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盼了一年的年終獎又將讓市民的腰包鼓起來，不少市民開始盤算這筆可觀金額的分配。春節(jié)也將來臨，消費(fèi)和投資又將如何分配？加息了，是否拿年終獎提前還貸呢？或者調(diào)整投資結(jié)構(gòu)呢？

相關(guān)理財(cái)師建議，雖然上月底再次加息，不過年終獎的理財(cái)還是要遵循雞蛋不要放在一個籃子里的原則，力求穩(wěn)健，合理配置節(jié)假日消費(fèi)以及新一年里的投資收益和生活保障。

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合理配置成年終獎理財(cái)要點(diǎn)

記者采訪了部分銀行理財(cái)師和從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員，他們多數(shù)認(rèn)為，不管經(jīng)濟(jì)形勢如何變化或者有加息的刺激，年終獎的理財(cái)最關(guān)鍵還是要注意雞蛋不要放在一個籃子里的原則，進(jìn)行合理配置。

廣發(fā)銀行的理財(cái)師分析說，年終獎作為一筆完整的資金拿到手時(shí)，至少面臨三部分的使用：必須要花的、必須要交的以及必須要攢的。其中春節(jié)即將來臨，節(jié)假日以及家庭衣食住行的花銷是必須花；明年要準(zhǔn)備的房貸、贍養(yǎng)老人、子女學(xué)費(fèi)等也必須交付，因而年終獎幫上大忙；還有，為了生活保障，年終獎也是攢錢的來源之一?？鄢匾幕ㄙM(fèi)之外，年終獎的打理還要兼顧投資，三成作消費(fèi)，七成作投資的分配比較適合大眾家庭。該理財(cái)師說。

每一個家庭的情況不同，那么不同收入水平的家庭該如何打理年終獎，讓即將發(fā)放的年終獎金不但能保值，還能增值呢？

1萬元以內(nèi)：用保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移生活風(fēng)險(xiǎn)

ANNA是禪城一家外貿(mào)企業(yè)的會計(jì)，她每年的年終獎是5000多元。她平時(shí)的花銷主要是逛商場和吃飯，積蓄不多。

理財(cái)師建議，像ANNA這樣的年輕人比較容易產(chǎn)生消費(fèi)沖動，沒有太多的理財(cái)規(guī)劃，因此在投資中屬于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的群體，可以拿部分年終獎來做強(qiáng)制儲蓄或者基金定投的方式來抑制消費(fèi)；除此之外，適當(dāng)購買一些負(fù)擔(dān)適中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是兼保本息和分紅功能的險(xiǎn)種，以此來轉(zhuǎn)移生活中的風(fēng)險(xiǎn)。

1萬至5萬元：投資風(fēng)險(xiǎn)小、流動性好的理財(cái)產(chǎn)品

去年9月剛購房結(jié)婚的王先生是一個家電企業(yè)的項(xiàng)目經(jīng)理，他和老婆兩人的年終獎加起來大概2萬元。在這個小小的家庭中，除了房貸外，其他的消費(fèi)不大，他們計(jì)劃2012年生一個寶寶。

理財(cái)師分析認(rèn)為，像王先生這樣剛進(jìn)入家庭建立期，雖然具有一定積蓄，不過比起以前的單身生活，理財(cái)方法需要進(jìn)一步完善調(diào)整，平衡資產(chǎn)配置。理財(cái)師建議，這樣的家庭需要注意負(fù)債和做生產(chǎn)孩子的準(zhǔn)備。此外，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、流動性強(qiáng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，比如超短期理財(cái)產(chǎn)品或者債券基金等等。

5萬至10萬元：月供增加可考慮提前還貸

今年35歲的韓先生，和朋友合伙開了一家小公司，每年的分紅大概是8萬元。目前他主要的消費(fèi)除了贍養(yǎng)老人、養(yǎng)育孩子外，也要供房。

對于韓先生的情況，理財(cái)師分析說，這種家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較好，不過韓先生的房子才買了4年，可算是老房貸，雖然現(xiàn)在銀行存款利息稍微提高了一些，但還是不如拿出3萬~4萬元來提前還房貸，因?yàn)橐?00萬元貸款、利率打7折計(jì)算，加息后他的月供至少增多189.29元。同時(shí)，還建議此類家庭，可以拿出1萬~2萬元增加高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資，增強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。