置業(yè)指導(dǎo)：精打細(xì)算用好公積金貸款
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時(shí)間： 2023-06-10 22:05:11
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王先生夫婦工作穩(wěn)定，住房公積金繳存正常，計(jì)劃購(gòu)置一套120平方米，價(jià)值90萬(wàn)元的住房，以改善居住條件。首付款預(yù)計(jì)35萬(wàn)元，申請(qǐng)住房貸款55萬(wàn)元，以后每月歸還住房貸款2500元。根據(jù)王先生夫婦的想法，業(yè)內(nèi)人士向其提出兩個(gè)方面的建議：
用足貸款額度發(fā)揮利率優(yōu)勢(shì)
住房公積金貸款作為政策性貸款，其最明顯的特點(diǎn)就是低利率。從目前5年期以上貸款來(lái)看，商業(yè)貸款的年利率為7.83%，(優(yōu)惠利率為6.655%)，而住房公積金貸款年利率為5.22%，兩者相差2.61(與優(yōu)惠利率差1.435)個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)一筆50萬(wàn)元15年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行比較，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多支付約400元，15年多支出利息約69640元。這種利率差還會(huì)隨著貸款期限的延長(zhǎng)而進(jìn)一步拉大。因此，應(yīng)盡可能的貸足公積金貸款。
貸款額度確定以后就要考慮怎樣用公積金來(lái)歸還貸款？又怎樣可以節(jié)省利息？
用公積金還貸減輕還款壓力
說(shuō)起還款，王先生夫婦首先想到了用公積金賬戶中的余額來(lái)歸還貸款，但是還款方式有逐月還款法和一次性還款法兩種。應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇一次性還款法，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13％，大約可以用一半的時(shí)間結(jié)清其全部住房貸款，減少約一半的利息支出。
如果選擇逐月還款法，王先生夫婦公積金賬戶里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13％，那么貸款前期有一段時(shí)間內(nèi)是不需要自己出錢還款的，以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢了。采用這種方式雖然利息支出沒(méi)有減少，但是借款人的還款壓力減輕了。
經(jīng)過(guò)比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇逐月還款法比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為一次性還款法來(lái)減少利息支出。
總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它最大化地轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，這里面有很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話，可以幫你省下不少銀子。
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當(dāng)前，消費(fèi)者在購(gòu)房時(shí)首先考慮的是如何最大限度用好自己的住房公積金。對(duì)此，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)師提醒，消費(fèi)者在使用住房公積金購(gòu)房時(shí)要注意以下幾點(diǎn)。其一，公積金不能直接用作購(gòu)房首付。如果市民想要通過(guò)住房公積金貸款購(gòu)房，需要先消費(fèi)后提取，即先墊付首付款，然后再攜帶本人或者夫妻雙方的身份證、戶口本，已結(jié)婚的需要提供結(jié)婚證等證明材料，到當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提取其公積金內(nèi)的存儲(chǔ)余額。其二，公積金的提取總額不能超過(guò)房款總額。比如，一位市民貸款購(gòu)買的房屋總價(jià)為20萬(wàn)元，而他的公積金存儲(chǔ)余額有30萬(wàn)元，他只能提取20萬(wàn)元的公積金，剩余的10萬(wàn)元公積金不能提取。其三，結(jié)清公積金貸款后可以再用公積金購(gòu)房。無(wú)論是在婚前還是在婚后辦理的公積金貸款，夫妻雙方中有一方辦理過(guò)公積金貸款，公積金中心系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款未還清前，夫妻雙方不能再使用公積金貸款購(gòu)買第二套房。但如果第一套房的公積金貸款已結(jié)清，夫妻雙2023-06-1080人看過(guò) -
