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銀行貸款政策是全國(guó)統(tǒng)一的嗎

來(lái)源：法律編輯整理時(shí)間： 2023-03-01 18:10:26 485 人看過

一、貸款政策：

貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針措施和程序的總稱。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營(yíng)品種、方式、規(guī)模、所處的市場(chǎng)環(huán)境的不同而各有差別。

二、貸款定價(jià)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貸款的定價(jià)是一個(gè)復(fù)雜的過程，銀行貸款政策應(yīng)當(dāng)進(jìn)行明確的規(guī)定。

銀行貸款的價(jià)格一般包括貸款利率、貸款補(bǔ)償性余額(回存余額)和對(duì)某些貸款收取的費(fèi)用(如承擔(dān)費(fèi)等)，因此，貸款定價(jià)已不僅僅是一個(gè)確定貸款利率的過程。

在貸款定價(jià)過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款的期限、貸款管理費(fèi)用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。

三、影響因素

商業(yè)銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時(shí)，一般要考慮以下因素：

1、有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策

2、銀行的資本金狀況

3、銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)

4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

5、銀行貸款人員的素質(zhì)

四、貸款的規(guī)模和比率控制

評(píng)判銀行貸款規(guī)模是否適度和結(jié)構(gòu)是否合理，可以用一些指標(biāo)來(lái)衡量。主要有：

1、貸款/存款比率。這一指標(biāo)反映銀行資金運(yùn)用于貸款的比重以及貸款能力的大小。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的這一比率不得超過75%。

2、貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對(duì)貸款損失的承受能力。我國(guó)中央銀行根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，確定商業(yè)銀行資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比不得低于8%，核心資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比不得低于4%。

3、單個(gè)企業(yè)貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況。我國(guó)中央銀行規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。

4、中長(zhǎng)期貸款比率。這是銀行發(fā)放的一年期以上的中長(zhǎng)期貸款余額與一年期以上的各項(xiàng)存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動(dòng)性情況，這一比率越高，流動(dòng)性越差；反之，流動(dòng)性越強(qiáng)。根據(jù)目前我國(guó)中央銀行的規(guī)定，這一比率必須低于120%。

五、貸款的種類及地區(qū)

貸款的種類及其構(gòu)成，形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu)。而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對(duì)本行貸款種類及其結(jié)構(gòu)作出明確的規(guī)定。

貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關(guān)。大銀行因其分支機(jī)構(gòu)眾多，在貸款政策中，一般不對(duì)貸款地區(qū)作出限制；中小銀行則往往將其貸款業(yè)務(wù)限制在銀行所在城市和地區(qū)，或該銀行的傳統(tǒng)服務(wù)地區(qū)。

六、貸款的擔(dān)保

貸款政策中，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律確定貸款的擔(dān)保政策。貸款擔(dān)保政策一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1、明確擔(dān)保的方式.如《民法典》規(guī)定的擔(dān)保方式有：保證人擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置以及定金；

2、規(guī)定抵押品的鑒定、評(píng)估方法和程序；

3、確定貸款與抵押品的價(jià)值的比率、貸款與質(zhì)押品的比率；

4、確定擔(dān)保人的資格和還款的能力的評(píng)估方法與程序等等。

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法律綜合知識(shí)
2024年二套房郵政銀行貸款政策

央行最新規(guī)定，對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策。首套或二套房貸認(rèn)定以家庭為單位，如果婚前任意一方有房，婚后再買，雙方都算二套房。郵政銀行貸款政策中國(guó)人民銀行上?？偛浚鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局；各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：為進(jìn)一步支持合理住房消費(fèi)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，按照國(guó)務(wù)院有關(guān)部署，現(xiàn)就個(gè)人住房貸款政策有關(guān)事項(xiàng)通知如下：一、在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，居民家庭首次購(gòu)買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，原則上最低首付款比例為25％，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買普通住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于30％。對(duì)于實(shí)施“限購(gòu)”措施的

2024-01-29

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醫(yī)療機(jī)構(gòu)
全國(guó)統(tǒng)一醫(yī)保的醫(yī)保金是全國(guó)通用的嗎

