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一、宏觀經(jīng)濟(jì)政策階段性調(diào)整，與銀行信貸資金管理體制和政策的滯后性，打破了原有信貸資金運(yùn)行和政策實(shí)施的連續(xù)性，造成了信貸資產(chǎn)的流失

突出表現(xiàn)：

1、國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的調(diào)整，使原有集體農(nóng)業(yè)貸款向農(nóng)戶貸款的轉(zhuǎn)化過(guò)程中，由于集體資產(chǎn)向農(nóng)戶資產(chǎn)的低值轉(zhuǎn)移，造成大量的信貸資產(chǎn)流失。

2、國(guó)家價(jià)格政策的不平衡，直接造成銀行信貸資產(chǎn)損失。近年來(lái)國(guó)家相繼調(diào)整了部分初級(jí)產(chǎn)品和中間產(chǎn)品價(jià)格，而部分企業(yè)的最終產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)等因素的制約，不能與原材料的價(jià)格同步上調(diào)，致使企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益連年下降，虧損面不斷擴(kuò)大，銀行信貸資金被大量吞噬。

3、受國(guó)家財(cái)稅政策的影響。多年來(lái)銀行為企業(yè)墊付了大量信貸資金上繳利潤(rùn)和稅款，當(dāng)企業(yè)銷售貨款形成拖欠或呆滯時(shí)，也就使銀行信貸資金出現(xiàn)流失。

4、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，相應(yīng)的企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)產(chǎn)或停產(chǎn)，部分資產(chǎn)被控賬沖銷，造成國(guó)家資產(chǎn)和信貸資產(chǎn)的雙重?fù)p失。

二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益滑坡，喪失還貸能力

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，企業(yè)在管理體制和經(jīng)營(yíng)方式上轉(zhuǎn)軌較慢，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制變革的要求，設(shè)備更新滯后，產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，銷路不暢，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)陷入困境，接近停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，銀行貸款被大量占?jí)簻?。如某市毛紡廠自10年以來(lái)由于產(chǎn)品銷售困難，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)萎縮，目前已處于半停產(chǎn)狀態(tài)，該市工-行累計(jì)投入的萬(wàn)元貸款和利息無(wú)力償還，形成巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、企業(yè)借轉(zhuǎn)制之機(jī)大量廢置金融債權(quán)

到2000年底，某市通過(guò)轉(zhuǎn)制逃廢或懸空銀行貸款的企業(yè)317戶，占轉(zhuǎn)制企業(yè)的32.8%，逃廢或懸空銀行貸款14.6億元，占全部貸款的5.2%。從調(diào)查的情況看，該市企業(yè)利用轉(zhuǎn)制逃廢銀行債權(quán)主要有以下五種形式：

1、“金蟬脫殼”，新舊分離。有的轉(zhuǎn)制企業(yè)實(shí)施法人分立，分立的新企業(yè)使用原廠的資產(chǎn)，不承擔(dān)原廠的銀行債務(wù)。

2、承包租賃，擱置債權(quán)。企業(yè)實(shí)行承包租賃，承包租賃費(fèi)中不考慮銀行貸款本息的因素，使銀行貸款徹底懸空。

3、股份合作，逃避貸款。這種形式多是規(guī)模小資金少、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不正常的企業(yè)，由于采取了股份合作的經(jīng)營(yíng)方式，企業(yè)及職工只關(guān)心企業(yè)資產(chǎn)的保值和增值，以增加股金的資產(chǎn)含量，對(duì)債務(wù)卻采取逃、躲、繞的辦法。

4、整體出售，懸空貸款。在企業(yè)轉(zhuǎn)制中搞整體出售的企業(yè)應(yīng)全額承擔(dān)債務(wù)，但有些企業(yè)卻沒(méi)有承擔(dān)。

5、破產(chǎn)解體，廢置債權(quán)。在轉(zhuǎn)制過(guò)程中，某市有些企業(yè)套用國(guó)家“兼并破產(chǎn)和減員增效”的試點(diǎn)城市政策，實(shí)施破產(chǎn)解體，造成了國(guó)家信貸資金的大量損失。

四、企業(yè)信用觀念意識(shí)淡薄，有意擱置銀行貸款

目前逃度銀行債務(wù)不僅是經(jīng)營(yíng)效益差，沒(méi)有還款來(lái)源的企業(yè)，而且少數(shù)有還款能力或有抵押資產(chǎn)的企業(yè)也不講信用，有意抵賴銀行貸款。如某公司在1996年至1998年生產(chǎn)形勢(shì)一直很好，工-行給予積極支持，3年累計(jì)實(shí)現(xiàn)利稅2837萬(wàn)元，完全有能力償還部分貸款和利息，但從1999年下半年開始，由于工-行對(duì)其經(jīng)營(yíng)成果不實(shí)、潛虧掛賬等問(wèn)題進(jìn)行了嚴(yán)厲批評(píng)，銷售款分文不繳存工-行，不歸還工-行利息，工-行多次催收，均以無(wú)資金歸還為由，拒不歸還貸款本息。到2000年下半年已明確態(tài)度，不與工-行合作，對(duì)工-行前去檢查工作不提供任何資料，不予配合。

五、銀行信貸資金管理體制不完善也是金融債權(quán)流失的主要原因之一

國(guó)家信貸管理體制不完善，行政干預(yù)多，而銀行在信貸資金管理過(guò)程中，又缺乏一定的法律保障，導(dǎo)致信貸資金在運(yùn)行中產(chǎn)生大量的流失。

1、國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)行信貸資金管理機(jī)制不健全，主要體現(xiàn)在貸款的評(píng)、審、放、收過(guò)程中的責(zé)、權(quán)、利相脫節(jié)，集體審批的貸款制度，在一些行、處，實(shí)際由行長(zhǎng)一支筆作主，放出許多人情和關(guān)系貸款，致使信貸人員在管理和催收貸款上沒(méi)有積極性。這種貸款的發(fā)放與存量管理，銀行缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制與之相配套，對(duì)企業(yè)的制衡手段軟弱無(wú)力，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的流失。

2、銀行經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)難以保證，行政干預(yù)貸款多，形成信貸資產(chǎn)的流失。一方面是從上到下層層點(diǎn)貸的指令性貸款，基層行、處必須執(zhí)行照辦，實(shí)踐證明點(diǎn)貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益大多數(shù)不好，貸款有去無(wú)回。另一方面是一些地方政府只從局部利益出發(fā)，不顧信貸政策和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，逼迫銀行發(fā)放一些不符合貸款條件的貸款。如某市政府的“中現(xiàn)規(guī)?！?00萬(wàn)元貸款、某市政府“1998年第27號(hào)會(huì)議紀(jì)要”20萬(wàn)元貸款，還有“保盤子貸款”、“安定團(tuán)結(jié)貸款”、“餃子貸款”等等，結(jié)果造成大量資金被壓死，呆滯貸款多。

3、信貸資金管理缺乏一定的法律保障。前一時(shí)期，由于我國(guó)有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法律、法規(guī)及相關(guān)的政策不完善、不健全，法院判決、執(zhí)行環(huán)節(jié)偏離銀行，使金融債權(quán)不能得到公正的保護(hù)。一些企業(yè)鉆其法律、政策的空子，脫離銀行信貸管理監(jiān)督，致使大量的信貸資金流失。

4、銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)偏差，在前幾年經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)期，部分銀行不顧內(nèi)部管理制度規(guī)定，用信貸資金搞房地產(chǎn)、股票等投機(jī)性經(jīng)營(yíng)，致使部分信貸資產(chǎn)流失。