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細(xì)節(jié)之一：貸前選銀行目前，各家不同的商業(yè)銀行在首付比例、貸款期限及貸款利率三方面都有選擇空間，特別是各自都有針對(duì)不同群體個(gè)性化的個(gè)人貸款方案組合。即使部分客戶已在銀行辦理過(guò)個(gè)人住房貸款，也可以通過(guò)部分商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的轉(zhuǎn)按揭服務(wù)將住房貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入更適合自己的銀行，從而享受到全方位的房貸金融服務(wù)。細(xì)節(jié)之二：選擇利率利率在房貸中是最重要的價(jià)格因素。如果購(gòu)房者認(rèn)為未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)利率將繼續(xù)保持上升，那么在貸款時(shí)就可以選擇固定利率貸款，回避未來(lái)利率上漲所帶來(lái)的成本風(fēng)險(xiǎn)；如果購(gòu)房者認(rèn)為未來(lái)利率將保持下降趨勢(shì)，那么在貸款時(shí)就可以選擇浮動(dòng)利率貸款，回避固定利率貸款因利率下降而帶來(lái)的成本風(fēng)險(xiǎn)。細(xì)節(jié)之三：善用公積金由于公積金貸款利率相對(duì)優(yōu)惠，因此對(duì)于每月繳納公積金的客戶來(lái)說(shuō)，用好自己的公積金非常重要。目前，客戶申請(qǐng)公積金貸款額度一般最多不超過(guò)總房?jī)r(jià)的80％，最長(zhǎng)貸款年限為30年；商業(yè)性貸款額度（大于90平方米2023-06-11131人看過(guò) -
方式之一：等額本息還款這是目前最為普遍，也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。采用這種還款方式，每月還相同的數(shù)額，作為貸款人，操作相對(duì)簡(jiǎn)單。每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)也方便安排收支。尤其是收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，買房自住，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大，可以選擇這種方式。公務(wù)員、教師等職業(yè)屬于收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體，很適合這種還款方式。但是，它也有缺陷，由于利息不會(huì)隨本金數(shù)額歸還而減少，銀行資金占用時(shí)間長(zhǎng)，還款總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。方式之二：等額本金還款所謂等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的2023-06-10451人看過(guò) -
第一次買房對(duì)大多數(shù)年輕人來(lái)說(shuō)，是頭等大事。買第一套房子應(yīng)該選擇怎樣的房貸方案，才能讓自己的生活不會(huì)因?yàn)楸成铣林氐姆抠J負(fù)擔(dān)而變質(zhì)？買新房和二手房從理財(cái)角度來(lái)說(shuō)哪個(gè)更劃算？銀行業(yè)界相關(guān)人士建議：年輕人第一次買房，房貸支出不宜超過(guò)總收入的50%，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，買新房比買二手房享有更多優(yōu)惠。每月還貸額度不宜超過(guò)收入的一半買房置業(yè)是一筆巨大的開(kāi)銷，對(duì)處在事業(yè)起步階段的年輕人來(lái)說(shuō)，即便已經(jīng)擁有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，貸款買房前也要慎重衡量自身的還款能力。目前，包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行在內(nèi)，在審核購(gòu)房貸款時(shí)，一個(gè)共同的參考指標(biāo)是還款人的月供不得超過(guò)收入的50%。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，想要在貸款購(gòu)房的同時(shí)保證生活質(zhì)量，其月供額度同樣需要依照這一指標(biāo)，即月供不宜超過(guò)收入的一半?！皬囊酝慕?jīng)驗(yàn)來(lái)看，大多數(shù)年輕人第一次購(gòu)房，總價(jià)一般控制在20萬(wàn)元以下?！便y行業(yè)界人士分析，“月供和收入的合理比例是1：2，2023-06-10364人看過(guò)
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法律綜合知識(shí)如今，房屋不再是安家立業(yè)的根基，也是最好的投資方式。不過(guò)，高昂的房?jī)r(jià)并不支持大家全額購(gòu)買，貸款成了大多數(shù)朋友購(gòu)房的主流方式。要知道，公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率低很多，所以，大家都將其作為首選購(gòu)房方式。一般來(lái)說(shuō)，各地公積金貸款額度要求基本上都是卡在公積金賬戶余額和繳納年限這兩方面。具體的公積金貸款政策大家可以去當(dāng)?shù)毓俜焦e金網(wǎng)站進(jìn)行查詢，實(shí)在不行就去當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)咨詢和查詢。所以，只要大家符合當(dāng)?shù)毓e金貸款條件，一般情況下都能申貸成功。公積金貸款申請(qǐng)方法：1、維護(hù)好個(gè)人信用。在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)不僅要看購(gòu)房者的其他資料是否符合條件，個(gè)人信用也是他們考察的重點(diǎn)。如果在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)連三累六等逾期行為，那么就會(huì)拒批公積金貸款。所以，為了順利通過(guò)貸款的審核，大家一定要維護(hù)好個(gè)人信用。公積金貸款好申請(qǐng)嗎？試試這些方法！2、降低個(gè)人負(fù)債率。目前，公積金管理中心對(duì)貸款2023-11-12170人看過(guò) -
