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公積金貸款和商業(yè)貸款之間的區(qū)別是什么？沒想到會這么大！

來源：法律編輯整理時間： 2023-11-18 07:02:25 51 人看過

在房貸的方式選擇上，公積金貸款和商業(yè)貸款是選擇最多的，基本上繳納了公積金的小伙伴都會選擇公積金貸款。因為當(dāng)下并不是所有公司都為員工繳納了公積金，所以部分小伙伴就只能退而求其次選擇商業(yè)貸款。那公積金貸款和商業(yè)貸款之間的區(qū)別是什么呢？沒想到會這么大！

1、申請商業(yè)貸款需要在用戶辦理過戶之前審核貸款，而公積金貸款需要用戶在辦理過戶之后審核貸款。商業(yè)貸款主要是向銀行申請貸款，所以最后能否成功是由銀行決定的，而因為公積金貸款更多的是由公積金管理中心審批，所以銀行在中間起到的作用并不大。因為公積金貸款中間多了一個環(huán)節(jié)的原因，所以相對商業(yè)貸款來說審批時間也會延長20個工作日左右。

2、就目前官方規(guī)定來看，若貸款時間是5年以上的長期貸款，商業(yè)貸款的利率是4．9％左右，公積金貸款利率是3．25％左右。但因為銀行目前的房貸資金不足，或者是借款人資質(zhì)較差，所以可能會需要借款人在原有的商業(yè)貸款利率基礎(chǔ)上再有所上浮。由此可以看出，公積金貸款要比商業(yè)貸款利率低很多。

3、商業(yè)貸款的資金來源主要是由銀行放款，其資金主要是社會公眾在銀行內(nèi)的存款，而公積金貸款的資金主要是由公積金繳費者繳納的資金。因為資金的來源不同，所以兩種貸款方式面臨的貸款人群也不一樣，商業(yè)貸款面向的人群會更廣一些，是整個社會公眾，而公積金貸款只面向繳納了公積金的人群。

4、因為公積金貸款屬于政府貼息的福利政策，所以對于貸款的額度有所限制，最高貸款額度不得超過70萬元。而商業(yè)貸款額度則相對寬松很多，主要是根據(jù)借款人的還款能力來決定，某種程度上來說可以認(rèn)為是沒有上限的，一般最多可貸款房屋總價的80％左右。

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1）住房公積金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款利率低，五年（含五年）以下公積金貸款年利率為3.6%，商業(yè)銀行同期個人住房貸款利率為4.77%，五年以上住房公積金住房貸款年利率為4.05%，商業(yè)銀行同期個人住房貸款利率為5.04%。2）貸款對象的條件要求不同，公積金貸款對象需要是北京公積金系統(tǒng)公積金繳存人；商業(yè)住房貸款不需要是公積金繳存人。3）對貸款人年齡的限制不同，一般來講商業(yè)銀行個人住房貸款有年齡上限，而公積金住房貸款沒有年齡的限制。4）商業(yè)銀行住房貸款最高可以貸到房屋總價的80%，根據(jù)所購住房性質(zhì)不同，住房公積金貸款可以貸到房屋總價的95%或90%。5）貸款的擔(dān)保方式不同，商業(yè)銀行貸款一般是在房產(chǎn)證抵押登記前采用開發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式，在抵押登記后采用抵押的擔(dān)保方式。公積金貸款擔(dān)保方式主要是北京市住房貸款擔(dān)保中心所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保。6）北京市住房貸款擔(dān)保中心連所需要費用不同，商業(yè)

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區(qū)別一：貸款利率商貸的基準(zhǔn)利率是6.15%，公積金貸款5年以上利率是4.25%。區(qū)別二：貸款比例同樣一套房子，商業(yè)貸款如果是首套能貸7成，那么純公積金貸款首套最多可以貸到8成。區(qū)別三：貸款流程商業(yè)貸款要在辦理過戶之前審核貸款，公積金貸款是在辦理過戶之后審核貸款。區(qū)別四：審批時間商業(yè)貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業(yè)貸款快于公積金貸款。區(qū)別五：貸款來源商業(yè)貸款放款源頭的來源主要是商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)籌集的社會公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。區(qū)別六：使用人群商業(yè)房貸針對所有符合條件的社會公眾開放，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。區(qū)別七：利息用途商業(yè)房貸的利息是商業(yè)行為的盈利，歸相關(guān)的投資人，而公積金利息則是有政策規(guī)定用途，只能用于保障性住房建設(shè)。區(qū)別八：審批機構(gòu)商業(yè)房貸主要通過銀行審批，決定權(quán)在銀行;公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，決定權(quán)

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1、申請條件不同申請公積金貸款，要求用戶連續(xù)正常繳存住房公積金6個月以上，沒有提取公積金用于支付所購住房的首付款，并且無公積金貸款余額。而公積金信用貸款的申請條件由銀行自行決定，每個銀行略有不同，一般情況下滿足一定公積金繳存年限與月繳存額的要求即可。2、用途不同公積金貸款其實是房貸的一種形式，只能用來買房。而公積金信用貸款可以用于買車、旅游、裝修等個人消費，不能用于購買股票、基金等投資理財行為，如果銀行發(fā)現(xiàn)貸款用途不符，會提前收回貸款，搞不好征信還會留下污點。3、額度不同公積金貸款額度不同城市的規(guī)定不一樣，譬如成都地區(qū)單職工公積金貸款額度上限為40萬，兩人及以上家庭的公積金貸款額度上限為70萬。而公積金信用貸款的額度一般最高為30萬或者50萬不等。4、期限不同公積金貸款最長申請年限為30年，而公積金信用貸款作為信用貸款的一種形式，最長使用年限一般為3年。5、利率不同目前公積金貸款利率執(zhí)行全

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