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1、利率上漲，要選擇適合自己的還款方式

都知道，商業(yè)貸款還款方式主要有等額本金跟等額本息兩種，不同的還款方式產(chǎn)生的總利息也不同，在利率上漲的背景下，了解每種還款方式的特點(diǎn)顯得很重要。

等額本息還款是指貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，即把按揭貸款的本金總額與利息本金總額相加，平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，目前選擇這種還款方式的人較多。其特點(diǎn)是每月還款額中，本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減，適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大的收入穩(wěn)定家庭。

等額本金還款是指每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。即將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月中，同時(shí)付清上一還款日到本次還款日之間的利息。特點(diǎn)是隨著時(shí)間的推移還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕，還款前期壓力較大。這種還款方式的好處是相比等額本息前期償還的利息更多，故能節(jié)省更多的利息。壞處是前期還款壓力較大，適合收入高還款能力較強(qiáng)的人。

2、放款時(shí)間變長，同時(shí)考慮時(shí)間成本

信貸政策收緊，銀行加強(qiáng)了房貸申請審核力度，控制住房貸業(yè)務(wù)的整體額度，造成放款時(shí)間被拉長，等待放款的時(shí)間從幾周變成幾個(gè)月，因此購房人不僅僅是資金成本變高了，買房的時(shí)間成本也間接變高了。等待期變長，買房的不確定性因素就變多了，比如房主反悔不賣房子了、或者等待時(shí)間過長超過跟房主約定的期限造成違約，這不僅僅是要支付違約金，還會(huì)耽誤寶貴的買房時(shí)間。

3、選擇適當(dāng)?shù)馁J款年限，緩解房貸壓力

此外還要考慮貸款年限的問題，一般來說貸款年限越長支付的總利息越多，每月還貸壓力稍微能小一點(diǎn)，貸款年限越短總利息少，但每月負(fù)擔(dān)的房貸多，壓力也大，很多人都會(huì)問貸款年限應(yīng)該長一點(diǎn)還是短一點(diǎn)呢?

其實(shí)問這類問題的人，考慮問題的角度是不同的，比如選擇年限短點(diǎn)的人(10年以內(nèi))有下面兩個(gè)原因：

一、天生就是不喜歡欠人錢的感覺，想早還完早輕松。

二、寧愿管別人借錢也不想給銀行利息

這類以年紀(jì)大點(diǎn)的60年代的人居多，對房貸的概念還停留在“欠銀行錢”的情景里。

選擇貸款年限長點(diǎn)的人(25-30年)考慮了三方面原因：

一、長遠(yuǎn)的保值能力方面，在工資漲幅有限的情況下，房子作為固定資產(chǎn)更具優(yōu)勢，尤其是在大城市里，更強(qiáng)調(diào)了其投資屬性，年限長點(diǎn)慢慢還。

二、從理財(cái)規(guī)劃角度，在房貸利率不斷上漲的背景下，與其把錢都投資在房子上，不如投資其他的理財(cái)產(chǎn)品，保證手里有足夠多的流動(dòng)資金用于消費(fèi)，畢竟有老人、孩子的家庭花銷也大，選擇長點(diǎn)的年限能減輕每月的月供壓力，留出富余資金。

三、購房時(shí)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，不得已先選擇了長點(diǎn)的貸款年限，等以后經(jīng)濟(jì)條件好了，為了減輕還貸壓力，再提前還款。

這類人相對更現(xiàn)實(shí)一些，會(huì)從理財(cái)、保值多方面考慮問題。

除了上面幾個(gè)原因，在房價(jià)高的大城市和房價(jià)較低的城市選擇的貸款年限差異很明顯。

在房價(jià)高的城市，對于經(jīng)濟(jì)能力有限的人來說普遍會(huì)選擇30年的期限，對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的人來說，選擇10-20年，實(shí)際上是在利用資金杠桿實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，期限過長過短都不劃算，重要的是市場不是一成不變的，選擇一個(gè)居中的期限比較利于隨機(jī)應(yīng)變。

在房價(jià)低點(diǎn)的城市，一般購房人會(huì)選擇15-25年的期限，支付的總利息相對合理些。

8月的時(shí)候，央行發(fā)布了第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告指出，雖然貸款利率不斷提升，但是總體仍處于低位期，換句話說就是未來還有上漲的空間。而最新公布的《第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告》也顯示，傾向于更多消費(fèi)的人群占26.4%，傾向于更多儲(chǔ)蓄的人占41.7%，傾向于更多投資的人占32%，也就是說有一半多的人更傾向于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。對于居民最偏愛的投資方式，“銀行、證券、保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品”、“基金信托產(chǎn)品”和“股票”占據(jù)前三位，買房已經(jīng)不是人們投資的首選，這跟目前的大環(huán)境改變不無關(guān)系。

對于買房，銀行信貸員表示，要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)習(xí)慣選擇適合自己的還款方式和貸款年限，最重要的是要量力而行。