結(jié)婚證商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的主要思想是在購(gòu)買商品住房、政策性住房和保障性住房后，通過(guò)住房公積金購(gòu)房貸款部分或全部來(lái)償還商業(yè)性住房按揭貸款。具體流程包括持購(gòu)房合同、身份證、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章各區(qū)縣相應(yīng)的銀行房產(chǎn)信貸部申請(qǐng)住房公積金貸款，填寫個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)書并等待銀行審核，審核通過(guò)后簽訂借款合同和抵押合同，辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)，簽訂還款協(xié)議和劃款的約定，銀行劃款。商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款是指在購(gòu)買商品住房、政策性住房和保障性住房后，如果商業(yè)性住房按揭貸款尚未償還完全，但具備住房公積金購(gòu)房貸款條件，那么就可以通過(guò)住房公積金購(gòu)房貸款部分或全部來(lái)償還商業(yè)性住房按揭貸款的活動(dòng)。商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的具體流程如下：1、持購(gòu)房合同、身份證、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章各區(qū)縣相應(yīng)的銀行房產(chǎn)信貸部申請(qǐng)住房公積金貸款。使用夫妻雙方住房公積金貸款，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明。2、填寫個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)書，等2023-09-0384人看過(guò) -
結(jié)婚證首先到公積金管理領(lǐng)取申請(qǐng)審批表，原商業(yè)貸款銀行在申請(qǐng)表上證實(shí)商業(yè)貸款本金金額及有無(wú)逾期等情況，審批并指定辦理公積金委托貸款的銀行網(wǎng)點(diǎn)，借款申請(qǐng)人將房屋權(quán)證原件交與擔(dān)保公司總部，并用自有資金或用擔(dān)保公司的資金將原商業(yè)貸款還清，申請(qǐng)人將原商業(yè)貸款的他項(xiàng)權(quán)證，他項(xiàng)權(quán)利注銷申請(qǐng)表交給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司為貸款人辦理公積金貸款擔(dān)保手續(xù)。商貸轉(zhuǎn)公積金貸款必須要滿一年才能轉(zhuǎn)嗎是的，因?yàn)樯虡I(yè)房貸最低要還一年以上才能允許一次性付清未還的本金。所以不超過(guò)一年沒(méi)有辦法轉(zhuǎn)；需要公積金連續(xù)繳納滿一年，才可以商貸轉(zhuǎn)公積金貸款下面是流程：首先，要攜帶個(gè)人住房公積金賬號(hào)或身份證號(hào)到單位所屬轄區(qū)的住房公積金管理部或分中心進(jìn)行初審，確認(rèn)可貸額度和期限。然后準(zhǔn)備以下貸款所需資料：（一）個(gè)人住房公積金貸款必備資料：1、借款人身份證、戶口簿首頁(yè)及內(nèi)頁(yè)（原件、復(fù)印件）；2、借款人婚姻關(guān)系證明（結(jié)婚證、離婚證、法院判決書、單身職工簽署《2023-06-30318人看過(guò) -
繼承人可以使用公積金貸款。公積金貸款辦理房地產(chǎn)抵押手續(xù)后，一般貸款將在一個(gè)工作日內(nèi)完成，但不同地區(qū)公積金管理中心的政策和貸款銀行的政策規(guī)定不同，會(huì)有一定的差異，建議聯(lián)系當(dāng)?shù)毓e金管理中心確定間。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，職工繳納的住房公積金，由所在單位每月從工資中代扣代繳，單位應(yīng)當(dāng)自每月支付職工工資之日起單位繳納的住房公積金和職工日內(nèi)繳納的住房公積金匯入住房公積金專戶，委托銀行計(jì)入職工住房公積金賬戶。二手房可以公積金貸款嗎二手房可以公積金貸款。住房公積金貸款申請(qǐng)條件如下：1、城鎮(zhèn)職工個(gè)人與所在單位必須連續(xù)繳納住房公積金滿一年；2、借款人購(gòu)買商品房的，必須有不少于總房?jī)r(jià)30％以上的自籌資金作為房屋首付款；3、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入、信用良好、有償還貸款本息的能力；4、夫妻雙方都正常足額繳存住房公積金的，只允許一方申請(qǐng)住房公積金貸款；5、一個(gè)家庭同一時(shí)間只能申請(qǐng)一次住房公積金貸款購(gòu)買一處住房2023-07-0386人看過(guò)