不是全國(guó)通用的。但是部分省市已經(jīng)有了異地醫(yī)保的規(guī)定。一、社保外地就醫(yī)怎么報(bào)銷社保外地就醫(yī)報(bào)銷的方式如下：1、異地看病人員先辦理異地就醫(yī)登記備案手續(xù)，醫(yī)療費(fèi)用由本人先行墊付，就醫(yī)結(jié)束后，憑相關(guān)票據(jù)辦理報(bào)銷手續(xù)；2、如果參保地與就醫(yī)地實(shí)現(xiàn)醫(yī)保聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，當(dāng)事人可以刷醫(yī)?？ň歪t(yī)，不需本人墊付醫(yī)療費(fèi)用后報(bào)銷；3、參保地與參保人要去的就醫(yī)地建立了醫(yī)保代報(bào)銷協(xié)作關(guān)系，可以直接委托就醫(yī)地的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理報(bào)銷。醫(yī)保報(bào)銷的范圍如下：1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品報(bào)銷，納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)給付范圍內(nèi)的藥品，分為甲類和乙類兩種。甲類藥物是全國(guó)基本統(tǒng)一、能保證臨床治療基本需要的藥物，乙類藥物目錄由各省、自治區(qū)、直轄市根據(jù)自身情況調(diào)整；2、基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目報(bào)銷，臨床診療必須、安全有效、費(fèi)用適宜；由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參保人員提供的定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)范圍內(nèi)；3、基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施報(bào)銷，涵蓋由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的，參保人員在接受診斷、治療和護(hù)理

2023-02-22

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助學(xué)貸款
中國(guó)銀行助學(xué)貸款系統(tǒng)的相關(guān)介紹

國(guó)家助學(xué)貸款是指中國(guó)銀行向客戶發(fā)放的由中央財(cái)政或地方財(cái)政貼息，用于您本人或直系親屬、法定被監(jiān)護(hù)人在國(guó)內(nèi)高等學(xué)校就讀全日制本、?？苹蜓芯可鑼W(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的助學(xué)貸款。一、相關(guān)人員介紹人指高等學(xué)校中負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的部門;見證人指與受教育人關(guān)系密切的具有完全民事行為能力的自然人;高等學(xué)校指中央財(cái)政貼息的中央部門(單位)所屬普通高等學(xué)校和地方財(cái)政貼息的地方所屬普通高等學(xué)校。二、貸款期限國(guó)家助學(xué)貸款期限最長(zhǎng)不超過借款學(xué)生畢業(yè)后六年。三、貸款限額國(guó)家助學(xué)貸款的最高限額原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元，每個(gè)學(xué)生的具體貸款金額由學(xué)校按本校的總貸款額度，根據(jù)學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。四、貸款利率國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行。貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同約定利率計(jì)息，如遇法定利率調(diào)整，合同利率不變;貸款期限在一年以上的，利率一年一定，如遇法定利率調(diào)

2023-05-08

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房屋抵押
房屋抵押貸款利息的銀行政策

辦理房屋抵押銀行貸款的房屋是需要產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國(guó)家規(guī)定的上市交易的條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)流通的。房屋抵押銀行貸款利率——金額期限1、商品住宅的抵押率最高可達(dá)70％；2、寫字樓和商鋪的抵押率最高可達(dá)60％；3、工業(yè)廠房的抵押率最高可達(dá)50％；4、最長(zhǎng)期限可達(dá)30年；抵押包括商鋪、辦公樓、住宅、別墅、廠房、倉(cāng)庫(kù)等等房屋抵押銀行貸款利率——貸款利率貸款期限為5年以下（含5年）的：貸款年利率為4．77％；貸款期限為5年以上的，貸款年利率為5．04％（按各地政府實(shí)際情況定）。中國(guó)人民銀行決定，自2010年10月20日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的2．25％提高到2．50％；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5．31％提高到5．56％；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率據(jù)此相應(yīng)調(diào)整。利率浮動(dòng)按現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)上限為基準(zhǔn)

2023-05-01

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