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在我國(guó)的信貸市場(chǎng)中;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期占據(jù)著主導(dǎo)地位;由于向小型微型企業(yè)發(fā)放貸款的手續(xù)繁瑣、成本較高、收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較大，所以金融機(jī)構(gòu)一般熱衷于向大企業(yè)放貸。在銀根不斷收緊、通貨膨脹形勢(shì)日益嚴(yán)峻、中小企業(yè)貸款難，同時(shí)大量民間資本不斷積累，投資渠道單一狹窄的背景下，作為金融市場(chǎng)上歷史悠久借貸方式的民間借貸日趨活躍。同時(shí)，席卷全球的信息化浪潮催生了民間借貸的新形式——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)。我國(guó)成立了P2P借貸網(wǎng)站，并自此呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的繁榮，但相關(guān)法律規(guī)范的模糊性以及監(jiān)管真空，致使其存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上阻礙了其進(jìn)一步的發(fā)展。近日，安泰卓越關(guān)閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路等事件的發(fā)生，將P2P網(wǎng)貸推到了風(fēng)口浪尖。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問題的提出

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，揭示了人人貸中介服務(wù)存在的七大風(fēng)險(xiǎn)，人人貸，即P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問題日益引起人們的關(guān)注。

p2p(Peertopeer)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),簡(jiǎn)稱人人貸即不通過銀行等金融機(jī)構(gòu),而是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái).

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸信息化的產(chǎn)物,一方面,越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑;另一方面,在計(jì)算機(jī)技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴(kuò)展了信息的覆蓋面。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)便乘著信息化的東風(fēng)應(yīng)運(yùn)而生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用信息、技術(shù)依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、提供借貸信息的對(duì)接，無限放大了客戶群，打破原有的“面對(duì)面”的借貸模式，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布，資金借貸等一系列借貸流程。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成一定規(guī)模。但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮的同時(shí)，也暴露出其平臺(tái)自身及法律環(huán)境的缺陷。

1、資金來源難以審查

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借，人這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來的。但是也不能排除其來源的非法性，同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)往往也缺乏對(duì)資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2、借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)較大

目前，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù);另一方面，縱然是真實(shí)的證明材料也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確，的客觀的信用評(píng)價(jià)。

3、運(yùn)營(yíng)模式不當(dāng)易踩非法集資的紅線

部分平臺(tái)采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是通過個(gè)人賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動(dòng)，使得平臺(tái)成為資金往來的樞紐，而不再是獨(dú)立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過對(duì)期限和金額的雙重分割。將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人。其實(shí)質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的，不特定的理財(cái)人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。

4、沉淀資金安全性低

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時(shí)打入借貸雙方的賬戶，會(huì)產(chǎn)生在途資金數(shù)。額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的。如果網(wǎng)站開立第三方賬戶代為發(fā)放貸款。則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

5、貸后資金用途難以監(jiān)管

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第條規(guī)定“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任”?！币虼水?dāng)借款人不能按時(shí)，還本付息時(shí)網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧?，且若單筆小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)

6、借貸雙方金融隱私權(quán)無法有效保護(hù)

P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺(tái)。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評(píng)價(jià)的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個(gè)人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。