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目前，銀行在辦理個(gè)人貸款過(guò)程中，一般均要求采用抵押方式，造成個(gè)人貸款手續(xù)繁瑣，辦理費(fèi)用高，影響了有效市場(chǎng)的開拓。筆者認(rèn)為，個(gè)人貸款并不一定要全部采用抵押方式，保證方式一樣可以很好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

銀行為何會(huì)看重抵押方式而看輕保證方式呢?這與商業(yè)銀行的發(fā)展歷史有關(guān)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行貸款一般采用保證方式(當(dāng)時(shí)尚無(wú)抵押貸款)，在當(dāng)時(shí)特定的背景下，保證往往流于形式，企業(yè)之間互保極為普遍。由于當(dāng)時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)尚未顯現(xiàn)，銀行也無(wú)深刻認(rèn)識(shí)。進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)力償還銀行貸款，加之保證行為的不規(guī)范，給銀行貸款造成很大的損失。銀行痛定思痛，認(rèn)為貸款只有采用抵押方式才能真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此，目前銀行在辦理貸款過(guò)程中一般均要求企業(yè)或個(gè)人提供抵押物。其實(shí)，筆者認(rèn)為，抵押與保證是《民法典》規(guī)定的五種擔(dān)保方式中最常用的兩種，各有優(yōu)缺點(diǎn)，銀行在實(shí)際工作中如能靈活運(yùn)用，兩者都較好地起到風(fēng)險(xiǎn)防范作用。

兩種擔(dān)保方式比較：

1、辦理程序比較。保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程僅涉及銀行、借款人、擔(dān)保人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。而抵押貸款手續(xù)較為繁瑣，須對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，抵押合同須到有關(guān)部門進(jìn)行登記，涉及銀行、借款人、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、房產(chǎn)登記部門、土地登記部門及其他有權(quán)登記部門，貸款辦理時(shí)間長(zhǎng)，環(huán)節(jié)多。

2、費(fèi)用比較。保證貸款基本無(wú)辦理費(fèi)用，且出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不需經(jīng)過(guò)法律程序，費(fèi)用也較低。抵押貸款辦理需支付評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)，且處置時(shí)必須經(jīng)過(guò)法律程序，會(huì)發(fā)生一些處置費(fèi)用。

3、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)處置程序比較。保證貸款出現(xiàn)逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無(wú)需通過(guò)法律程序，出現(xiàn)糾紛可通過(guò)法律程序進(jìn)行，處置程序較為簡(jiǎn)便。抵押貸款出現(xiàn)逾期必須通過(guò)法律執(zhí)行，處置程序較為繁瑣。

4、可靠性比較。抵押貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)可靠性強(qiáng)。