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在個人消費(fèi)信貸中，由于個人住房抵押貸款占據(jù)了重要地位，近年來，個人住房抵押貸款已成為我國商業(yè)銀行具有強(qiáng)勁發(fā)展勢頭的“零售業(yè)務(wù)”，被視為拓展信貸營銷業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要手段，個人住房抵押貸款自然成為商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的貸款投向。在表1中，2000—2005年間個人住房抵押貸款余額占全國消費(fèi)信貸余額比重均在74％以上，2004年、2005年則到達(dá)80％左右。2005年個人住房抵押貸款余額為18400億元，是2000年的5．45倍，1998年的43．19倍，與2004年個人住房抵押貸款余額相比，增長16．07％，個人住房抵押貸款無論是在增長速度上還是在總量上每年均發(fā)展迅速。表11998—2005年全國個人住房抵押貸款（單位：億）全國消費(fèi)信貸余額個人住房抵押貸款余額個人住房抵押貸款比重90．25％70．19％79．74％80．09％77．40％74．87％79．02％83．37％個人住房抵押貸款增長比例80．75％338．57％65．77％47．52％42．67％34．55％16．07％資料來源：統(tǒng)計(jì)公報（2000—2005）商業(yè)銀行之所以爭先發(fā)展個人住房抵押貸款，主要原因有二：一是近些年我國房地產(chǎn)市場的繁榮以及國家信貸政策的支持；二是商業(yè)銀行普遍認(rèn)為個人住房抵押貸款是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良貸款率極低，比批發(fā)類貸款風(fēng)險小得多。事實(shí)上，個人住房抵押貸款不良貸款率低、風(fēng)險相對小并非必然的，它是同經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素密切相關(guān)的，上世紀(jì)80年代美國住房抵押公司風(fēng)波和1995年日本住房金融案件，均與個人住房抵押貸款風(fēng)險相關(guān)。隨著我國個人住房抵押貸款余額快速增加，個人住房抵押貸款不良率也開始不斷上升，2002年四大國有商業(yè)銀行個人住房抵押貸款的平均不良率在1％左右［1］，到2004年底，個人住房抵押貸款不良貸款率達(dá)到1．5％左右，其中農(nóng)行高于2％。在我國個人住房抵押貸款較發(fā)達(dá)地區(qū)上海，2004年商業(yè)銀行個人住房抵押貸款平均不良率只有0．1％左右，到2006年9月末，平均不良率上升到0．86％，兩年多時間上升7倍多。我國市場經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展初期，法律制度欠缺，個人信用征信體系不健全，商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平低，個人住房抵押貸款存在很大風(fēng)險，實(shí)際的貸款違約率高，特定條件下（如貸款高速增長），用于風(fēng)險分析的不良貸款率指標(biāo)滯后性非常明顯，掩蓋了實(shí)際風(fēng)險狀況。房地產(chǎn)市場具有周期性，個人住房抵押貸款期限長，每筆貸款數(shù)額小，一旦房地產(chǎn)市場出現(xiàn)調(diào)整或振蕩，貸款違約等風(fēng)險就會顯現(xiàn)，我國個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)還沒有遇到真正考驗(yàn)，因此加強(qiáng)個人住房抵押貸款風(fēng)險防范，完善風(fēng)險管理機(jī)制是個人住房抵押貸款走向良性發(fā)展的一條必經(jīng)之路。