說，等額本息還款法實際上是等比數(shù)列，等額本金還款法是等差數(shù)列。

可見，等額本金還款方式，不是節(jié)省利息的選擇。如果真正有什么節(jié)省利息的良方，那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會理智消費，根據(jù)自己的經(jīng)濟實力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是唯一可行的方法。