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婚姻狀況證明房屋置換可以用公積金貸款。住房公積貸款流程如下：1、具有城鎮(zhèn)常住戶口或者其他有效居留身份；2、正常繳存住房公積金滿六個(gè)月以上，且住房公積金賬戶余額應(yīng)達(dá)到住房公積金管理中心規(guī)定的額度；3、購(gòu)買自住普通住房且能提供符合法律規(guī)定的購(gòu)房合同或協(xié)議；4、已付首期房款額占所購(gòu)住房總價(jià)的比例不低于30，低收入家庭購(gòu)買自住性住房，首付款比例不低于20％；5、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；6、住房公積金管理中心依法規(guī)定的其它條件。住房公積金提取時(shí)間：1、購(gòu)房并使用房貸的情況提取住房公積金，每月可提取一次，累計(jì)提取總額不應(yīng)超過(guò)實(shí)際發(fā)生的住房支出；2、購(gòu)房一次性付款的情況下提取住房公積金，職工及其配偶每季度可以全額提取一次住房公積金，一年最多提取四次；3、職工購(gòu)買拆遷安置住房，可申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金。一套拆遷安置住房只能提取一次。提取金額不足的，購(gòu)房人的父母、配偶、子女、共有人可申請(qǐng)?zhí)?/div>2023-07-08400人看過(guò)
法律綜合知識(shí)公積金貸款并不是貸款越多越好。雖然公積金貸款利率有很多好處，例如：首付比例低、還款期限比銀行靈活、貸款額度相對(duì)較高，但是也不意味著公積金貸款額度貸的越多越好。1、下次貸款額度受限如果客戶除了這一次貸款，還有下一次公積金貸款的計(jì)劃的話，這一次貸得越多，下一次貸的就越少，可能難以滿足下一次的購(gòu)房或者其他資金的需求。一般公積金貸款額度是你公積金總額的10－20倍，所以并不是貸得越多越好，還是看用戶個(gè)人的貸款計(jì)劃來(lái)決定。2、還債壓力大雖然公積金貸款的利率相對(duì)于商業(yè)貸款要低一些，但是仍然比較高，可能會(huì)增加借款人的還款壓力。若是沒(méi)有計(jì)劃好還款計(jì)劃，很容易就會(huì)造成貸款逾期，這會(huì)對(duì)用戶的征信造成不良的影響，對(duì)以后的貸款也會(huì)造成影響。并且逾期部分需要根據(jù)央行的規(guī)定，以合同規(guī)定的貸款利率為基礎(chǔ)再加收50％的罰息。3、只能用于特定用途公積金貸款只能用于購(gòu)房或者改善住房條件等特定用途，使用范圍受到限制，無(wú)法自由支2023-12-1881人看過(guò)
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借款指企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)以及其他單位借入的資金，包括信用貸款、抵押貸款和信托貸款等。借款也可以指當(dāng)事人向銀行等金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人借入的資金，包括信用貸款、抵押貸款和信托貸款等。借款合同也是一般的民事合同，應(yīng)當(dāng)適用民事訴訟法律以及相... 更多>
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如何用公積金進(jìn)行二次置業(yè)貸款陜西在線咨詢 2023-11-05■組合貸款 優(yōu)勢(shì)：為購(gòu)房人節(jié)省買房利息 通過(guò)計(jì)算可以看出，組合貸款最大的優(yōu)勢(shì)就是為購(gòu)房人節(jié)省利息。貸款200萬(wàn)，純商業(yè)貸款的月供為13165.99元，而組合貸款的月供為12381.06元，每個(gè)月比商業(yè)貸款減少784.93元。使用商業(yè)貸款的總利息為1159838.09元，組合貸款的總利息為971453.58元，兩者之間的差額為188384.51元，用組合貸款可以節(jié)省自己的購(gòu)房利息。 劣勢(shì)：貸款銀行制 -
關(guān)于公積金貸款好不好貸安徽在線咨詢 2022-07-241、符合條件就好貸。 2、申請(qǐng)公積金貸款時(shí)應(yīng)具備以下基本條件： (1)具有完全民事行為能力; (2)公積金繳存證明(或住房公積金卡); (3)申請(qǐng)人及配偶身份證、戶口本和婚姻狀況證明; (4)所在單位正常繳存住房公積金一年(含)以上的在職職工，其本人須正常繳存六個(gè)月(含)以上，且住房公積金月繳存額達(dá)到管委會(huì)公布的最低月繳存額。 -
公積金貸款用公積金買房寫誰(shuí)的名字好?青海在線咨詢 2022-05-29用誰(shuí)的公積金就必需寫誰(shuí)的，但如果是夫妻已經(jīng)領(lǐng)證了的就可以寫兩個(gè)人的名字。使用公積金貸款的，購(gòu)房合同和提供的貸款資料要以擁有公積金福利的人為借款人主體。公積金貸款是具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、建立住房公積金制2年以上并按規(guī)定繳存住房公積金的職工，為購(gòu)建住房或翻建、大修自有住房資金不足時(shí)，即可享受公積金貸款。 -
公積金還款明細(xì)怎么打海南在線咨詢 2022-08-15由于各地公積金貸款相關(guān)規(guī)定有所不同，如需辦理公積金貸款提前還款、打印還款明細(xì)或還款計(jì)劃、貸款結(jié)清手續(xù)等貸后業(yè)務(wù)，建議您直接聯(lián)系貸款經(jīng)辦行或當(dāng)?shù)刭J后中心咨詢。 -
如何用公積金貸款買房詳細(xì)廣西在線咨詢 2023-03-01使用公積金貸款買房，需要到銀行提出書面申請(qǐng)，銀行受理審查按審查結(jié)果通知借款人簽訂合同協(xié)議，公積金中心核準(zhǔn)后劃撥基金。 公積金貸款的條件： 1、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款。 2、參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。 3、配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金
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