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發(fā)布部門:中國銀監(jiān)會辦公廳

發(fā)布文號:

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

最近，因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險事件頻繁發(fā)生，涉嫌欺詐的交易金額水平有所上升，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等呈現(xiàn)上升態(tài)勢。現(xiàn)就加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理通知如下：

一、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序。各發(fā)卡銀行應(yīng)遵循“了解你的客戶”和"了解你的業(yè)務(wù)"的原則，注重對銀行卡持卡人有效身份的確認(rèn)，在發(fā)卡前必須進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查。銀行卡業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能了解客戶的主要情況、財務(wù)管理的基本狀況、消費信貸記錄和還款情況等，細(xì)分并審慎選擇目標(biāo)客戶群體，將必要的核實內(nèi)容、評估情況和授信情況以適當(dāng)形式記錄保存，為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。為從源頭控制風(fēng)險，各發(fā)卡銀行應(yīng)依法為申請人提供的個人信息保密，對申請人的資信審核工作制定嚴(yán)格的管理制度，并可利用法定身份認(rèn)證信息系統(tǒng)和其它外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

二、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)遵守嚴(yán)格的授信額度管理制度。初始額度審批及其適度調(diào)整要遵循審慎原則，根據(jù)銀行卡申請人的整體資料和財務(wù)情況，綜合評估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度。對每個無擔(dān)?？蛻?，應(yīng)根據(jù)對其風(fēng)險狀況的評估進(jìn)行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理。對已持有多家銀行發(fā)行的多張銀行卡的無擔(dān)?？蛻?，在其賬戶總授信額度可能超出最高總授信額度時，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡。

三、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)高度重視合規(guī)性管理。各發(fā)卡銀行應(yīng)本著審慎經(jīng)營原則，公開明確告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求，并按規(guī)定進(jìn)行認(rèn)真審核。銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認(rèn)，不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發(fā)卡。對通過互聯(lián)網(wǎng)申請的客戶，發(fā)卡銀行應(yīng)要求客戶下載填寫申請表并親筆簽名后，將申請表和相關(guān)申請資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行，通過適當(dāng)方式核實客戶真實身份后方可發(fā)卡。對于代領(lǐng)卡、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的銀行卡發(fā)放方式，發(fā)卡銀行應(yīng)通過適當(dāng)方式核實持卡人身份，不得激活未經(jīng)簽名確認(rèn)、未經(jīng)開卡程序確認(rèn)等的銀行卡。

四、銀行機構(gòu)應(yīng)充分利用有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)。開展銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，要及時識別、衡量和控制銀行卡賬戶的各類風(fēng)險，高度關(guān)注銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)，尤其是呆賬率、偽冒損失率等的變動情況。對有信用卡交易無還款記錄、涉嫌非法套現(xiàn)行為或已產(chǎn)生違約金和滯納金等的高風(fēng)險持卡人,應(yīng)及時采取積極催收、降低授信額度、緊急止付等審慎措施，必要時應(yīng)取消其用卡和申領(lǐng)新卡的資格，以有效控制銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。

五、銀行機構(gòu)應(yīng)采取有效方式密切監(jiān)測和防范銀行卡欺詐交易。在向客戶發(fā)放新的銀行卡時，發(fā)卡銀行必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露銀行卡交易中可能產(chǎn)生的風(fēng)險。發(fā)卡銀行應(yīng)建立有效的防欺詐申請管理機制，對已發(fā)現(xiàn)的欺詐申請，建立專門檔案管理，防止其再次通過申請審核，形成潛在風(fēng)險。發(fā)卡銀行應(yīng)利用現(xiàn)代化技術(shù)手段建立銀行卡業(yè)務(wù)實時監(jiān)測機制，對出現(xiàn)可疑交易的銀行卡賬戶及時采取必要的管理措施。收單銀行應(yīng)建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制，密切監(jiān)測特約商戶異常POS交易，協(xié)助發(fā)卡銀行對因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行非法套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險進(jìn)行識別和控制。銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)逐步推動建立發(fā)卡銀行和收單機構(gòu)之間的不良客戶信息共享機制，共同防范銀行卡欺詐風(fēng)險。

六、銀行機構(gòu)應(yīng)努力提升銀行卡業(yè)務(wù)綜合競爭力，在充分考慮成本因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行公平競爭。同時，要大力提高銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以有特色的產(chǎn)品、個性化的服務(wù)和差別化的營銷，提升各類客戶的滿意度和忠誠度，杜絕不計成本和忽視風(fēng)險管理的惡性競爭。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)城市商業(yè)銀行、城市信用社、各級農(nóng)村合作金融機構(gòu)，并提出具體的監(jiān)管要求。

二○○七年二月二十六日